早高峰車流中，兩車相撞發(fā)生事故，需要保險(xiǎn)查勘、定損。偏偏由于事故造成擁堵，大太陽底下，左等右等查勘員都不來，后面的司機(jī)不停按喇叭抱怨……這份焦急和尷尬，不少車主都體驗(yàn)過吧。
車輛送去維修，回來后發(fā)現(xiàn)小毛病被大修，不僅來年保費(fèi)會(huì)上浮，好好的車被故意損壞零件，埋下駕駛安全隱患……車險(xiǎn)騙保案層出不窮，不僅危機(jī)車主個(gè)人安全，損害保險(xiǎn)公司利益，也危害社會(huì)平安。
要用科技解開汽車保險(xiǎn)理賠、維修這些“結(jié)”——連日來，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在利用“互利網(wǎng)+人工智能”改善車險(xiǎn)理賠服務(wù)方面，接連拋出大招。內(nèi)行看門道，百姓看熱鬧。險(xiǎn)企打擂臺(tái)車主獲益幾何？麻辣姐采訪多家車企，給您算算細(xì)賬。
司機(jī)也是查勘員，秒級(jí)定損夠“酷炫”
日前，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)宣布建設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)平臺(tái)”，由40多家保險(xiǎn)公司、滴滴出行與螞蟻金服、深圳市投資控股公司等共同出資，成立“中保車服科技服務(wù)股份有限公司”（簡稱“中保車服”），打造一個(gè)面向全行業(yè)的、提供查勘理賠等綜合服務(wù)的第三方平臺(tái)。
從人力、技術(shù)到信息，中保車服的“共享”味兒很足：接到報(bào)案電話后，平臺(tái)能像嘀嘀打車一樣，根據(jù)地圖定位派活給距離最近的、擁有查勘資質(zhì)的司機(jī)；查勘員拍照上傳系統(tǒng)后，平臺(tái)利用螞蟻金服的圖像識(shí)別技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等快速定損；之后再次利用地圖定位，尋找最近的維修點(diǎn)；相應(yīng)的支付結(jié)算、信用認(rèn)證技術(shù)保證理賠款快速到賬。
廣大車主能從這個(gè)第三方平臺(tái)得到哪些實(shí)惠？
一是省時(shí)。平臺(tái)搭建遠(yuǎn)程定損通道，統(tǒng)一結(jié)算維修費(fèi)，小額賠案快速處理，符合條件的車主可以自助查勘，拍照上傳后就開車走人。
二是省錢。平臺(tái)將建立零配件供應(yīng)商的注冊(cè)、認(rèn)證制度，公開各車型配件理賠價(jià)格、原廠價(jià)格、市場價(jià)格等數(shù)據(jù)，促進(jìn)維修成本透明化。
三是養(yǎng)車服務(wù)可“團(tuán)購”。平臺(tái)將低價(jià)“招標(biāo)”各類汽車后市場服務(wù)供應(yīng)商，提供養(yǎng)車、用車、汽車金融等全產(chǎn)業(yè)鏈的延伸服務(wù)。
此外，還有一些司機(jī)會(huì)獲得兼職機(jī)會(huì)——滴滴出行負(fù)責(zé)人介紹，平臺(tái)2018年正式上線后，全國40多個(gè)城市的2600多名滴滴司機(jī)，會(huì)是第一批兼職查勘員的培訓(xùn)對(duì)象。
“中保車服”提出“共享資源”的愿景不到一周，中國平安集團(tuán)麾下子公司研發(fā)的“智能閃賠”就炫酷登場，宣布愿意與同行共享理賠新科技。
“您好！我的車發(fā)生了事故……”司機(jī)只講了半句話，保險(xiǎn)公司后臺(tái)的電腦屏幕上，已經(jīng)迅速顯示出車輛信息。這是平安利用聲紋識(shí)別，對(duì)客戶進(jìn)行秒級(jí)認(rèn)證。
接下來，車主可用手機(jī)對(duì)事故車輛進(jìn)行360度拍攝，然后上傳。不到一分鐘，事故車輛受損零件的名稱、損失程度、維修報(bào)價(jià)等就依次顯示在保險(xiǎn)公司電腦屏幕上，秒級(jí)定損。
平安集團(tuán)常務(wù)副總經(jīng)理陳心穎介紹，“智能閃賠”技術(shù)有四個(gè)亮點(diǎn)：一是高精度圖片識(shí)別，覆蓋目前國內(nèi)所有乘用車型、全部外觀件、23種損失程度，識(shí)別精度高達(dá)90%以上；二是一鍵秒級(jí)定損，系統(tǒng)接到照片后秒級(jí)完成維修方案定價(jià)；三是自動(dòng)精準(zhǔn)定價(jià)，構(gòu)建覆蓋全國、精準(zhǔn)到縣市的工時(shí)配件價(jià)格體系；四是智能風(fēng)險(xiǎn)攔截，開發(fā)3萬多種數(shù)字化理賠風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則，覆蓋理賠全流程主要“個(gè)案”與“團(tuán)伙”風(fēng)險(xiǎn)。
這個(gè)“絕招”，平安已在自家產(chǎn)險(xiǎn)公司反復(fù)演練。2017年上半年平安產(chǎn)險(xiǎn)處理賠案近500萬件，智能攔截“風(fēng)險(xiǎn)滲漏”賠款——包括騙保在內(nèi)的不當(dāng)賠案30億元。如果這項(xiàng)技術(shù)能在全行業(yè)推廣，初步估計(jì)能為車險(xiǎn)行業(yè)帶來超過200億元的管控收益。
與平安“智能閃賠”同日亮相的，還有中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司的“事故定損云平臺(tái)”。不同于前兩家側(cè)重于應(yīng)用層面的平臺(tái)和技術(shù)，中保信主要賣理賠解決方案。
該平臺(tái)由中保信與中國汽車研究中心共同建設(shè)。保險(xiǎn)公司可通過他家的云服務(wù)、云查詢，獲取事故車輛定損、調(diào)度、核損與核價(jià)等專業(yè)解決方案。
中保信副總裁王哲表示，由于引進(jìn)了汽車行業(yè)的專業(yè)力量，“定損云平臺(tái)”最突出的優(yōu)勢(shì)是數(shù)據(jù)的權(quán)威性。“平臺(tái)導(dǎo)入了保險(xiǎn)業(yè)以及汽車業(yè)的核心數(shù)據(jù)，具備完整準(zhǔn)確的底層數(shù)據(jù)，可以實(shí)現(xiàn)車輛的精準(zhǔn)定型和配件的精細(xì)關(guān)聯(lián)，幫助保險(xiǎn)公司快速、精準(zhǔn)定損，減少車險(xiǎn)理賠的綜合成本?！?/p>
保險(xiǎn)經(jīng)營秉持大數(shù)法則，保險(xiǎn)行業(yè)天然依賴大數(shù)據(jù)。不過現(xiàn)實(shí)中，公司之間、行業(yè)之間難以共享核心數(shù)據(jù)資源，這也是很多中小保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)能力、定價(jià)能力的短板所在。業(yè)內(nèi)人士指出，由于中保信由保監(jiān)會(huì)直管，是中國保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)行業(yè)歸口單位，有能力充分利用核心數(shù)據(jù)開發(fā)相關(guān)服務(wù)，中小公司如果放棄獨(dú)立研發(fā)，購買“現(xiàn)成的方案”，能降低研發(fā)和服務(wù)成本。
科技倒逼企業(yè)提升服務(wù)，優(yōu)化車險(xiǎn)市場“生態(tài)圈”
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值核心，體現(xiàn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故之后的理賠上。目前保險(xiǎn)企業(yè)建設(shè)新平臺(tái)，用新技術(shù)提升理賠服務(wù)，是車險(xiǎn)市場供給側(cè)改革的重要方面。
目前，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在各產(chǎn)險(xiǎn)公司占比超過70%，一些小公司超過90%。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高下一定程度上左右了產(chǎn)險(xiǎn)市場的競爭格局。由于缺乏定價(jià)等核心技術(shù)，中小財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)長期以來靠價(jià)格戰(zhàn)維持生計(jì)，而消費(fèi)者對(duì)理賠服務(wù)也有很多無奈和不滿。比如，理賠手續(xù)復(fù)雜繁瑣、理賠時(shí)效問題、理賠金額是否合理等，時(shí)常有糾紛。
“在新技術(shù)支撐下，建立新的定損模式和理賠新平臺(tái)，有利于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，也有助于保險(xiǎn)公司控制成本、控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效率，值得期待。”鄭偉表示，這一方面給有實(shí)力的大公司強(qiáng)者愈強(qiáng)的可能，也給了中小公司彎道超車的機(jī)會(huì)，未來車險(xiǎn)市場，競爭格局會(huì)發(fā)生較大的變化。
某種意義上，目前車險(xiǎn)市場已經(jīng)走到了關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。此時(shí)行業(yè)求諸新科技、新平臺(tái)，無論是抱團(tuán)取暖搭建平臺(tái)共享資源，還是買技術(shù)、買方案，皆非偶然，這是車險(xiǎn)市場“生態(tài)圈”的自我修復(fù)。最重要的是，只有讓車險(xiǎn)市場保持競爭活力，“大魚”“小蝦”各得其所，才能有效防止“巨頭把控、串謀價(jià)格”的局面，使消費(fèi)者得到更為豐富、實(shí)惠的車險(xiǎn)服務(wù)。（人民日?qǐng)?bào)中央廚房·麻辣財(cái)經(jīng)工作室 曲哲涵）
