消費貸正在成為部分金融機構角力的新戰(zhàn)場。除了傳統(tǒng)銀行、大塊頭電商，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也加入消費貸陣營，對于用戶而言，選擇性也隨之增加。

近日，《證券日報》記者走訪多家銀行了解到，國有大行對于消費貸款申請要求比較嚴格，部分銀行已經(jīng)持續(xù)很久不做信用貸款業(yè)務，而中小銀行對于消費貸款不僅門檻低而且審核條件放寬。另外，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出的產(chǎn)品也頗具誘惑力。

大行信用貸主推線上模式

廣義的消費貸款包括個人住房貸款、汽車貸款、耐用品消費、旅游以及留學等圍繞著個人消費的一般性貸款。據(jù)了解，目前個人消費貸款有抵押貸和信用貸兩種方式。

《證券日報》記者走訪了北京地區(qū)的各大銀行發(fā)現(xiàn)，為了簡化審批流程，除了傳統(tǒng)的抵押貸款外，部分銀行推出了信用貸款產(chǎn)品。據(jù)了解，抵押貸款與信用貸款有很大不同。抵押貸款需要以房屋作為抵押，而信用貸款則無需抵押物，但對申請人的信用、工作性質(zhì)要求較高。通常情況下，抵押貸款的額度高于信用貸款，而且周期比較長，審批放款時間相對較慢，辦理相關手續(xù)較為復雜。抵押貸款的還款周期一般是10年，信用貸的周期一般情況下是3年；信用貸款放款時間較快，一般一周左右，抵押貸款時間長，以房屋抵押為例，光是預約抵押便需將近一兩個月的時間，而且抵押貸款金額最高100萬元。

本報記者以客戶身份咨詢多家國有大行的個貸部門的工作人員，他們均表示消費貸款的審批必須嚴格滿足相關條件，貸款的額度跟借款人的征信、工作性質(zhì)以及收入密切相關。而有個別銀行目前已經(jīng)不做信用類貸款，主要做抵押類貸款。

某國有大行的個貸經(jīng)理告訴記者：“如果是申請信用貸款，我行主要考慮貸款人的工作性質(zhì)，申請人的工作性質(zhì)必須滿足優(yōu)質(zhì)單位的條件，例如國企正式員工、公務員、教師以及醫(yī)生等。借款時申請人需要提供本人以及配偶的身份證、戶口本、結婚證、完稅證明、收入證明以及工資流水?！碑斢浾弑硎緟⒓庸ぷ饕讶甓啵壳熬吐氂谝患沂聵I(yè)單位時，該行的工作人員卻表示，記者的情況做不了信用貸，可以做抵押類的，“另外，我行對于貸款用途查得比較嚴，提供相關合同和首付款的發(fā)票，必須真實有效，最后貸款額也是直接打到第三方賬戶”。

據(jù)了解，部分國有大行已經(jīng)取消線下申請信用貸，只能通過網(wǎng)銀或手機銀行，最高申請額度為30萬元，系統(tǒng)會根據(jù)存款時間、金額，自動會給不同客戶不同的額度，貸款年化利率在5%—7%之間。另外，個別國有大行支行網(wǎng)點的個貸部門人士表示，該行已經(jīng)好長時間沒做發(fā)放信用貸了，現(xiàn)在主要做一手房、二手房的房貸業(yè)務。

另一家國有銀行的個貸部門負責人稱，該網(wǎng)點已經(jīng)有三、四年不做無抵押物的信用貸款，客戶可以用房產(chǎn)抵押申請消費貸款，但是門檻很高，在京必須有一套房產(chǎn)，京外也有一套房產(chǎn)，能夠提供收入流水、公積金或者社保記錄，另外還要提供交易合同以及發(fā)票，額度最大100萬元。

中小銀行個貸審批存漏洞

在走訪調(diào)查中，《證券日報》記者也發(fā)現(xiàn)，一些中小銀行在個人消費貸款上積極性比較高，主推無抵押的信用貸款，貸款利率基本在7%—9%之間，放款時間較快。貸款的金額方面，有的銀行是直接打給客戶的賬戶上，有的是打到第三方賬戶上。另外，本報記者了解到，部分中小銀行個人消費貸存在制度內(nèi)容規(guī)定不夠?qū)徤?，貸款金額較大明顯與日常消費屬性不匹配；貸款調(diào)查失職、審批過于寬松、貸后管理失效、員工行為管理不嚴等問題，使得貸款被挪用于其他投資。

某城商行的個貸部的一位工作人員告訴《證券日報》記者: “該行可以做無抵押的信用貸款，必須要有公積金或者社保，額度最高可批50萬元，利率在7.5%左右，最快一天就能放款。如果貸款金額在10萬元以上，則需要提供交易合同和發(fā)票，10萬元以下則無需提供?！碑斢浾弑硎鞠胭J款20萬元用來旅游時，該行工作人員還表示，如果無法提供合同，我們也可以找相關合作的公司幫忙做一個合同，根據(jù)貸款金額不同收取的手續(xù)費不等，一般收取貸款金額的千分之幾，而且貸款是直接打進客戶的借記卡賬戶。此外，一般銀行會做一些貸后調(diào)查，“這個也不需要擔心，我們會全程幫你搞定”。

另一家股份制銀行則推出了“**直通車”業(yè)務，無需辦理任何抵押手續(xù)，即可在通過審核后一周左右獲得最高20萬元的出游資金，貸款期限為1年，一年期貸款年利率為9%。而是否能夠獲得貸款資格，該行主要考慮貸款人的職業(yè)，只要是優(yōu)質(zhì)行業(yè)的上班族即可。

銀率網(wǎng)分析師也認為，在實際操作中，由于銀行貸前、貸中和貸后審查不嚴、一些從業(yè)機構或個人從中牽線搭橋，讓消費貸用途錯配挪用現(xiàn)象依然嚴重。

網(wǎng)貸平臺加入消費貸陣營

2015年消費金融非?；鸨?，消費金融是一個萬億元量級的市場，各類消費金融機構在消費貸款上紛紛出招，除了大塊頭電商，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也加入消費貸陣營。

在申請流程方面，與銀行貸款相比，網(wǎng)貸的流程更加簡便，在線自動審批，整個借款流程都可以在手機上完成，不需提供任何紙質(zhì)資料，可以在幾秒內(nèi)完成從申請、審批及結果返回的全部流程，放款最快當天到賬。但目前銀行貸款申請的常規(guī)流程是：客戶授權和申請、銀行查征信和審批、通知額度、客戶看到自己的授信額度。但是信貸額度與傳統(tǒng)銀行的消費貸款產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸并不具優(yōu)勢，最高幾十萬元。在貸款利率上，P2P網(wǎng)貸平均綜合年利率10%以上，相比之下，利率不到10%的銀行消費貸款顯然有很大的價格優(yōu)勢。另外，P2P網(wǎng)貸平臺還要另收取一定平臺手續(xù)費。

業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)金融可以提供流程簡單的小額貸款，而需要大宗貸款的個人或企業(yè)，仍然離不開傳統(tǒng)的銀行貸款方式。傳統(tǒng)銀行金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都為經(jīng)濟形勢服務，兩者形成互補而非競爭的關系。