????新華網(wǎng)北京11月29日電（記者 孫云龍）防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙在最近一段時(shí)期已經(jīng)成為社會(huì)普遍關(guān)注的熱點(diǎn)話題?！胺婪杜c打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，不是某一個(gè)環(huán)節(jié)的事，需要產(chǎn)業(yè)鏈上下游打通配合，協(xié)同作戰(zhàn)，才能真正解決這個(gè)問(wèn)題?！币讓氈Ц堵?lián)合創(chuàng)始人、高級(jí)副總裁余晨認(rèn)為，從技術(shù)到商業(yè)規(guī)則，到管理制度，到安全意識(shí)，需要從不同層面來(lái)構(gòu)建反欺詐的生態(tài)圈。

????電信網(wǎng)絡(luò)詐騙危害財(cái)產(chǎn)安全與社會(huì)誠(chéng)信

????從普通大眾的角度來(lái)看，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙呈泛濫趨勢(shì)，很多詐騙案例就發(fā)生在我們身邊，讓人感覺(jué)有些防不勝防。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告2016》顯示，近一年，我國(guó)網(wǎng)民因?yàn)槔畔?、詐騙信息、個(gè)人信息泄露等遭受的經(jīng)濟(jì)損失為人均133元，比去年增加9元，總體經(jīng)濟(jì)損失約915億元。據(jù)公安部的數(shù)據(jù)，2015年全國(guó)公安機(jī)關(guān)共立電信詐騙案件59萬(wàn)起，同比上升32.5%，共造成經(jīng)濟(jì)損失222億元。

????“200億也是規(guī)模不小的行業(yè)了，很多行業(yè)加起來(lái)都沒(méi)有200億，所以可想而知造成的社會(huì)危害非常大?！庇喑咳绱吮硎?。

????電信網(wǎng)絡(luò)詐騙不僅會(huì)危害大眾的財(cái)產(chǎn)安全，也嚴(yán)重?fù)p害社會(huì)誠(chéng)信和社會(huì)秩序。余晨稱，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的存在需要規(guī)?；?yīng)，而誠(chéng)信是規(guī)模經(jīng)濟(jì)最基本的潤(rùn)滑劑。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙打擊的是消費(fèi)信心，消耗的是社會(huì)公信力，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成很嚴(yán)重的影響。

????“比如說(shuō)，我們?cè)凇p十一’嘉年華活動(dòng)中，有用戶中獎(jiǎng)了，獎(jiǎng)品是一個(gè)iPad或者iPhone。然后，我們給那些中獎(jiǎng)消費(fèi)者打電話，說(shuō)你中獎(jiǎng)了。人家上來(lái)就覺(jué)得我們是騙子，他們就把電話掛了。可想而知，這對(duì)社會(huì)公信力造成了什么影響，就是這個(gè)社會(huì)上人和人之間沒(méi)有了任何信任?！庇喑空f(shuō)對(duì)記者表示。

????余晨介紹說(shuō)，作為一種智能型犯罪，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙依托通信和互聯(lián)網(wǎng)的功能與特性，存在犯罪成本低、渠道多、蔓延速度快、覆蓋范圍廣、受騙群眾多等特點(diǎn)。而且，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的犯罪手法多樣，且日益專業(yè)化，規(guī)模越來(lái)越大，有的甚至是跨境實(shí)施犯罪，加大了打擊的難度。

????電信詐騙已經(jīng)成為社會(huì)誠(chéng)信的毒瘤之一。在央行的統(tǒng)一策略下，包括銀行、第三方支付在內(nèi)的金融體系，也將防范電信詐騙作為重要工作予以落實(shí)?！耙讓氈Ц墩窃谘胄械慕y(tǒng)一部署，明確的指導(dǎo)之下，加大投入，進(jìn)一步做好防范電信詐騙的工作?！庇喑勘硎?。

????打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙需要產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同作戰(zhàn)

????面對(duì)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，9月份，國(guó)家六部門聯(lián)手重拳出擊，發(fā)布了《防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》（下稱《通告》）?！锻ǜ妗分谐艘箅娦牌髽I(yè)落實(shí)實(shí)名制，銀行嚴(yán)格賬戶管理、限制開(kāi)卡數(shù)量等，還對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)提出了明確要求。

????《通告》要求非銀行支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人支付賬戶權(quán)限的劃分，并加強(qiáng)支付賬戶管理。9月30日，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確要求加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理、轉(zhuǎn)賬管理、銀行卡業(yè)務(wù)管理，強(qiáng)化可疑交易監(jiān)測(cè)，健全緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制，加大對(duì)無(wú)證機(jī)構(gòu)的打擊力度，建立責(zé)任追究機(jī)制。

????防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙早已是產(chǎn)業(yè)界的共識(shí)。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的流程很長(zhǎng)，涉及作案方、受害者、電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)公司、銀行和支付公司等多個(gè)環(huán)節(jié)?！爸卫黼娦啪W(wǎng)絡(luò)詐騙，不是某一個(gè)環(huán)節(jié)的事，需要產(chǎn)業(yè)鏈上下游打通配合，協(xié)同作戰(zhàn)，才能真正解決這個(gè)問(wèn)題。”余晨表示。

????“防范電信欺詐很多人想到的只是技術(shù)層面的，就是要把安全技術(shù)做得更穩(wěn)固才對(duì)，但技術(shù)防范其實(shí)只是最低層面的?！庇喑拷榻B說(shuō)，更高層面的，比如說(shuō)商業(yè)規(guī)則、管理方法、流程制度、安全意識(shí)教育等其實(shí)比技術(shù)層面的防范更為重要。

????余晨表示，某種程度上看，犯罪分子都是“很好的”產(chǎn)品經(jīng)理、心理學(xué)家?！八麄兎浅Ａ私馐芎θ说男膽B(tài)，所以他們?cè)O(shè)計(jì)的產(chǎn)品有1.0版本，1.0版本出來(lái)以后發(fā)現(xiàn)騙人不夠了，就開(kāi)始迭代升級(jí)。而且所有產(chǎn)品里騙人都有話術(shù)，都有語(yǔ)氣，如果潛在受害人說(shuō)了這句話，你應(yīng)該說(shuō)哪句話。產(chǎn)品越來(lái)越豐富，做出來(lái)的騙局越來(lái)越復(fù)雜。你會(huì)發(fā)現(xiàn)一般人做的欺詐產(chǎn)品，跟我們大的軟件公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品差不多，可以說(shuō)犯罪分子都是產(chǎn)品經(jīng)理，都是心理學(xué)家，而且都是好演員。所以意識(shí)到電信欺詐本質(zhì)上是一個(gè)社會(huì)工程犯罪，這是最重要的，不只是技術(shù)，它一定是利用人性里面的弱點(diǎn)，找到了漏洞，所以才能得手?！庇喑扛锌Q。

????“而且，隨著整個(gè)社會(huì)在防范電信詐騙上投入的資源增加，騙子也早已進(jìn)一步升級(jí)，他們會(huì)詳細(xì)研究中國(guó)的相關(guān)法律，甚至有一些騙子會(huì)刻意躲到和咱們國(guó)家沒(méi)有引渡條款的國(guó)家和地區(qū)，實(shí)施詐騙。這已經(jīng)不再是單純的詐騙問(wèn)題或者經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，而是涉及到法律層面、國(guó)與國(guó)之間的層面了?！八f(shuō)。

????因此，他也認(rèn)為，防范電信詐騙，不是某個(gè)環(huán)節(jié)、某個(gè)企業(yè)的工作，單獨(dú)依靠運(yùn)營(yíng)商或者銀行防范電信詐騙，并非易事?！耙欢ㄊ且獜漠a(chǎn)業(yè)鏈上不同的環(huán)節(jié)，大家共同上下游進(jìn)行配合。另外，不僅在技術(shù)層面，也要在商業(yè)規(guī)則上、管理和流程層面進(jìn)行這些措施的完善。”

????具體來(lái)說(shuō)，第三方支付要做的就是防止犯罪分子利用支付通道進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移。余晨介紹說(shuō)，作為第三方支付公司，易寶支付一直在努力從多個(gè)層面保障用戶的財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)用戶合法權(quán)益。

????易寶支付三個(gè)維度保障用戶安全

????“支付往往是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中涉及的最后一個(gè)環(huán)節(jié)。”余晨表示，為了防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，易寶支付從事前、事中、事后多個(gè)環(huán)節(jié)開(kāi)展工作。

????易寶支付的事前防范主要是日常在線上提供對(duì)消費(fèi)者的安全教育，并提供7*24小時(shí)的客服提示。在線下，易寶支付每年的9月份都會(huì)有“金融知識(shí)普及月”，通過(guò)一系列活動(dòng)幫助普通消費(fèi)者、用戶提升風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。余晨認(rèn)為，普通消費(fèi)者加強(qiáng)安全教育，提升防騙意識(shí)尤為重要。

????“舉個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，很多電信詐騙的形式都是冒充銀行等金融機(jī)構(gòu)給你打電話，然后管你要密碼。很多老百姓缺乏一個(gè)基本的常識(shí)——密碼在數(shù)據(jù)庫(kù)里是單向加密的，銀行的人其實(shí)不知道你的密碼。但是很多老百姓沒(méi)有這個(gè)意識(shí)，他覺(jué)得銀行問(wèn)你要這個(gè)密碼，就應(yīng)該把密碼給他，這是一個(gè)最基本的常識(shí)性的錯(cuò)誤?！庇喑勘硎荆芏啾或_的案例中出問(wèn)題的并不是技術(shù)問(wèn)題，這就要求消費(fèi)者加強(qiáng)鑒別能力。

????余晨認(rèn)為，就電信詐騙而言，最佳的防范階段，就是事情發(fā)生之前。通過(guò)整個(gè)社會(huì)力量的宣傳和教育，讓更少的人上當(dāng)，是減少社會(huì)損失、減少個(gè)人被詐騙的最有力途徑。而事前防范宣傳的越多，也就意味著騙子的成功率越低，當(dāng)詐騙者實(shí)施詐騙的成本上升到超過(guò)零界點(diǎn)，也就意味著騙子的數(shù)量有可能減少。

????在交易的過(guò)程中，易寶支付也在不斷更新技術(shù)，攔截可疑的交易。技術(shù)的進(jìn)步確實(shí)可以提高安全水平。余晨介紹說(shuō)，在事中防范方面，易寶支付在2016年上線的深度學(xué)習(xí)算法，將機(jī)器學(xué)習(xí)納入其中，“這相當(dāng)于在大數(shù)據(jù)中引入了人工智能，通過(guò)這一算法，能夠更好地識(shí)別潛在的交易欺詐，使得欺詐識(shí)別率比之前，至少提高了一個(gè)數(shù)量級(jí)?！庇喑空f(shuō)。另外，易寶支付還有專門的中央實(shí)時(shí)風(fēng)控系統(tǒng)，有幾十人的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，從事反欺詐工作。

????在事后防范方面，萬(wàn)一發(fā)生了詐騙，易寶支付也采取了很多措施。比如第一時(shí)間凍結(jié)賬戶，最大限度為用戶挽回?fù)p失，積極配合公安機(jī)關(guān)介入調(diào)查等。

????“對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，加強(qiáng)實(shí)名制管理，其實(shí)也是非常有效的防范方法?！庇喑勘硎?，實(shí)名制管理有助于完善公司的監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)普通消費(fèi)者也是一個(gè)非常有效的保護(hù)。另外，易寶支付也加強(qiáng)了對(duì)商戶和接入公司的管理，可以快速發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并追究相關(guān)方責(zé)任。

????“這一系列措施，從技術(shù)到商業(yè)規(guī)則，到管理，到安全意識(shí)，這幾個(gè)層面都可以完善反欺詐的措施，加上防范的宣傳，最后對(duì)整體反欺詐的生態(tài)圈的構(gòu)建都是有幫助的?！庇喑糠Q。