湖北日?qǐng)?bào)訊 記者 林建偉 通訊員 祝婕
土地是農(nóng)民手中重要的資產(chǎn)，如何將資產(chǎn)變活，使“土”變“金”？
大冶是全國農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣市，也是全省農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點(diǎn)地區(qū)，眼下，其經(jīng)驗(yàn)正在向省內(nèi)推廣。
自2015年12月啟動(dòng)試點(diǎn)以來，該市通過搭建服務(wù)平臺(tái)、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新等形式，有效緩解企業(yè)融資難，提高銀行貸款積極性，帶動(dòng)農(nóng)戶致富。
去年底，國務(wù)院通報(bào)表揚(yáng)第三次大督查中各地區(qū)發(fā)現(xiàn)的典型經(jīng)驗(yàn)，大冶市加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村金融改革創(chuàng)新名列其中。
上半年，人民銀行總行帶領(lǐng)六大分行及部分省會(huì)銀行領(lǐng)導(dǎo)到大冶市參觀調(diào)研，稱贊大冶試點(diǎn)“確權(quán)快，推進(jìn)快，成效顯著”。
農(nóng)企：承包的土地能貸錢
8日，大冶市陽光綠源種養(yǎng)殖專業(yè)合作社，郁郁蔥蔥的葡萄樹沐浴在陽光下?！捌咸巡痪们皠傁录?，今年收成不錯(cuò)?！焙献魃缋硎麻L王有文滿心喜悅。
2012年開始，王有文以350元/畝的價(jià)格，從農(nóng)民手上流轉(zhuǎn)土地1100多畝，種植葡萄、養(yǎng)殖小龍蝦和肉牛，每年流動(dòng)資金需求超過300萬元。
上月，正值葡萄采摘旺季，王有文流動(dòng)資金不足，以110畝葡萄地為抵押，從大冶農(nóng)商行貸款50萬元。
城市房屋值多少錢，有市場價(jià)可以參考。在農(nóng)村，土地經(jīng)營權(quán)的價(jià)值如何評(píng)估？
人民銀行黃石中心支行指導(dǎo)當(dāng)?shù)劂y行，設(shè)計(jì)出一套簡單實(shí)用的辦法：評(píng)估價(jià)格=流轉(zhuǎn)面積×地價(jià)租金×（承包年限-貸款期）+地上（含地下）附著物價(jià)值。
王有文流轉(zhuǎn)葡萄地共110畝，地價(jià)租金和地上附著物計(jì)70萬元，按土地評(píng)估值50%放款，加上信用貸款，王有文順利拿到50萬元貸款。
企業(yè)貸款貴嗎？
在人民銀行黃石中支的推動(dòng)下，大冶市出臺(tái)文件，對(duì)全市所有涉農(nóng)貸款實(shí)行“三免二貼一降”政策。
三免，即免擔(dān)保費(fèi)、免評(píng)估費(fèi)、免產(chǎn)權(quán)交易費(fèi)；二貼，即對(duì)農(nóng)地抵押貸款實(shí)行銀行同期基準(zhǔn)利率50%貼息和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目保險(xiǎn)給予保費(fèi)30%補(bǔ)貼；一降，即對(duì)農(nóng)地抵押貸款降低利率。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，大冶市農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款一年期綜合利率為5.5%，比市場利率低3.5個(gè)百分點(diǎn)。王有文的50萬元貸款，免收交易產(chǎn)權(quán)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)，三項(xiàng)費(fèi)用節(jié)約近3000元。
銀行：風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金解后顧之憂
放出去的錢，如果不能按期收回來，這種虧本生意銀行也不可能持續(xù)。
截至8月末，大冶市累放農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款331筆、3.3億元，貸款余額1.77億元，目前沒有一筆出現(xiàn)不良貸款。
農(nóng)地抵押貸款基礎(chǔ)在確權(quán)頒證，控制風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵在交易流轉(zhuǎn)。去年上半年，大冶市成立三農(nóng)金融服務(wù)中心，搭建集農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、流轉(zhuǎn)交易、權(quán)證辦理、抵押貸款等功能于一體的農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)平臺(tái)。
大冶市財(cái)政拿出8000萬元，成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，銀行按基金5至10倍放貸。發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，基金與銀行按6:4比例分?jǐn)?。?dāng)農(nóng)地抵押貸款代償率達(dá)到5%時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)可暫停抵押貸款業(yè)務(wù)，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。
如果借款人未履行還款義務(wù)，三農(nóng)金融服務(wù)中心統(tǒng)一受理借款人抵押資產(chǎn)的處置，通過再流轉(zhuǎn)方式或協(xié)議流轉(zhuǎn)方式，面向全省處置抵押資產(chǎn)。“設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和打通土地流轉(zhuǎn)交易環(huán)節(jié)，化解了銀行不良貸款的后顧之憂?！比诵悬S石市中支副行長平祥仁說。
人行黃石中支在當(dāng)?shù)貏?chuàng)新主辦行制度，流轉(zhuǎn)300畝以下的主體，由村鎮(zhèn)銀行主辦；流轉(zhuǎn)300畝至500畝的主體，由郵儲(chǔ)銀行主辦；流轉(zhuǎn)500畝以上的主體，由農(nóng)行、農(nóng)商行主辦。實(shí)施主辦行制度，不同主體貸款需求與金融機(jī)構(gòu)放貸能力相吻合，貸款風(fēng)險(xiǎn)與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力相適應(yīng)。
平祥仁表示，涉農(nóng)企業(yè)融資難，難在抵押物不足。土地一旦成為有效抵押物，給農(nóng)民帶來的便利不言而喻。他算了筆賬，大冶市已完成流轉(zhuǎn)土地36萬畝，如果全部用以抵押，預(yù)計(jì)可撬動(dòng)貸款15億元。
農(nóng)民：權(quán)益到位保障足
農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押需流轉(zhuǎn)農(nóng)戶事先同意，在貸款辦理過程中，農(nóng)民多數(shù)外出打工。有沒有靈活方式，既保障農(nóng)戶知情權(quán)，又使抵押手續(xù)能夠順利進(jìn)行？
大冶市制定格式化土地流轉(zhuǎn)合同，采用電話、短信、微信等手段告知農(nóng)戶，并委托村委會(huì)公示?！凹缺Ｕ狭宿r(nóng)戶知情權(quán)，節(jié)約了返鄉(xiāng)確認(rèn)成本，也提高了融資效率。”人行大冶支行行長陳曉春說。
土地流轉(zhuǎn)出去后，農(nóng)民生活得怎么樣？
8日，記者見到大冶市羅家橋街辦王家莊村村民王細(xì)勝時(shí)，他正在清理葡萄園的支架。
2013年，王細(xì)勝將自家的3.2畝土地，流轉(zhuǎn)給大冶市陽光綠源種養(yǎng)殖專業(yè)合作社，貧困戶按每畝800元計(jì)算，每年土地租金2560元。同時(shí)，他在合作社打工，一天收入80元?！巴恋刈饨鸺由洗蚬な杖耄荒瓿^2萬元，生活有保障?！钡靡嬗诤献魃绲膸?dòng)，王細(xì)勝去年成功脫貧。
截至目前，陽光綠源合作社吸收30多戶土地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶務(wù)工，帶動(dòng)農(nóng)民脫貧致富。
