有車的你，投保了交強險吧。覺得這款保險咋樣？
作為我國第一款強制投保的保險，“交強險”不知不覺間已走過十個年頭。
因為是強制投保，交強險問世之處，律師界質(zhì)疑其“經(jīng)營暴利”，車主不滿意“無責(zé)賠償”，總之，很多人抵觸這個保險。
可是你知道嗎，十年來“交強險”一直在虧！虧！虧！首年虧損39億，10年累計虧損194億元；全仗著過去10年平均4.1%的投資收益，2013年開始才盈虧基本平衡。不過這個險種始終沒擺脫承保虧損的泥淖，經(jīng)營風(fēng)險如影隨行。
交強險的承保虧損，根源在于經(jīng)營模式“擰巴”以及車險費率的區(qū)域性失衡。說白了，低風(fēng)險人群為高風(fēng)險人群埋單，也就是“羊毛出在豬身上”，這個當(dāng)然和您有關(guān)系呀！保險行業(yè)協(xié)會日前公布2016年交強險經(jīng)營數(shù)據(jù)也再次驗證了這一點，麻辣姐帶您看端詳。
交強險為車主扛風(fēng)險，保險公司“硬著頭皮”承保
保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2016年度交強險投保車輛2.07億輛，而2006年只有2500萬輛，十年長了8倍多。十年來，機動車投保率從36%提高到72%，其中汽車投保從58%提高到94%。除了軍車等特殊車輛，小汽車基本上應(yīng)保盡保。
2016年，交強險保費收入1699億元，賠付支出1160億元，賠付率為72%；綜合費用率，也就是保險公司開展此項業(yè)務(wù)“人吃馬喂”費用支出占自留保費的比例為29%；此外還要從保費中提取“道路交通事故社會救助基金”，用于救助肇事車輛逃逸或責(zé)任車輛無保險等情形下的受害者。所以全年算下來，交強險承保虧損22億元。
不過，得益于投資收益有所增加，交強險當(dāng)年實現(xiàn)經(jīng)營利潤46億元，十年下來的累計經(jīng)營虧損也有所減少。
從數(shù)據(jù)看，交強險在道路交通事故后，對第三方的補償和救治是拿出了真金白銀的，再加上快速處理事故的互碰自賠機制、強化車主安全意識的費率浮動機制，這個險種在經(jīng)濟補償和社會管理方面，確實發(fā)揮了作用。
那么，交強險貴不貴？
目前，交強險對每次事故中的賠償，當(dāng)被保險人有責(zé)時，死亡傷殘賠償限額為11萬元、醫(yī)療費用賠償限額為1萬元、財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；當(dāng)被保險人無責(zé)任時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為1.1萬元；無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1000元；無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。
有人提出，同樣限額下，交強險比商業(yè)三責(zé)險交的保費多?？墒?，兩個險種的賠償原則是不同的，交強險賠付幾率要大得多。
比如，商業(yè)車險“有過錯”才賠，交強險在“無過錯”時，也可進行一定額度賠償。其次，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險，而商業(yè)三責(zé)任險不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項。再有，發(fā)生交通事故后，交強險先賠，限額不足的部分，商業(yè)三責(zé)險再賠。第四，商業(yè)車險每年賠償額度累計不超過最高保額，而交強險每年可以賠償多次，每次最高保額都是12.2萬元。您看，這么仔細一掰扯，交強險對車主來說還是挺實惠的，但保險公司的賠付壓力也相當(dāng)大。
根據(jù)規(guī)定，保險公司不得拒保交強險。但在保險公司眼中，交強險很沒“錢景”。十年虧損讓保險機構(gòu)對交強險產(chǎn)生抵觸情緒，違規(guī)拒保時有發(fā)生。2017年1月，針對拒絕單獨承保交強險的違法行為，保監(jiān)會決定對10家分公司各罰款5萬元。
全國費率一刀切，部分車主利益受損
保險產(chǎn)品的成本，是綜合賠付率和綜合費用率決定的，賠付率體現(xiàn)賠款占比，費用率體現(xiàn)保險公司經(jīng)營時節(jié)約開支還是大手大腳。2016年交強險綜合費用率為29%，比同期商業(yè)車險的綜合費用費低3至4個百分點?？梢?，在費用成本上，保險公司也還是“摳”得比較緊的。交強險虧損的原因，要么是賠付率過高導(dǎo)致的，要么是保費過低導(dǎo)致的。
我國的交強險經(jīng)營模式，是政府定價、強制公司承保，但并沒有考慮保險公司經(jīng)營能力差異化。雖然對不同風(fēng)險人群有費率獎懲浮動，但對經(jīng)營機構(gòu)來說，仍是“死水一潭”。尤其對沒有攤薄成本能力的小公司來說，經(jīng)營就更加艱難?！叭氩环蟪龅那闆r下，保險公司服務(wù)打折、拖賠惜賠，也就成了常態(tài)?！睒I(yè)內(nèi)人士吐槽。
數(shù)據(jù)顯示，全國經(jīng)營交強險的公司，已經(jīng)從開辦最初的11家已經(jīng)上升至66家。近8年，有18個地區(qū)出現(xiàn)累計承保虧損，9個地區(qū)嚴(yán)重虧損。
交強險經(jīng)營，為什么有的區(qū)域是重虧損？問題就出在“人身損害賠償”標(biāo)準(zhǔn)不一致上。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，交強險的多項賠償都與受害人收入或當(dāng)?shù)毓べY水平掛鉤。2016年上海市城鎮(zhèn)居民月平均工資為6504元，蘭州平均工資為每月4303元，差距相當(dāng)大。東部一些經(jīng)濟發(fā)達市縣與西部市縣，人身損害賠償差距甚至可達三倍以上！
這樣一來，在“重虧損”區(qū)域占有較大市場份額的保險公司，交強險業(yè)務(wù)幾乎都是虧損的。這對保險公司來說，顯然是不公平的。在全國統(tǒng)一定價的模式下，國內(nèi)部分地區(qū)賠付率過高，使車主之間、交強險經(jīng)營機構(gòu)中間都面臨“不公平”的問題。
進一步分析，不發(fā)達地區(qū)的車主和發(fā)達地區(qū)的車主交一樣的保費，但西部地區(qū)由于工資基數(shù)低，獲賠額度與東部地區(qū)相去甚遠。這等于是低收入車主交的保費，補貼了高收入地區(qū)的賠償，顯然更不公平。
保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)專家認為，長期的承保虧損，暴露出目前交強險經(jīng)營機制的弊端，值得注意。完善交強險經(jīng)營機制，扭轉(zhuǎn)連年虧損的局面，政策制定者應(yīng)充分考慮各地的風(fēng)險差異，對交強險實行區(qū)域定價，在區(qū)域內(nèi)實現(xiàn)風(fēng)險與價格的匹配。
此外，道路事故救助基金制度仍有待完善。保險行業(yè)有關(guān)負責(zé)人指出，目前各地的道路交通事故社會救助基金的的管理機構(gòu)不健全，基金使用流程非常復(fù)雜，基金使用各區(qū)域之間也很不平衡?！肮芾淼托?，大量資金在賬戶上‘睡覺’，這種情況亟待完善?！?/p>
“交強險的問題，但靠保險業(yè)自身難以解決?！北ｋU行業(yè)有關(guān)負責(zé)人表示，無論是經(jīng)營模式的調(diào)整，還是費率差異化，將涉及《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》的修訂，也要“擾動”其上位法《保險法》和《道路交通安全法》。這是個涉及幾億車主的系統(tǒng)工程，也是在給其他行業(yè)強制責(zé)任保險‘趟路子’，積累經(jīng)驗。希望相關(guān)問題能引起全社會的關(guān)注，早點作出更可持續(xù)、更合理的制度設(shè)計。（人民日報中央廚房·麻辣財經(jīng)工作室 曲哲涵）
