在武漢，客戶只要登錄漢口銀行直銷銀行“漢眾市民貸”，足不出戶就能成功“秒貸”;公積金繳存職工線上5分鐘完成變更服務，15分鐘完成線上提取;刷臉即可實現(xiàn)養(yǎng)老金年審;一部手機便能輕松完成預約掛號、醫(yī)保在線支付……所有這些，漢口銀行都能幫你做到。這份神通，來自這家銀行潛心打造的“云上銀行”。
“云上銀行不能只高大上，還要接地氣。”在漢口銀行董事長陳新民看來，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代要求銀行順應客戶向網(wǎng)上轉移的趨勢，成為“云上銀行”;但又必須“接地氣”，滲入本地生活、服務場景，把自己的服務像水、電一樣隨時送到大眾面前。
陳新民
做線上線下融合的本地化市民銀行
何謂“云上銀行”?
漢口銀行的“云上銀行”主要依托于金融云服務平臺，由客戶認證、線上線下支付收單、電子賬戶體系和大數(shù)據(jù)集市等四大平臺為基礎構架，打造線上線下融合的本地化市民銀行。
值得驕傲的是，漢口銀行的“金融云服務平臺”于2018年1月份正式獲得國家知識產權局頒發(fā)的實用新型專利證書，這是漢口銀行的又一項創(chuàng)新產品專利，也是對其互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力的充分肯定。
“金融云服務平臺就像樹根一樣牢固有力，支撐起了銀行本地化服務、專業(yè)化服務的雙輪，并為雙輪驅動輸送養(yǎng)料。”陳新民介紹說，漢口銀行強化了同政府機構及第三方的開放合作，在全國先行打造市民金融服務平臺，即集政務服務、公共事業(yè)服務、商業(yè)服務和社區(qū)服務為一體的安全可控、體系完備、技術領先的市民服務平臺。
他表示，近年來，政府機構、企事業(yè)單位、創(chuàng)業(yè)企業(yè)、產業(yè)公司紛紛“觸網(wǎng)”，產生了政務在線辦理、線上交易等云端業(yè)務，衍生出對客戶身份在線實名認證、建立電子賬戶、單一賬戶多點登錄、在線支付等金融需求。若機構自建賬戶體系、搭建支付通道，不僅流程繁雜、工期長且后期維護成本高，金融資質不足和技術能力有限也會阻礙傳統(tǒng)機構“觸網(wǎng)”的步伐，而對于商業(yè)銀行而言，這些都屬于可標準化輸出、快速交付、開箱即用的“金融云服務”范疇。
“金融云服務基于傳統(tǒng)存貸匯，但不獨立存在，而是嵌入各種線上服務場景。”陳新民強調，提供云服務的銀行不再是沖在最前端的士兵，而是心臟一樣的后臺中樞，它與社會機構、企業(yè)合作，為線上消費、社交、政務辦理、生活服務場景提供信用、支付、認證等核心金融服務。這些服務通過“一部手機、一臺電腦”與百姓的日常生活聯(lián)系在一起。
然而，如何將金融云服務巧妙地嵌入應用場景，獲得用戶認可呢?陳新民的答案是，“接地氣”“黏性高”兩大條件都必須同時考慮。
他舉例說，早在2016年，漢口銀行瞄準了公共服務中最為民眾關注的痛點之一——看病難。當時武漢市屬醫(yī)院70%以上門診就醫(yī)使用醫(yī)保支付，繞不開醫(yī)保的互聯(lián)網(wǎng)化。
作為武漢市金融社?？ǖ闹饕l(fā)卡行，漢口銀行于2016年3月推出“智慧醫(yī)療-醫(yī)保線上支付”產品，并在武漢多家三甲醫(yī)院落地，讓醫(yī)保無卡線上實時結算，成為金融云服務應用于本地公共服務的一個典型案例。
據(jù)了解，“醫(yī)保線上支付”是一種全新的醫(yī)保賬戶結算模式，患者不用攜帶醫(yī)?？ǎ谑謾C上就能用醫(yī)保個人賬戶實時繳費，醫(yī)保和個人自費部分自動核算，大大改善了市民的就醫(yī)體驗。
陳新民表示，互聯(lián)網(wǎng)金融本是帶著普惠金融的使命而來，它能讓更多的市場主體分享金融服務的雨露甘霖。而作為本地法人銀行，漢口銀行始終以便民、利民、惠民為己任，利用“金融云服務平臺”在社保領域、公積金領域、交通領域等政銀合作方面鑄就了多個“全國首創(chuàng)”。
例如，在社保業(yè)務方面，漢口銀行還與武漢市人社局合作搭建線上服務平臺，首創(chuàng)手機刷臉養(yǎng)老年審;創(chuàng)新推出兼具金融功能的第三代社保卡與自助社保補換卡機，客戶換卡由原來的2個月縮短至3分鐘。
在公積金業(yè)務方面，漢口銀行與市公積金中心合作搭建“一個平臺，四個渠道”(個人業(yè)務網(wǎng)上服務平臺，公積金手機客戶端、公積金PC客戶端、公積金微信公眾號、支付寶城市服務)，截至2017年12月末累計注冊客戶76萬戶，日登錄5萬次;與公積金中心合作，首創(chuàng)公積金在線提取，創(chuàng)新推出公積金貸款在線申請、退休提取、租房提取、低收入提取等線上功能。
在政務服務方面，該行創(chuàng)新政銀合作模式，承建武漢市“11711”重點項目“云端武漢·市民”在線政務服務門戶，對接市民之家、市公安局、硚口區(qū)政務中心等20個委辦局和區(qū)政務中心，打造智慧城市新入口，獲得中央、省市領導肯定。由“云端武漢·市民”開創(chuàng)的“統(tǒng)一身份認證、單點登錄、多系統(tǒng)對接”模式，已被應用于全武漢市“一號一窗一網(wǎng)”的統(tǒng)一用戶體系中;創(chuàng)新推出電子身份卡、社保公積金到賬推送、在線業(yè)務辦理等服務。
在交通業(yè)務方面，漢口銀行拓展特色繳費業(yè)務，在全國首推交通卡手機空中充值，截至12月末累計充值57.31萬筆;推出武漢地區(qū)交通罰沒款線上收單業(yè)務，在非稅收單業(yè)務領域取得重大突破，累計收單38萬筆;積極推進武漢地區(qū)車駕管規(guī)費線上收單業(yè)務，深化金融云服務平臺本地化服務。
陳新民還向記者介紹，在行內電子渠道方面，漢口銀行不斷創(chuàng)新專業(yè)化服務和產品，推出手機銀行雙向視頻服務，VTM遠程視頻銀行，體驗式手機銀行，為客戶提供優(yōu)質便捷的服務體驗，電子渠道累計注冊用戶150萬戶。線下通過引進“鄰里寶”移動終端、智能柜員機等智能化自助設備，有效分流銀行柜面業(yè)務，切實減少客戶排隊等待辦理業(yè)務時間。截至2017年12月末，該行交易替代率87.05%。截至2017年12月底，直銷銀行累計注冊用戶99.6萬戶，金融資產規(guī)模突破31億元;利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，全國首家在直銷銀行上推出全線上借款產品，放款3.73億元。
各項榮譽紛至沓來。漢口銀行電子渠道系列產品以其開創(chuàng)性的服務與用戶體驗，兩次獲評工信部中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會頒發(fā)的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新獎”，CFCA頒發(fā)的“2017年最佳直銷銀行安全獎”。
漢
漢口銀行光谷數(shù)據(jù)中心的實時數(shù)據(jù)監(jiān)測大廳
“升級”互聯(lián)網(wǎng)技術與平臺
“互聯(lián)網(wǎng)是先進技術與工具，如何運用最為關鍵。”陳新民表示，漢口銀行不斷加快技術平臺的升級，建立面向服務的、支持大數(shù)據(jù)和云技術的新型IT架構，深化信息科技安全管理，不斷提高信息技術升級和安全管理能力。
一是打造現(xiàn)代一流商業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心。長期以來，漢口銀行致力于科技推動創(chuàng)新，信息科技實力業(yè)內領先。在2013年中國銀監(jiān)會信息科技監(jiān)管評級中，居國內銀行業(yè)前十，城商行前三甲。2014年底漢口銀行光谷數(shù)據(jù)中心建成，加上該行西安異地災備中心，最終完成“兩地三中心”的戰(zhàn)略布局。光谷數(shù)據(jù)中心按照業(yè)內先進標準建設，能滿足漢口銀行未來10-20年業(yè)務高速發(fā)展的需要，加強了對未來長期快速發(fā)展的信息科技支撐能力。目前，漢口銀行光谷數(shù)據(jù)中心是中國銀行業(yè)協(xié)會首推為地方中小銀行提供銀行信息系統(tǒng)災備托管服務的全國五家備選銀行之一。
二是建立業(yè)界領先的研發(fā)、數(shù)據(jù)管理和應用維護平臺。漢口銀行通過基礎數(shù)據(jù)平臺、內容管理平臺、企業(yè)服務總線、新型中間業(yè)務平臺等底層技術平臺的項目研發(fā)，重塑全行信息科技體系架構，實現(xiàn)面向服務的應用整合，提高了業(yè)務創(chuàng)新整合的速度。加快實現(xiàn)技術架構的整體升級，大力探索云計算技術的應用，為應用整合和大數(shù)據(jù)管理打下良好基礎。其中，基礎數(shù)據(jù)平臺是對城商行金融數(shù)據(jù)特點精心研究和成功實踐的典范，被中國人民銀行授予2014年“銀行科技發(fā)展獎”三等獎;企業(yè)服務總線的研究實踐成果日前已通過國家科技成果鑒定。
三是筑牢信息科技安全管理基礎。漢口銀行將信息安全管理作為風險防范的工作重點，積極推進完善電子銀行的風險防范工作機制，開展常態(tài)化的電子銀行和支付類系統(tǒng)的風險評估及安全測試，涵蓋個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上商城、信用卡、支付平臺等系統(tǒng)，既包括內部自查，也有外部專業(yè)檢查。同時，漢口銀行從應用安全、數(shù)據(jù)安全、測試安全、網(wǎng)絡安全、物理安全、主機安全、終端安全等多層面加強信息安全防范。一方面結合數(shù)據(jù)中心的整體升級，啟動建設自主可控的信息系統(tǒng)運行監(jiān)控預警系統(tǒng)，推進從系統(tǒng)安全防范到業(yè)務安全防范的技術升級;另一方面綜合推進建設全行數(shù)據(jù)安全防護體系，研究采用各種新安全技術實現(xiàn)從開發(fā)到應用各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)安全防控。
科技引領強化互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展思維
未來的“互聯(lián)網(wǎng)+”是新常態(tài)下創(chuàng)新驅動發(fā)展的重要組成部分，而互聯(lián)網(wǎng)思維則是“互聯(lián)網(wǎng)+”的最重要內容。
面向未來，陳新民心中早已有所規(guī)劃。他說，漢口銀行將繼續(xù)實施“科技引領”戰(zhàn)略，強化互聯(lián)網(wǎng)思維，以豐富的科技手段和產品，打造集“科技創(chuàng)新、科技體驗、科技安全”于一體，能夠更好地支撐銀行業(yè)務經(jīng)營，更好地適應產品快速創(chuàng)新的“科技工程”，在互聯(lián)網(wǎng)金融上探索出新的道路，持續(xù)助推經(jīng)濟發(fā)展。
首先，打造線上線下電子商務(O2O)。漢口銀行將線上線下相結合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術手段激活和轉化存量客戶，本地化、垂直化服務好廣大客戶。一是圍繞社區(qū)網(wǎng)點，合作建設社區(qū)O2O商圈。通過與電信運營商的緊密合作，圍繞社區(qū)銀行等社區(qū)網(wǎng)點，為雙方客戶提供社區(qū)附近的家政、家電、物業(yè)、社區(qū)商圈服務。共享雙方物業(yè)資源，促進商戶的共同發(fā)展，提供企業(yè)結算服務，把社區(qū)金融服務融入到衣食住行民生服務中，通過O2O的商圈帶來流量。二是以手機智慧醫(yī)療項目服務本地醫(yī)療機構，發(fā)揮醫(yī)保清算優(yōu)勢。通過與醫(yī)院、醫(yī)保中心和合作單位的合作，組織手機智慧醫(yī)療項目建設，研發(fā)社會保障卡手機支付功能，提供包括預約掛號、預約診療、醫(yī)保在線支付等在內的一系列智慧醫(yī)療服務，有效解決市民醫(yī)療服務需求。
其次開展直銷銀行及P2P渠道建設。一是豐富直銷銀行產品體系，實現(xiàn)全方位提質增量。漢口銀行可通過特色產品與戰(zhàn)略合作單位的生態(tài)圈關聯(lián)客戶合作拓戶，通過武漢市三卡(工會卡、社保卡、居民健康卡)工程，運用遠程開戶等技術手段，結合市民服務平臺，轉化海量待激活客戶，服務廣大客戶群體。二是P2P托管業(yè)務。銀行如果對P2P平臺進行資金托管，可以提高網(wǎng)貸平臺的資金透明度，也基本上可杜絕虛假平臺、斷鏈平臺形成“資金池”的亂象。在此背景下，漢口銀行將聯(lián)合本地第三方合作伙伴，加大開展資金托管業(yè)務。
再次，強化信息科技風險管控。參照國際信息安全風險管理框架ISO27001，結合漢口銀行信息科技風險管理現(xiàn)狀，通過ISO27001的認證工作建立完整的漢口銀行信息科技風險的管理體系，使?jié)h口銀行信息科技安全風險管理，符合中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信息科技風險管理指引》的全面要求。同時內部應加強數(shù)據(jù)安全意識,進行安全意識培訓，完善內部安全制度,鼓勵企業(yè)提高大數(shù)據(jù)安全技術水平，并加強安全工具使用建設。未來安全新技術將會越來越多，安全的威脅和挑戰(zhàn)比以前的更高，要提前跟蹤研究信息安全新技術,設計更加完善安全技術體系、管理保障措施，并更新安全的相關策略以及安全防護手段。
