中銀協(xié)黨委書記、專職副會長潘光偉在出席“2017中國普惠金融國際論壇”時透露，我國五家大型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部已取得實質(zhì)性進(jìn)展。

潘光偉說，在董事會層面，五家大型商業(yè)銀行都已成立了專門的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展委員會，在總行層面，普惠金融事業(yè)部也已正式掛牌，各省市的一級分行普惠金融事業(yè)部設(shè)立和向下延伸工作也正在穩(wěn)步推進(jìn)。

我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略定位、組織架構(gòu)、體制機(jī)制、資源配置、模式創(chuàng)新等全方位推進(jìn)普惠金融，在解決融資難、融資貴這個世界性難題方面獨樹一幟，做出了自己的努力和貢獻(xiàn)：

截至2017年6月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額30萬億元，占各項貸款余額的25.2%，同比增長9.9%，其中農(nóng)戶貸款余額7.7萬億元，同比增長15.2%。

銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2038.4億元，支持建檔立卡貧困戶486.1萬戶，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋54.43萬個行政村，覆蓋率達(dá)到97.3%，銀行業(yè)網(wǎng)點覆蓋率達(dá)到96%，基本實現(xiàn)了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)”的目標(biāo)。

小微企業(yè)貸款余額達(dá)到28.6萬億元，同比增長14.7%，約占全部貸款比重的25%，貸款戶數(shù)1417.2萬戶，申貸獲得率達(dá)94.7%，實現(xiàn)“三個不低于”目標(biāo)，有學(xué)者研究指出，世界上少有國家和地區(qū)，小微企業(yè)貸款余額占全部貸款比重超過20%。

潘光偉表示，銀行業(yè)推進(jìn)普惠金融也存在一些困難和障礙：

首先，銀行業(yè)發(fā)展普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口等普惠金融重點服務(wù)對象面臨缺信息、缺信用、缺擔(dān)保等融資障礙，銀行業(yè)為其提供服務(wù)成本高、風(fēng)險大，內(nèi)在動力不足，普惠金融相關(guān)政策支持力度還不夠。

其次，金融基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境有待完善。信用信息碎片化分布，外部風(fēng)險分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制不健全，很多領(lǐng)域立法缺失或?qū)蛹壊蛔?，一些抵質(zhì)押融資創(chuàng)新缺乏配套機(jī)制。

同時，金融消費者教育有待加強(qiáng)，長期積累的“剛性兌付”觀念影響依然存在，“收益自享、風(fēng)險自擔(dān)”的觀念仍未有效建立，風(fēng)險和責(zé)任意識有待增強(qiáng)。

應(yīng)如何推進(jìn)普惠金融下一步發(fā)展？

潘光偉認(rèn)為，一要堅持經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的協(xié)調(diào)平衡，確保普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

普惠金融不是慈善和救濟(jì)，而是為了幫助受益群體提升“造血”功能，只有堅持商業(yè)可持續(xù)原則，建立健全激勵約束機(jī)制，才能確保普惠金融發(fā)展可持續(xù)，路走的越長越遠(yuǎn)越穩(wěn)越好。

實踐證明，大銀行搞好普惠金融，也能取得很好的示范效應(yīng)。如在寧夏固原蔡川村，郵儲銀行寧夏分行構(gòu)建“銀行+合作社（龍頭企業(yè)）+農(nóng)戶”的金融精準(zhǔn)扶貧“蔡川模式”，通過村委會干部、養(yǎng)殖戶能手、貸款農(nóng)戶和銀行共擔(dān)風(fēng)險的模式，彌補(bǔ)了普通農(nóng)戶沒有抵押擔(dān)保物的短板，實現(xiàn)意愿貸款的農(nóng)戶應(yīng)貸盡貸，使該村人均純收入幾年間翻了近4倍。

二要加強(qiáng)法律制度建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境。發(fā)展普惠金融涉及多個部門、行業(yè)和領(lǐng)域，是一項系統(tǒng)工程，不能僅靠銀行機(jī)構(gòu)單打獨斗，需要發(fā)揮社會各部門、行業(yè)和領(lǐng)域的聯(lián)動作用。特別是應(yīng)注重優(yōu)化企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)體系，打造支持中小企業(yè)發(fā)展的金融鏈。

從企業(yè)成長規(guī)律來看，在企業(yè)初創(chuàng)期，應(yīng)大力發(fā)揮天使投資、創(chuàng)業(yè)投資等風(fēng)險投資，發(fā)揮VC、PE等前期介入資金的作用。

在風(fēng)險緩釋方面，要發(fā)揮政府創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金的作用，建立中小企業(yè)融資擔(dān)保體系及風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，并配合使用財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等措施。

也要發(fā)揮信用信息共享平臺的作用，建立健全普惠金融信用信息體系，形成統(tǒng)一完整的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫，降低普惠金融的信用成本。

還應(yīng)探索科技創(chuàng)新模式，提升服務(wù)效率。積極運用金融科技、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等數(shù)字化服務(wù)渠道和管理系統(tǒng)。如工商銀行、建設(shè)銀行等利用大數(shù)據(jù)挖掘分析小微客戶需求，開發(fā)“數(shù)據(jù)貸”“小微快貸”等全流程在線的信用貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)識別、畫像和快速服務(wù)。

三要加大精準(zhǔn)扶貧支持力度，提高普惠金融服務(wù)的可得性。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在有效防范金融風(fēng)險的前提下，精準(zhǔn)對接脫貧攻堅金融服務(wù)需求，因地制宜地探索創(chuàng)新有效的扶貧方法和模式。應(yīng)優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)、探索“兩權(quán)抵押”試點模式，以金融手段盤活鄉(xiāng)村中“沉睡”的資產(chǎn)，還應(yīng)發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)“造血”功能，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，把金融扶貧落到實處。

發(fā)展普惠金融需要銀行業(yè)與社會各界共同努力，需要借鑒國際經(jīng)驗與體現(xiàn)中國特色相結(jié)合，需要政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)相結(jié)合，需要完善基礎(chǔ)金融服務(wù)與改進(jìn)重點領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合。（人民日報中央廚房.點金工作室 賀霞 崔曉林）