大部分人知道有貸款需求找銀行，但在過去十二年里，有一個行業(yè)也為我國的普惠金融發(fā)展貢獻了巨大力量，它就是小額貸款公司。
2005年底，全國第一家小額貸款公司在山西開業(yè)。2008年銀監(jiān)會會同人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》后，小額貸款公司如雨后春筍般在全國誕生。
截至今年6月，全國小額貸款公司共有8643家，貸款余額近萬億元，從業(yè)人員超10萬人。
小貸公司是由省級人民政府批準(zhǔn)成立并實施監(jiān)管的地方法人金融企業(yè)，是除“一行三會”監(jiān)管的金融機構(gòu)之外，唯一合法從事專業(yè)放貸的金融企業(yè)。
作為普惠金融的一支小分隊，小貸行業(yè)被稱作是金融領(lǐng)域的“毛細(xì)血管”，與以往的銀行不同，小貸公司主要扎根于“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個體工商戶，對彌補信貸服務(wù)領(lǐng)域短板發(fā)揮了重要作用。
在經(jīng)歷了前期行業(yè)的快速擴張后，隨著宏觀經(jīng)濟進入換擋期，小貸行業(yè)也在近兩年加速洗牌，經(jīng)過大浪淘沙后的小貸公司開始積極探索新的商業(yè)模式。
探索普惠金融創(chuàng)新的小貸公司
小貸公司的商業(yè)模式起初多是從國外引進，經(jīng)歷了十多年“中西結(jié)合”的本地化發(fā)展，國內(nèi)小貸行業(yè)日漸壯大，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，讓傳統(tǒng)小貸行業(yè)插上大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)的“翅膀“，才能使小貸行業(yè)提質(zhì)升級。
寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司（下稱“東方惠民”）的“鹽池模式”被行業(yè)列為標(biāo)桿，其核心就是扎根老少邊窮地區(qū)，深耕”三農(nóng)“。東方惠民董事長龍治普在中國普惠金融國際論壇（下稱“論壇”）上表示，小貸公司要想可持續(xù)發(fā)展，首先要有清晰的經(jīng)營定位，東方惠民就是要走向貧困地區(qū)，邁向低端家庭、開發(fā)低端市場。
在客戶群體選擇上，東方惠民瞄準(zhǔn)有顯性需求、隱性需求和潛在需求這三類農(nóng)村客戶，對隱性需求的客戶，如農(nóng)村婦女，通過近距離對話等方式了解她們的金融需求。龍治普稱，發(fā)展普惠金融的主要障礙是信息不對稱問題，因此，大多數(shù)小貸機構(gòu)都是通過打造熟人圈子來解決，以客戶之間的相互熟知排除有潛在風(fēng)險的客戶、降低成本、篩選客戶、督促還款、幫助客戶提升能力等。
東方惠民填補了甘肅、寧夏等地區(qū)銀行覆蓋不到的信貸服務(wù)“盲點”，既滿足了邊遠(yuǎn)地區(qū)的人民的信貸需求，也壯大了自身的發(fā)展。目前東方惠民10家分公司的240名員工服務(wù)著2400多個客戶，貸款余額5億多。
還有一類小貸公司，他們借助大數(shù)據(jù)等高科技挖掘產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上小微企業(yè)金融需求，如重慶海爾小額貸款公司。其總經(jīng)理汪傳國介紹，公司有產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式和科技和數(shù)據(jù)驅(qū)動兩大核心業(yè)務(wù)模式。前者是選擇受經(jīng)濟周期影響不大的行業(yè)，圍繞行業(yè)核心大企業(yè)，為其供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供信貸服務(wù)；后者是利用行業(yè)核心企業(yè)提供的采購數(shù)據(jù)、外部交易數(shù)據(jù)等進行大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)小微企業(yè)融資的自動化審批。
汪傳國坦言，依靠科技和數(shù)據(jù)驅(qū)動實現(xiàn)快速放貸，其背后必須有強大的IT系統(tǒng)支撐和完備的風(fēng)控體系建設(shè)，這對小貸公司提出了更高要求。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，傳統(tǒng)小貸公司擁抱互聯(lián)網(wǎng)是大勢所趨，未來普惠金融要依靠大數(shù)據(jù)等高科技提高自身運作的安全和高效。
資金來源單一成摯肘
盡管小貸公司是發(fā)展普惠金融的重要力量，是金融領(lǐng)域的“毛細(xì)血管”，但其發(fā)展也面臨著資金來源單一、業(yè)務(wù)開展受地域限制等困境。
社科院財稅研究中心執(zhí)行副主任閆坤認(rèn)為，小貸行業(yè)融資渠道單一，主要依靠銀行貸款和股東注資，這嚴(yán)重影響了小貸業(yè)務(wù)的拓展，也影響其普惠金融功能的發(fā)揮。因此，她建議，應(yīng)適當(dāng)放寬小貸公司杠桿比例限制，篩選出一批致力于為服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的優(yōu)秀小貸公司，允許它們有多種渠道獲得融資，如票據(jù)市場、債券市場，同時支持地區(qū)內(nèi)綜合實力比較強的小貸公司上市，通過股權(quán)融資緩解后續(xù)資金的匱乏問題。為促進小貸行業(yè)的區(qū)域均衡發(fā)展，閆坤認(rèn)為，政府可鼓勵東部實力較強、經(jīng)營狀況好的小貸公司在西部開設(shè)分支機構(gòu)或者子公司，把先進的經(jīng)驗和理念帶到中西部；其次，可通過稅收優(yōu)惠政策、財政補貼、金融機構(gòu)對中西部小貸公司給予適當(dāng)?shù)娜谫Y利率優(yōu)惠等措施，為中西部創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。（人民日報中央廚房 點金工作室 孫璐璐）
