近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，我們在享受“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所帶來便利的同時，也開始體驗平臺“爆雷”所帶來的痛苦。尤其是過去的一個月，網(wǎng)貸平臺爆發(fā)了大規(guī)模的“雷潮”，多家網(wǎng)貸平臺因還款逾期而被舉報立案，筆者一朋友在杭州所投資的金聚鑫(杭州)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司的平臺“十六鋪金融”也未能幸免。一時間，整個互聯(lián)網(wǎng)金融的圈子風(fēng)聲鶴唳，沒有人知道自己所投資的平臺是不是安全。這次雷潮發(fā)生的背后，到底有著什么樣的原因?
借款企業(yè)無法按時還款是原因之一。網(wǎng)貸平臺為用戶提供借貸資金通常是基于用戶個人身份證明、財產(chǎn)證明、信用記錄等資料做出自己借貸的決策。然而，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)個人信用記錄體系還還健全，因此多數(shù)情況下，網(wǎng)貸平臺往往對借貸者的信息真實性缺乏有效掌握，且網(wǎng)貸行業(yè)面對的客戶，多數(shù)是銀行等金融機構(gòu)篩選后略帶瑕疵的客戶，從而有可能造成平臺的巨大損失， 進而發(fā)生“爆雷”。
如果僅僅是發(fā)生以上的原因，還不足以導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺的大面積“爆雷”，畢竟只要借貸關(guān)系是真實的、客戶的抵押物也是真實的，那么逾期還款的情況即使發(fā)生，那也只是在一定的比例之內(nèi)，就像銀行的不良貸款，正常都很控制在一定的百分率之內(nèi)，而不太可能發(fā)生大規(guī)模的逾期。
那么現(xiàn)實中“互金雷潮”的發(fā)生，其主要原因便是網(wǎng)貸平臺違法操作。違法的操作的手法最主要的就是“假標”，即平臺虛構(gòu)標的讓投資人投資，進而將資金用于還舊帳、炒股、購置房產(chǎn)、個人揮霍等等，時間一長必然出現(xiàn)資金鏈斷裂，進而造成平臺“爆雷”。而因假標而“爆雷”的平臺，多數(shù)存在負責(zé)人、股東蓄意、惡意為之的情形。用假標圈錢，然后轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、跑路，即使被控制，那也是“犧牲一個人，幸福一幫人”，但事實上，他們是用著成千上萬人的血汗錢，犧牲了成千上萬家庭的幸福生活。
那么“互金雷潮”的背后我們又應(yīng)該反思什么?
首先是互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的缺位。在“金融創(chuàng)新”的大背景下，主管部門沒有嚴格把關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺審核，導(dǎo)致眾多網(wǎng)絡(luò)平臺打擦邊球的行為;而且因為法律法規(guī)的缺位，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的違法成本太低，和巨大的違法收益相比，極低的違法成本很容易讓人鋌而走險，這需要各級政府制定相應(yīng)法律條款，加強審核，并且規(guī)范平臺非法經(jīng)營所受處罰，從而凈化投資環(huán)境。
其次是交易信息安全沒有保障。眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，他們的信息安全保障能力參差不齊，加上主管部門沒有進行有效的監(jiān)管，這就導(dǎo)致平臺的交易信息容易被篡改，從而給投資者造成損失。而要維護互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)安全，可以采取統(tǒng)一平臺或第三方數(shù)據(jù)保管的模式，讓有大數(shù)據(jù)保存加密技術(shù)的企業(yè)進行數(shù)據(jù)管理和維護，各企業(yè)只需接入平臺即可，這不僅能更好的確保數(shù)據(jù)安全，而且能讓管理部門進行更有效的監(jiān)管。
再次是管理部門的監(jiān)管缺位。在“金融創(chuàng)新”大潮的背后，不少政府主管部門官員以及各級互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，為各種互金企業(yè)站臺、宣傳，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融進入了“野蠻生長”的時代，比如文章開始提到的“十六鋪金融”歷年來多次獲得“浙江省誠信企業(yè)示范單位”、“中國互聯(lián)網(wǎng)金融十佳誠信示范平臺”、“2015年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控典范”、“浙江十佳互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品”、“中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)百強企業(yè)”等榮譽稱號，同時是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、浙江互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、杭州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的會員。然而，在一系列榮譽和身份的背后，相應(yīng)的監(jiān)管卻沒有跟上。其實，網(wǎng)貸平臺和早前的那些線下非法集資有明顯的區(qū)別，線上投資的模式讓網(wǎng)貸平臺并沒有多少隱蔽性，畢竟所有的標的、利率都是公開的，主管部門只要有心監(jiān)管，其實很容易做到，而只要監(jiān)管到位，相信那些平臺的假標等違法行為也能被及時發(fā)現(xiàn)，從而能主動采取措施，保護投資人的利益。然而，令人遺憾的是，那么多的平臺爆雷，我們沒有看到主管部門和協(xié)會在事前能有效介入，有的只是受害人報案后的被動調(diào)查。
有觀點認為：投資有風(fēng)險，作為投資人要有風(fēng)險意識和損失本金的心理準備。這話是沒錯，但是作為眾多的投資者來說，只要是所有的標的都是“真實、合法、有效”的，正常的投資損失可以承擔(dān);然而如果是網(wǎng)貸平臺披著合法的外衣，籠罩著各類獎項所帶來的光環(huán)，卻干著非法集資的事，從而給投資者帶來巨大的損失，這已經(jīng)超出了正常投資風(fēng)險的范疇。畢竟普通投資者對主管部門給那些互金企業(yè)的榮譽有一種天然的信任感，從而很難甄別出其中的問題。而這也正是監(jiān)管部門所應(yīng)該擔(dān)負的責(zé)任。作為普通投資者，參加網(wǎng)貸平臺的理財投資，需要的是主管部門事前的監(jiān)管和預(yù)警，而不是事后一句“風(fēng)險自擔(dān)”的推卸責(zé)任和不作為。
金融創(chuàng)新不是一句口號，而是應(yīng)有一系列的法規(guī)作為配套，應(yīng)有嚴格的審批、監(jiān)管流程作為保障。互聯(lián)網(wǎng)金融給我們帶來了便利，但同時其背后所隱藏的風(fēng)險也需要主管部門高度重視并切實解決。對于已經(jīng)發(fā)生問題的平臺，要集中力量辦案，盡最大的可能為投資者挽回損失;對于沒有發(fā)生問題的平臺，則要加強監(jiān)管，加快備案進度，不符合要求的引導(dǎo)有序退出，并切實確保投資者的利益。畢竟網(wǎng)貸平臺的涉及頁廣，影響范圍大，“爆雷”事件若持續(xù)不斷發(fā)生，將有可能影響到社會穩(wěn)定，而這絕不是金融創(chuàng)新的初衷。(華偉)
