新華社北京１０月１１日電 題：你的電子錢包安全嗎？
新華社記者
為防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪，中國人民銀行最近發(fā)布《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，要求自１２月１日起，支付機構(gòu)在為單位和個人開立支付賬戶時，應當與單位和個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務。這意味著對支付寶、微信支付等轉(zhuǎn)賬筆數(shù)將進行限制。
新規(guī)聚焦移動支付的安全性。在暢享移動支付便捷性的同時，有哪些風險值得消費者關(guān)注？記者采訪了業(yè)內(nèi)專家。
“電子錢包”撬動支付方式革命
先閉上眼睛想想，上一次使用現(xiàn)金是什么時候？吃飯掃碼付款、看病微信支付、電費水費用支付寶……衣食住行“無現(xiàn)金”消費悄然流行。從紙幣到銀行卡再到移動支付，支付方式革命正沖擊著人們的生活習慣，也改變著商業(yè)的版圖。專家預測，未來十年，安全、便捷的移動支付，在中國或?qū)⒅饾u成為主流付款方式。
自２０１３年６月正式上線以來，移動支付正在加速滲透各類場景，并帶動整個行業(yè)的發(fā)展。中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告（２０１６）》顯示，２０１５年國內(nèi)銀行共處理移動支付業(yè)務１３８．３７億筆，金額１０８．２２萬億元，同比分別增長２０５．８６％和３７９．０６％；非銀行支付機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務３９８．６１億筆，金額２１．９６萬億元，同比分別增長１６０％和１６６．５％。
微信紅包和轉(zhuǎn)賬是微信用戶開始“無現(xiàn)金”生活的重要嘗試，且數(shù)據(jù)驚人。除了紅包和轉(zhuǎn)賬，在民生消費等諸多場景都接入微信支付。僅在滴滴打車中，移動支付平均每日減少超過８００萬次現(xiàn)金使用。微信支付在線下的門店接入總數(shù)已超過１５萬。
據(jù)螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)顯示，全國已有３５２個城市入駐支付寶城市服務平臺，輻射全國。包括車主服務、政務辦事、醫(yī)療服務、交通出行、生活繳費等在內(nèi)的９大類５８種不同類別的服務，為超過１．５億的用戶提供簡單便捷的服務體驗。
支付方式的變革，對經(jīng)濟產(chǎn)生深遠影響。中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，當前多種支付方式共同競爭，改善支付環(huán)境，提升消費體驗，也是金融領(lǐng)域的供給側(cè)改革。
移動支付顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)模式。微信團隊分析，在傳統(tǒng)行業(yè)中，每次購物階段結(jié)算是一次生意的結(jié)束。移動支付中，幾乎每個到店顧客都代表著一個微信ＩＤ，是商家獲得“下一單生意”的起點。
在公安部經(jīng)偵局和網(wǎng)安局的指導下，中國銀聯(lián)發(fā)布的《２０１５移動互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報告》顯示，盡管存在一定安全問題，但消費者使用移動支付的習慣正在逐步形成，整體月均移動支付消費金額和頻率較上年均有所上升，且無論是實物類消費還是虛擬類消費均比去年有顯著增長。
不法分子對“電子錢包”虎視眈眈
第三方支付“井噴式”發(fā)展，也伴隨著一些風險。近年來，一些不法分子猖獗詐騙，通過賬號盜取及劫持木馬等技術(shù)手段，對消費者的“電子錢包”虎視眈眈。
——針對新支付方式的詐騙手法升級。
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，犯罪分子的詐騙手法也跟著升級。騰訊支付安全聯(lián)合艾瑞咨詢發(fā)布《２０１６騰訊支付安全大數(shù)據(jù)報告》顯示，支付詐騙騙術(shù)五花八門，其中冒充公檢法占比３８％，位居第一；冒充客服其次，占比１２％；詐騙短信、電話緊隨其后，占比１１％。
據(jù)３６０安全專家劉洋介紹，最近一年來，隨著手機支付、快捷支付等現(xiàn)代網(wǎng)絡支付方式的興起，騙子們也開始更多利用新的支付方式進行詐騙。例如微信紅包詐騙，微信ＡＡ紅包詐騙，微信虛假公眾賬號詐騙，微信投票、點贊詐騙，微信掃碼關(guān)注詐騙、虛假微商詐騙等。這些詐騙手段比較新穎，讓人難以識破。
從騰訊支付大數(shù)據(jù)分析可以看出，近一年來，騙子利用手機木馬實施詐騙成為趨勢。用戶手機一旦被騙子的木馬病毒感染，病毒將自行編輯復制用戶整個通訊錄，以用戶名義向通訊錄中的聯(lián)系人發(fā)布病毒短信，導致更多人上當受騙。
——消費者個人信息被竊取。
劉洋介紹，一些新型的黑客攻擊技術(shù)也在竊取消費者個人信息。比如，偽基站可以偽裝成任意號碼向用戶發(fā)送詐騙短信，并誘騙手機用戶登錄釣魚網(wǎng)站；釣魚ＷｉＦｉ則可以直接監(jiān)視接入該ＷｉＦｉ網(wǎng)絡用戶的所有上網(wǎng)行為。此外，遠程篡改家用路由器，遠程入侵智能手機，遠程入侵網(wǎng)絡電視盒等新型攻擊方式也對消費者信息安全造成了嚴重威脅。而針對ＮＦＣ“閃付”，利用特制的讀卡器隔著厚厚的錢包和衣服也能讀取閃付卡數(shù)據(jù)。對這些新型攻擊方式必須提高警惕。
浙江大學經(jīng)濟學院副院長、教授楊柳勇認為，網(wǎng)絡支付安全本身不是第三方支付的問題，而是用戶信息安全問題?，F(xiàn)在眾多網(wǎng)絡詐騙的源頭是用戶信息泄露，造成不法分子可以“精準詐騙”。目前移動支付形式多樣，關(guān)鍵還是要保護好用戶的核心信息。
——換手機或換號碼，易導致“電子錢包”不再安全。
“都用手機支付，萬一手機丟了，錢怎么辦？”記者采訪發(fā)現(xiàn)，這樣的疑問，是許多用戶的擔憂。消費者一旦更換手機號，各類不便接踵而至。例如，去年１１月１１日，佛山的朱小姐用新號開通支付寶，然后把舊支付寶賬戶上的１萬元轉(zhuǎn)到新賬戶。沒想到她的新號碼屬于“二次放號”，朱小姐重新注冊的支付寶可以設置登錄密碼，但是支付密碼卻是由前任機主設定。這也意味著，她轉(zhuǎn)進去的錢，無法使用。
劉洋介紹，使用二手手機也容易造成安全隱患。例如在手機中的支付寶、淘寶等應用中借助設備實施盜刷，或者用專門軟件進行手機恢復。
據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會《中國網(wǎng)民權(quán)益保護調(diào)查報告２０１６》顯示，近一年，國內(nèi)６．８８億網(wǎng)民因垃圾短信、詐騙信息、個人信息泄露等造成的經(jīng)濟損失估算達９１５億元。業(yè)內(nèi)人士認為，移動支付的規(guī)模越來越大，考驗著金融體系的安全。
據(jù)《２０１５移動互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報告》顯示，近九成遭受網(wǎng)絡欺詐的消費者未獲得有效賠償，在遭遇網(wǎng)絡支付欺詐并產(chǎn)生損失的調(diào)查中，網(wǎng)絡支付欺詐追損難度較高，損失全額或部分追回的僅４％，絕大多數(shù)是消費者自行承擔全部欺詐損失，這一比例高達８８％。
——支付機構(gòu)挪用資金現(xiàn)象。此前，上海暢購、浙江易士、廣東益民三家企業(yè)因涉及挪用備付金、非法吸儲，已被吊銷《支付業(yè)務許可證》。多家涉及移動支付業(yè)務的第三方支付機構(gòu)，也因存在通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉(zhuǎn)客戶備付金等嚴重違規(guī)現(xiàn)象，被央行處以高額罰款。
專家表示，我國第三方移動支付機構(gòu)規(guī)模、管理水平參差不齊，挪用支付賬戶沉淀的客戶備付金現(xiàn)象十分普遍。一些移動支付機構(gòu)將客戶資金用于投資或放貸，一旦出現(xiàn)資金問題會導致無法兌付等問題。央行此前已出臺政策規(guī)范移動支付賬戶沉淀資金管理，但從當前查處的違規(guī)情況來看，支付機構(gòu)仍然可通過代理渠道、托管銀行履職不力等漏洞挪用客戶備付金。
如何保護好你的“電子錢包”？
如何保護好你的“電子錢包”，這個問題不容忽視。如果消費者上網(wǎng)習慣不安全，就容易導致受騙幾率增加。
騰訊支付安全負責人許國愛表示，大部分用戶風險防范意識較低，存在安全隱患。報告調(diào)研樣本中，７５％的用戶多賬戶使用相同密碼，８０％的用戶隨意連接免費公共ＷｉＦｉ。建議廣大用戶提高支付風險意識，不同賬戶建議使用獨立的密碼，連接公共ＷｉＦｉ時不執(zhí)行支付等敏感操作。
中國電子商務研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部研究員陳莉認為，企業(yè)要做好風險控制，合規(guī)合法操作交易，避免技術(shù)缺失帶來的資金安全風險。用戶也應該注意個人信息的保護，不輕信不明網(wǎng)站、短信以及電話。
“移動支付安全應成為支付產(chǎn)品客戶體驗中首要考慮的因素?！敝袊y聯(lián)風險控制部總經(jīng)理袁曉寒認為，從短期來看，消費者賬戶信息安全保護、移動終端環(huán)境安全、網(wǎng)上商戶入網(wǎng)管理、網(wǎng)絡賬戶實名制等方面仍需產(chǎn)業(yè)相關(guān)方持續(xù)關(guān)注，從支付產(chǎn)品看，未來的創(chuàng)新或?qū)⒏嗫紤]安全因素，讓消費者真正做到放心支付。
目前，不論是支付寶，還是微信支付，針對手機支付都作出“全額賠付”的承諾，并推出了賬戶保險。但對于用戶而言，第三方支付提供商能否不斷升級技術(shù)，提供更具安全感的產(chǎn)品體驗，消費者出現(xiàn)資金損失，平臺是否能快速響應，是對電子支付工具的首要要求。
上海社會科學院互聯(lián)網(wǎng)研究中心首席研究員李易認為，在防范打擊電信詐騙的同時，要加強網(wǎng)絡監(jiān)管。央行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)安全企業(yè)等應配合協(xié)作、共同研究應對措施。
湖北省銀監(jiān)局副局長闕方平、中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震等表示，移動支付領(lǐng)域需進一步理順監(jiān)管體系，充分發(fā)揮銀監(jiān)、工信等部門作用，形成監(jiān)管合力；加強對運營商、第三方支付平臺等的日常監(jiān)管，對移動支付相關(guān)企業(yè)引入定期檢測機制、風險內(nèi)控機制等監(jiān)督措施；突出監(jiān)督的權(quán)威性和專業(yè)性，提升監(jiān)督執(zhí)法水平，加大懲戒力度，強化對移動支付黑色產(chǎn)業(yè)鏈的打擊力度，確?？蛻糍Y金托管、賬戶實名制與分類等政策落到實處。（記者肖思思 葉前 張璇 郭宇靖 陽娜）
