早高峰車流中，兩車相撞發(fā)生事故，需要保險查勘、定損。偏偏由于事故造成擁堵，大太陽底下，左等右等查勘員都不來，后面的司機不停按喇叭抱怨……這份焦急和尷尬，不少車主都體驗過吧。

車輛送去維修，回來后發(fā)現(xiàn)小毛病被大修，不僅來年保費會上浮，好好的車被故意損壞零件，埋下駕駛安全隱患……車險騙保案層出不窮，不僅危機車主個人安全，損害保險公司利益，也危害社會平安。

要用科技解開汽車保險理賠、維修這些“結”——連日來，各保險機構在利用“互利網+人工智能”改善車險理賠服務方面，接連拋出大招。內行看門道，百姓看熱鬧。險企打擂臺車主獲益幾何？麻辣姐采訪多家車企，給您算算細賬。

司機也是查勘員，秒級定損夠“酷炫”

日前，中國保險行業(yè)協(xié)會宣布建設“互聯(lián)網綜合服務平臺”，由40多家保險公司、滴滴出行與螞蟻金服、深圳市投資控股公司等共同出資，成立“中保車服科技服務股份有限公司”（簡稱“中保車服”），打造一個面向全行業(yè)的、提供查勘理賠等綜合服務的第三方平臺。

從人力、技術到信息，中保車服的“共享”味兒很足：接到報案電話后，平臺能像嘀嘀打車一樣，根據地圖定位派活給距離最近的、擁有查勘資質的司機；查勘員拍照上傳系統(tǒng)后，平臺利用螞蟻金服的圖像識別技術、云計算技術等快速定損；之后再次利用地圖定位，尋找最近的維修點；相應的支付結算、信用認證技術保證理賠款快速到賬。

廣大車主能從這個第三方平臺得到哪些實惠？

一是省時。平臺搭建遠程定損通道，統(tǒng)一結算維修費，小額賠案快速處理，符合條件的車主可以自助查勘，拍照上傳后就開車走人。

二是省錢。平臺將建立零配件供應商的注冊、認證制度，公開各車型配件理賠價格、原廠價格、市場價格等數據，促進維修成本透明化。

三是養(yǎng)車服務可“團購”。平臺將低價“招標”各類汽車后市場服務供應商，提供養(yǎng)車、用車、汽車金融等全產業(yè)鏈的延伸服務。

此外，還有一些司機會獲得兼職機會——滴滴出行負責人介紹，平臺2018年正式上線后，全國40多個城市的2600多名滴滴司機，會是第一批兼職查勘員的培訓對象。

“中保車服”提出“共享資源”的愿景不到一周，中國平安集團麾下子公司研發(fā)的“智能閃賠”就炫酷登場，宣布愿意與同行共享理賠新科技。

“您好！我的車發(fā)生了事故……”司機只講了半句話，保險公司后臺的電腦屏幕上，已經迅速顯示出車輛信息。這是平安利用聲紋識別，對客戶進行秒級認證。

接下來，車主可用手機對事故車輛進行360度拍攝，然后上傳。不到一分鐘，事故車輛受損零件的名稱、損失程度、維修報價等就依次顯示在保險公司電腦屏幕上，秒級定損。

平安集團常務副總經理陳心穎介紹，“智能閃賠”技術有四個亮點：一是高精度圖片識別，覆蓋目前國內所有乘用車型、全部外觀件、23種損失程度，識別精度高達90%以上；二是一鍵秒級定損，系統(tǒng)接到照片后秒級完成維修方案定價；三是自動精準定價，構建覆蓋全國、精準到縣市的工時配件價格體系；四是智能風險攔截，開發(fā)3萬多種數字化理賠風險控制規(guī)則，覆蓋理賠全流程主要“個案”與“團伙”風險。

這個“絕招”，平安已在自家產險公司反復演練。2017年上半年平安產險處理賠案近500萬件，智能攔截“風險滲漏”賠款——包括騙保在內的不當賠案30億元。如果這項技術能在全行業(yè)推廣，初步估計能為車險行業(yè)帶來超過200億元的管控收益。

與平安“智能閃賠”同日亮相的，還有中國保險信息技術管理有限責任公司的“事故定損云平臺”。不同于前兩家側重于應用層面的平臺和技術，中保信主要賣理賠解決方案。

該平臺由中保信與中國汽車研究中心共同建設。保險公司可通過他家的云服務、云查詢，獲取事故車輛定損、調度、核損與核價等專業(yè)解決方案。

中保信副總裁王哲表示，由于引進了汽車行業(yè)的專業(yè)力量，“定損云平臺”最突出的優(yōu)勢是數據的權威性。“平臺導入了保險業(yè)以及汽車業(yè)的核心數據，具備完整準確的底層數據，可以實現(xiàn)車輛的精準定型和配件的精細關聯(lián)，幫助保險公司快速、精準定損，減少車險理賠的綜合成本?！?/p>

保險經營秉持大數法則，保險行業(yè)天然依賴大數據。不過現(xiàn)實中，公司之間、行業(yè)之間難以共享核心數據資源，這也是很多中小保險公司產品開發(fā)能力、定價能力的短板所在。業(yè)內人士指出，由于中保信由保監(jiān)會直管，是中國保險業(yè)的數據行業(yè)歸口單位，有能力充分利用核心數據開發(fā)相關服務，中小公司如果放棄獨立研發(fā)，購買“現(xiàn)成的方案”，能降低研發(fā)和服務成本。

科技倒逼企業(yè)提升服務，優(yōu)化車險市場“生態(tài)圈”

北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉指出，保險產品的價值核心，體現(xiàn)在發(fā)生保險事故之后的理賠上。目前保險企業(yè)建設新平臺，用新技術提升理賠服務，是車險市場供給側改革的重要方面。

目前，車險業(yè)務在各產險公司占比超過70%，一些小公司超過90%。車險業(yè)務的高下一定程度上左右了產險市場的競爭格局。由于缺乏定價等核心技術，中小財險公司的車險業(yè)務長期以來靠價格戰(zhàn)維持生計，而消費者對理賠服務也有很多無奈和不滿。比如，理賠手續(xù)復雜繁瑣、理賠時效問題、理賠金額是否合理等，時常有糾紛。

“在新技術支撐下，建立新的定損模式和理賠新平臺，有利于保護保險消費者的合法權益，也有助于保險公司控制成本、控制風險、提高效率，值得期待?！编崅ケ硎?，這一方面給有實力的大公司強者愈強的可能，也給了中小公司彎道超車的機會，未來車險市場，競爭格局會發(fā)生較大的變化。

某種意義上，目前車險市場已經走到了關鍵節(jié)點。此時行業(yè)求諸新科技、新平臺，無論是抱團取暖搭建平臺共享資源，還是買技術、買方案，皆非偶然，這是車險市場“生態(tài)圈”的自我修復。最重要的是，只有讓車險市場保持競爭活力，“大魚”“小蝦”各得其所，才能有效防止“巨頭把控、串謀價格”的局面，使消費者得到更為豐富、實惠的車險服務。（人民日報中央廚房·麻辣財經工作室 曲哲涵）