原標題：90后創(chuàng)業(yè)者借貸24萬元 拆東墻補西墻最終淪為"債奴"
圖為：各種互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，各類借貸產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)，近段時間頻繁因負面新聞“上頭條”的現(xiàn)金貸便是其中一種。
3月25日，一年前曾接受楚天金報記者采訪的90后創(chuàng)業(yè)者劉立文（化名）向本報求助：因為急于上馬新項目，去年初，劉立文先是通過1家借貸平臺借了4萬元，為了償還每月利息，他又在借貸公司的“提醒”下，不斷借新還舊，先后在6家借貸平臺借了24.1萬元，從此陷入無法醒來的噩夢?！半u年春節(jié)，家近在咫尺卻不敢回去！”電話里，劉立文數(shù)度泣不成聲。
劉立文的遭遇只是一個縮影。那么，現(xiàn)今發(fā)展得如火如荼的現(xiàn)金貸，到底是什么呢？它的業(yè)務模式是怎樣的？連日來，記者對此進行了深入調(diào)查。
A.求助
欠款20萬藏身出租屋躲債
“借款2000元，一周還款，利息100元?！弊蛉?，記者在一款名為“大小貸”的手機軟件上看到了這樣的信貸產(chǎn)品。表面看來，借2000元只用還100元利息并不算高，但仔細算下來，其年化利率高達260%。
類似的貸款軟件還有不少。自騰訊2015年試運行手機“QQ現(xiàn)金貸”以來，現(xiàn)金貸發(fā)展迅速。據(jù)了解，現(xiàn)金貸主要指期限短、金額小、沒有明確用途的信用貸款產(chǎn)品，消費者可以直接拿到現(xiàn)金。記者發(fā)現(xiàn)，目前持有消費金融牌照、小貸牌照的公司以及一批P2P公司都在從事此類業(yè)務。大公司的現(xiàn)金貸產(chǎn)品可貸金額更高、利率更低、還款期限長，而中小公司的產(chǎn)品可貸金額少、利率偏高、還款期限短。
劉立文的噩夢就始于借款。
“我慶幸自己當時條件較差，貸款數(shù)額并不高。即便如此，我至今仍被（催債人）逼得像只老鼠一樣終日東躲西藏?！眲⒘⑽母嬖V記者，自己的家人幫不了他，他也害怕連累家人，后來急火攻心病倒了，需要手術卻沒錢，他一個20多歲的大男人穿著成人紙尿褲，提心吊膽地躲在寒冷潮濕的出租屋里，“講真話，死的心都有，卻又不甘心，畢竟自己還這么年輕，這一生不該只值這20萬元”！
貸款是為做一個教育O2O平臺
幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)，記者才在一家陰暗狹窄的出租房里見到了劉立文。相較于一年多前記者采訪他時的意氣風發(fā)，到如今落魄得東躲西藏，憑借著努力苦心以優(yōu)異成績考入武漢的他，經(jīng)歷了一場由現(xiàn)金貸帶來的噩夢。大一時，他發(fā)現(xiàn)開補習班能賺錢，于是說服父母給他提供了2萬元啟動資金，從此走上創(chuàng)業(yè)之路。剛開始沒經(jīng)驗，招生進展慢，再加上白天發(fā)宣傳單，晚上輔導學生，合作伙伴不堪其苦，中途退出。他一個人勉強支撐，經(jīng)過大半年的經(jīng)營，總算穩(wěn)定下來，逐漸開展新項目，盈利額可達到每月2萬元左右。后來，他接觸到做大學生家教中介的朋友，彼時正值移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)風口，他萌生出做一款教育O2O平臺的想法，也給很多天使投資人發(fā)過企劃書，但回應者寥寥。眼看著市面上類似的教育平臺越來越多，他轉(zhuǎn)讓了自己的培訓機構籌錢，就在他最需要用錢的時候，他接觸到了小貸。
“因為我沒房沒車又不是本地居民，貸款的額度很低，利息也偏高。這就是一個惡性循環(huán)的開始，一方面因為有了小貸，每個月如果沒錢還款，就只能借新還舊；另一方面，在一家小貸公司貸款成功，個人信息和條件就會在小貸圈成為公開的隱私。于是，客戶經(jīng)理會頻繁地打推銷電話，然后幫助你怎么去應對公司信審部門，甚至教你如何編造信息優(yōu)化個人條件。”談起借貸經(jīng)歷，劉立文后悔不已：“有些公司在貸款前會告訴你沒有其它費用，但等款批下來簽約時才告訴你每個月會有近1%的服務費，這個時候想說放棄很難，明知是塊有毒的奶酪也只能吞下去。甚至有家小貸公司，我覺得利息太高不想去簽約，客戶經(jīng)理和介紹人輪流不停地打電話催我過去簽約，因為他們不愿高額的傭金和介紹費泡湯。”
無錢醫(yī)治只得自己割膿腫
這么一圈下來，劉立文成功在六家小貸公司申請到了貸款，分別是恒昌財富（4萬元，共24期，已正常還款7期）、友信（3萬元，共18期，已正常還款10期）、證大財富（5萬元，共24期，已正常還款6期）、證大速貸（2萬元，18期，已正常還款4期）、平安易貸（6.1萬元，36期，已正常還款6期）、融信通（4萬元，24期，已正常還款6期）。
眼看著拆東墻補西墻借的錢越來越多，劉立文再也貸不到款，只能放棄做教育平臺的夢想。他想方設法還款，一面做各種兼職，另一方面想重開培訓班，但卻沒錢啟動?！懊刻於技钡贸圆幌滤恢?，肛周膿腫卻沒錢去醫(yī)院醫(yī)治，于是我自己割破了膿腫，為防止膿水打濕衣褲，只得穿著紙尿褲在外兼職?！奔幢闳绱耍瑒⒘⑽娜匀槐硎?，“我在努力做各種兼職和工作，不管多久，只要我還活著，我都會分文不少地償還借款。”
B.說法
以管理費為名收取高額利息
律師：是否違法難界定
現(xiàn)金貸為何這么火爆？據(jù)了解，現(xiàn)金貸線上操作，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬、額度小、期限短等特性。但現(xiàn)金貸火爆背后其實暗藏危機。首先，“現(xiàn)金貸”很大程度上游離于監(jiān)管視野之外。對于準入門檻、監(jiān)管部門、業(yè)務限制等，都沒有明確規(guī)定。這就像一場金錢游戲，在產(chǎn)業(yè)鏈前端的賺得盆滿缽滿。有人贏，就一定會有人輸。暴利吸取的，其實是借款人的“高息”血液。
據(jù)一不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士透露，小額現(xiàn)金貸的利率極具迷惑性，“借1000元，一周后還1100元，感覺只多了100元。因為金額小，加上很多平臺宣傳的是‘日息’、‘月息’，很多人根本不懂實際利率，稀里糊涂地借了錢”。
對此，武昌一家律師事務所的周律師表示，按照我國法律，對貸款換算公式也是“年化率”，年利率超過36%為高利貸，超過部分不受“法律保護”，但現(xiàn)金貸平臺以收取“管理費”為名收取高額利息的做法是否違法很難界定。
一旦按照正規(guī)的方式計算，現(xiàn)金貸的利息就變得非常驚人了。此前，有媒體曾梳理了近百家比較知名的現(xiàn)金貸平臺，發(fā)現(xiàn)平均利率為158%，其中最高的“發(fā)薪貸”年化利率可達598%。為了掩蓋如此高額的利息真相，大多平臺都收取“管理費”，實際上就是利息。據(jù)知情人士透露，不少現(xiàn)金貸平臺，就是從P2P和校園貸轉(zhuǎn)型而來。
除了高利息，現(xiàn)金貸的另一個巨大陷阱是高逾期罰金。某現(xiàn)金貸平臺曾曝出“天價滯納金”，每天的滯納金是未還金額的1%，只需要100天，罰金就滾動到和本金一樣多。而魔法現(xiàn)金客服稱，每日逾期罰款為74元，假設借款金額為1000元，只需要14天，利息就滾動到和本金一樣多。
高額利息是在為“老賴”買單
業(yè)內(nèi)人士：監(jiān)管政策急需完善
除了劉立文，記者在采訪中還接觸到多位借過現(xiàn)金貸的年輕人，他們無一例外地表示，“當時并不清楚真實利率，稀里糊涂地就借了，誰知生活從此變得一團糟”。
事實上，如果了解到現(xiàn)金貸的真實利率，誰會愿意支付如此高額的利息？知情人士稱，這個行業(yè)中有許多高危用戶，這些人大多會逾期還款、賴賬，甚至騙貸。而比他們更為優(yōu)質(zhì)的用戶，則用高額的利息為這群“老賴”買單。這個暴利游戲中，吃虧的永遠是“老實人”?！耙贿吺切袠I(yè)到了只要壞賬率不超過50%就能盈利的地步，而另一邊，借款人卻在高額的利息中一步步跌入深淵。”一名業(yè)內(nèi)人士對此憂心忡忡：“現(xiàn)金貸的存在有一定合理性，但市場無序發(fā)展和高利息決定了其不可持續(xù)性。監(jiān)管政策應不斷完善，進一步明確監(jiān)管部門、準入門檻、業(yè)務紅線等，將行業(yè)引向健康發(fā)展的軌道?！?/P>
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大學生創(chuàng)業(yè)我省多扶持
事實上，像劉立文這樣的年輕創(chuàng)業(yè)者本可以有更多選擇。前不久，湖北省人社廳表示，五年內(nèi)，我省將力爭180萬名大學生在鄂就業(yè)創(chuàng)業(yè)。對在校和畢業(yè)3年內(nèi)大學生自主創(chuàng)業(yè)，經(jīng)自愿申請、專家評審、現(xiàn)場答辯、社會公示后，給予2萬元至20萬元無償資金扶持。
近五年來，湖北累計安排1億元扶持了2834個大學生創(chuàng)業(yè)項目。今年的扶持對象將由畢業(yè)3年內(nèi)大學生拓展到畢業(yè)5年內(nèi)。據(jù)悉，我省今年將實施大學生創(chuàng)業(yè)孵化基地扶持項目，對在校和畢業(yè)5年內(nèi)大學生在孵化基地創(chuàng)業(yè)，給予每年最高1.8萬元的場租、水電費補貼。記者了解到，湖北今年將繼續(xù)實施大學生創(chuàng)業(yè)扶持項目，2017年計劃安排扶持資金3000萬元。（文/記者鄧莉 周萍英 圖/記者 曹大鵬）責編：余旭東
