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零壹智庫發(fā)布《關(guān)鍵時刻:P2P網(wǎng)貸危機調(diào)研報告》 提出10條行業(yè)建議
2018-07-26 14:56:00
來源:鄂爾多斯網(wǎng)
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報告全文:《關(guān)鍵時刻:P2P網(wǎng)貸危機調(diào)研報告》
7月25日,零壹財經(jīng)·零壹智庫發(fā)布《關(guān)鍵時刻:P2P網(wǎng)貸危機調(diào)研報告》(下稱《報告》),對6月底以來的P2P網(wǎng)貸危機起源、特征、行業(yè)影響等進行了全面分析,并最終提出10條建設(shè)性意見。
《報告》顯示,P2P網(wǎng)貸問題平臺數(shù)量在2015年下半年達到高峰(839家),此后逐漸降低,今年上半年出現(xiàn)反彈。2018年上半年停業(yè)/清盤及其他問題平臺數(shù)量合計達到364家,2018年6月,問題平臺數(shù)量達到98家,為近14個月以來的最大值。這種情況愈演愈烈,7月1日到7月22日,至少有98家平臺出問題,涉及待還本金至少在439億元以上。
與以往幾次倒閉潮不同的是:很多規(guī)模較大(部分問題平臺待還余額單家超過100億元)、歷史“悠久”的平臺出現(xiàn)問題甚至倒閉跑路;主動宣布逾期、重組、清盤和退出的平臺大幅增加;頭部平臺遭受前所未有的壓力,在過去的倒閉潮中,它們是“受益者”,更多的資金流流向頭部平臺,本輪危機中,頭部平臺同樣開始凈流出。
《報告》:宏觀、中觀、微觀因素導(dǎo)致此次危機
零壹財經(jīng)·零壹智庫通過數(shù)據(jù)分析、問卷調(diào)研、研討會和業(yè)界訪談,對本次危機的原因進行分析,同時,對于行業(yè)如何走出危機、如果在危機中尋找網(wǎng)貸行業(yè)未來發(fā)展的機遇,也總結(jié)了建議,提出了展望。
《報告》從宏觀、中觀、微觀層面歸納了本次危機的主要原因:
宏觀經(jīng)濟環(huán)境方面:1)整體流動性收緊致使P2P平臺資金供給面承受壓力;2)實體經(jīng)濟緊張致借款端違約率上升;3)居民消費杠桿大幅度提高使借款人還款能力下降;4)P2P網(wǎng)貸整改備案延期一定程度上影響了投資者信心。
行業(yè)中觀方面:1)資產(chǎn)端同質(zhì)化競爭導(dǎo)致劣質(zhì)資產(chǎn)增多; 2)在監(jiān)管不明朗的情況下部分借款人惡意拖欠;3)投資人的剛兌預(yù)期等導(dǎo)致平臺自身償付壓力巨大;4)部分平臺自融和關(guān)聯(lián)擔保等隱患致風險累積、集中爆發(fā)。
平臺微觀方面:1)部分平臺風控能力不足、借款人逾期嚴重;2)部分平臺期限錯配致流動性壓力加大;3)部分平臺自身財務(wù)狀況惡化,資金鏈斷裂;4)少量平臺存在惡意欺詐行為。
以上因素中,大部分并非最近出現(xiàn),但在流動性緊張、政策預(yù)期不明、部分影響力較打的平臺“爆雷”等因素,沉重打擊了投資人信心,使危機集中爆發(fā)。監(jiān)管層、自律組織、頭部平臺對危機采取了積極應(yīng)對的措施。
《報告》10條建議:落實新一輪的摸底排查、強化信息披露
這是危機中的積極力量。從近期市場表現(xiàn)來看,危機趨勢還沒有逆轉(zhuǎn)?!秷蟾妗氛J為,當前亟需更大力度的措施穩(wěn)定市場信心??赡芊€(wěn)定市場信心的方式主要有:
1)盡快明確網(wǎng)貸備案政策。若能適時公布細則,或釋放較為明確的政策預(yù)期,對于穩(wěn)定市場信心具有關(guān)鍵性作用。
2)落實新一輪的摸底排查。一方面,摸底排查有利于掌握最新的真實情況和動態(tài);另一方面,體現(xiàn)監(jiān)管部門和主管部門對行業(yè)的重視。
3)通過權(quán)威渠道,通報行業(yè)重大事件(如政策動向、監(jiān)管態(tài)度、頭部平臺整改進展、摸底排查落實情況等),傳遞理性聲音。
《報告》認為,如果引導(dǎo)得當,逐步恢復(fù)市場信心,這也是重塑網(wǎng)貸行業(yè)的最好時機,可轉(zhuǎn)危機為契機:
1)一定程度的危機有利于劣質(zhì)平臺出清,為優(yōu)質(zhì)企業(yè)的成長提供更健康的環(huán)境。
2)通過新的備案規(guī)則等一系列監(jiān)管措施,進一步厘清和規(guī)范P2P網(wǎng)貸行業(yè)的商業(yè)模式,進一步明確“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”的行業(yè)定位,打破剛性兌付潛規(guī)則。
3)強化信息披露。讓投資人對出借風險有更加明確的認知、對平臺的中介性質(zhì)有更加明確的認知、對自擔風險有更明確的認知。
4)建立行業(yè)性的債權(quán)債務(wù)登記平臺,并與央行征信系統(tǒng)或百行征信銜接,完善行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施;
5)引導(dǎo)P2P網(wǎng)貸行業(yè)更加扎實地服務(wù)個人、小微企業(yè)等群體,繼續(xù)提升風控能力,增強數(shù)字普惠金融的服務(wù)能力和創(chuàng)新能力;
6)合理引導(dǎo)和運用市場獨立媒體、研究機構(gòu)的力量,增加信息的可獲取性、可理解性和多元性,增加市場透明度、公平度;
7)加強社會性、市場化的金融教育,構(gòu)建良性的市場規(guī)則和預(yù)期。
網(wǎng)貸11年,成就不可磨滅
P2P網(wǎng)貸在中國迄今發(fā)展已11年。零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計,截至2018年7月20日,P2P網(wǎng)貸累計滿足了2500萬左右借款人需求,累計借款金額在7.2萬億元左右(不包含線下理財平臺)??鄢齼糁禈恕⒖纱_認的假標和自融標,累計借款金額依然在5萬億-6萬億元之間。P2P網(wǎng)貸累計為4000多萬投資人(按各家平臺投資人累計,很多投資人同時投資多家平臺,此處未剔除重復(fù)計算,實際人數(shù)應(yīng)遠低于4000萬)賺取投資收益4000多億元(不包括待收利息、活動獎勵、返利所得)。
P2P網(wǎng)貸基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和新的借貸模式,超越了傳統(tǒng)熟人社會個人借貸模式,也超越了傳統(tǒng)金融機構(gòu)小微借貸的局限,部分滿足了個人、小微企業(yè)的消費和經(jīng)營性貸款需求,同時也在一定程度上豐富了大眾理財?shù)倪x擇。在發(fā)展過程中,基于實際需求,P2P借貸敏銳、積極地采用大數(shù)據(jù)風控等創(chuàng)新技術(shù),促進了中國征信體系建設(shè),充實了中國數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵,探索了數(shù)字普惠金融的多樣性實踐。
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