11月10日，在國新辦舉行的中美元首北京會晤經(jīng)濟(jì)成果相關(guān)情況吹風(fēng)會上，財政部副部長朱光耀表示，三年后將單個或多個外國投資者投資設(shè)立人身險公司的投資比例放寬至51%，五年后投資比例不受限制。

這意味著，“外資設(shè)立人身險公司必須采取合資形式”的限制，五年后將解禁。五年后中國保險市場上將有“純外資”的人身險公司。

如今在國內(nèi)，外資獨資銀行有許多家，比如花旗、匯豐、渣打，但外資獨資保險公司只有友邦保險一家。未來幾年，外資控股險企或純外資險企將越來越多啦。這會給中國保險業(yè)帶來哪些改變？讓消費者得到哪些實惠？麻辣財經(jīng)采訪了有關(guān)專家。

外資保險不是“狼”，給中國保險業(yè)注入了養(yǎng)分

保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月末，共有來自16個國家和地區(qū)的境外保險公司在我國設(shè)立了57家外資保險公司，下設(shè)各級分支機(jī)構(gòu)1800多家。500強(qiáng)中的外國保險公司，除友邦外，比如英國保誠集團(tuán)、日本生命保險、韓國三星人壽等，均以合資形式進(jìn)入了中國市場。外資保險機(jī)構(gòu)市場份額逐步擴(kuò)大，從入世之初不足1%增長到2016年末的5.19%；總資產(chǎn)截至今年7月末達(dá)到10022.5億元，增長了300多倍。

“入世時保險業(yè)驚呼‘狼來了’，事實證明是一群肥美的羔羊來了?！北本┕ど檀髮W(xué)保險研究中心主任王緒瑾認(rèn)為，目前看，外資險企既沒有對中資險企產(chǎn)生沖擊，也沒有發(fā)育不良。

“在發(fā)達(dá)國家保險市場，外資企業(yè)市場份額為6%左右，一般不會超過10%。我國現(xiàn)在是5.19%，跟發(fā)達(dá)國家比只是略低，在新興市場中并不算低?！蓖蹙w瑾說，外資帶來了先進(jìn)的管理理念、管理技術(shù)，在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面，給中國保險業(yè)注入了不少有益的養(yǎng)分。

“未來繼續(xù)擴(kuò)大開放，也不會沖擊中資險企?！蓖蹙w瑾認(rèn)為，一方面，我國保險業(yè)近年來保持較高增速，不少中資保險公司已經(jīng)根基深厚，資產(chǎn)規(guī)模、保費規(guī)模龐大，在個人代理、銀保渠道占據(jù)絕對優(yōu)勢；另一方面，外資公司來華后，也有個先適應(yīng)水土再開花結(jié)果的過程。比如，外資經(jīng)營網(wǎng)點分布較少，在產(chǎn)品研發(fā)、管理模式，挖掘客戶需求等方面，仍需較長時間以真正適應(yīng)中國市場需求，短時間內(nèi)“逆襲”的可能性不大。“不過長遠(yuǎn)看，外資險企整體上風(fēng)格比較穩(wěn)健，會有一些成為百年老店?！?/p>

不過，對于外資保險的進(jìn)入，中國保險業(yè)還要做些必要的準(zhǔn)備。

一是，相關(guān)政策需要“內(nèi)外一致”。目前業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注的是，今年7月發(fā)布的《保險公司股權(quán)管理辦法（第二次征求意見稿）》要求，單一股東持股比例不得超過1/3。如果相關(guān)條款最終落地，外資單一股東持股也不得超過1/3，這與朱光耀在吹風(fēng)會上表態(tài)“單個投資者投資比例可放寬至51%”有不一致的地方，或仍需調(diào)整完善。

二是，中國的市場環(huán)境和監(jiān)管體系，與發(fā)達(dá)國家仍存差距。據(jù)了解，去年保監(jiān)會對行業(yè)進(jìn)行了風(fēng)險摸排，外資險企平均分?jǐn)?shù)顯著高于中資險企，風(fēng)險自律整體表現(xiàn)較好。目前，中外保險監(jiān)管氣候仍有“溫差”，突出表現(xiàn)在處罰方面。對險企的一些經(jīng)營失誤或違規(guī)行為，包括泄露客戶資料、披露虛假信息、營銷誤導(dǎo)等，國外會罰得險企傷筋動骨，但國內(nèi)往往罰款幾十萬、幾百萬元，企業(yè)不痛不癢，起不到敲山震虎的作用?！伴L此以往，外資來華后慢慢發(fā)現(xiàn)違規(guī)成本很低，也會去當(dāng)‘壞孩子’?！蓖蹙w瑾說。

三是，強(qiáng)化保險資金運用風(fēng)險防范。去年以來的“野蠻人”風(fēng)波，提醒保險業(yè)扎緊“制度籬笆墻”，防止金融風(fēng)險跨行業(yè)傳遞。未來外資險企的經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大，經(jīng)營形式更加多樣、產(chǎn)品更為豐富，要進(jìn)一步強(qiáng)化動態(tài)監(jiān)管，深入開展反洗錢工作，消除資金運用的跨境風(fēng)險。

精耕細(xì)作“小眾”業(yè)務(wù)，提供更豐富的保障型產(chǎn)品

中外險企同臺競技，沒有過硬的本領(lǐng)很難得到市場的喝彩，競爭永遠(yuǎn)是改善產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量的不二法則。外資險企進(jìn)一步放開，保險供給能否更上層樓？

同方全球人壽首席人力資源兼行政官裁王前進(jìn)對媒體表示，外資保險公司更偏向于傳統(tǒng)壽險的銷售，注重價值成長，更為關(guān)注新業(yè)務(wù)價值和內(nèi)含價值等業(yè)務(wù)衡量指標(biāo)。如其所言，無論產(chǎn)險還是人身險，外資進(jìn)入我國后并未急于跑馬圈地，而是將注意力用于優(yōu)勢產(chǎn)品、差異產(chǎn)品和高端產(chǎn)品的開發(fā)，特別是瞄準(zhǔn)被中資險企忽視的市場，穩(wěn)扎穩(wěn)打，積累經(jīng)驗。

財險公司中，有相當(dāng)一部分在深耕我國險企一直未加重視的責(zé)任險、工程險、保證保險、信用保險。人身險公司則以“難啃的硬骨頭”保障型保險為主，或主攻高收入人群開展定制服務(wù)，或依托中方股東及其上下游資源，開展團(tuán)險業(yè)務(wù)。

“以往，受制于中外股東之間或管理層與股東之間的‘摩擦’，外資險企在有些領(lǐng)域力不從心，有些公司不得不反復(fù)變更中方股東。”王緒瑾認(rèn)為，未來的純外資險企或外資控股險企，能有效克服溝通障礙，提高決策效率，優(yōu)化戰(zhàn)略布局?！爸袊ｋU市場還處于上升期，市場藍(lán)海廣闊；新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)的成長，對保險的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革也提出了新要求，也提供了新的便利，比如互聯(lián)網(wǎng)能有效解彌補(bǔ)外資險企的營銷網(wǎng)絡(luò)短板，一定會有那么一兩匹‘異域黑馬’沖出來。”

今年9月份，保監(jiān)會副主席陳文輝在外資保險公司座談會上表示，將堅定不移擴(kuò)大保險業(yè)對外開放，對于尚未進(jìn)入中國市場的外國保險機(jī)構(gòu)，將進(jìn)一步優(yōu)化準(zhǔn)入政策；對于已進(jìn)入中國市場的外資保險公司，將進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，鼓勵其進(jìn)入健康、養(yǎng)老、巨災(zāi)保險等專業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

政策“松綁”后，外資保險善于細(xì)分市場、精準(zhǔn)定位的優(yōu)勢，有望進(jìn)一步凸顯。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，外資險企在經(jīng)營策略上重保障、求穩(wěn)健，與目前我國內(nèi)保險業(yè)“保險姓保”的調(diào)調(diào)合拍。隨著市場環(huán)境日益成熟，其人身險業(yè)務(wù)的價值增長優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)，重大疾病、終身壽險、年金類保險等將獲得長足發(fā)展，對消費者來說，產(chǎn)品供給更豐富、價格競爭更為充分，當(dāng)然是好事。（人民日報中央廚房·麻辣財經(jīng)工作室 曲哲涵）