從服務(wù)方式和技術(shù)創(chuàng)新角度看，消費(fèi)金融大致走過(guò)了三個(gè)時(shí)代：

1.0時(shí)代，即傳統(tǒng)消費(fèi)金融。在這期間金融服務(wù)以線(xiàn)下為主，資金方主要由銀行和民間借貸構(gòu)成。其顯著缺點(diǎn)就是審批較慢、手續(xù)繁瑣，且由于征信查詢(xún)困難，大多數(shù)個(gè)人無(wú)法拿到貸款。

2.0時(shí)代，即線(xiàn)上金融服務(wù)。金融服務(wù)被搬到了線(xiàn)上，在不少貸款平臺(tái)上，信息查詢(xún)、資料提交、貸款審批都可以通過(guò)電腦或者手機(jī)完成，人們足不出戶(hù)即可拿到貸款，極大地方便了急需資金的用戶(hù)。

但是，這一時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融缺陷也集中暴露，不少平臺(tái)僅僅是依靠互聯(lián)網(wǎng)短暫的流量紅利期，快速擴(kuò)張圈地，而忽視了金融服務(wù)的風(fēng)控核心。更有一些不合規(guī)的平臺(tái)混雜其中，攪亂市場(chǎng)秩序。從2016年開(kāi)始監(jiān)管趨嚴(yán)，互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)告一段落。

3.0時(shí)代，即合規(guī)發(fā)展背景下的智慧金融服務(wù)。這一階段的主要標(biāo)志是政策監(jiān)管不斷加強(qiáng)，行業(yè)加速優(yōu)勝劣汰。與之同時(shí)，合規(guī)、優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)，在科技方面發(fā)力，將大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)運(yùn)用在金融服務(wù)領(lǐng)域，從而達(dá)到既快捷方便、又降低風(fēng)險(xiǎn)的效果。

目前，消費(fèi)金融正處于3.0時(shí)代。政策監(jiān)管在不斷細(xì)化，2017年網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域受到的監(jiān)管不斷加強(qiáng)，2017年11月開(kāi)始下發(fā)的現(xiàn)金貸系列新規(guī)，不合規(guī)的行業(yè)參與者大批量退出。而到了2018年，消費(fèi)金融監(jiān)管更強(qiáng)化了細(xì)則調(diào)整，這意味著在合規(guī)的前提下，消費(fèi)金融開(kāi)始走上正向發(fā)展軌道。

比如8月18日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作 提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》，對(duì)銀行信貸提出一系列要求。還提出積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。支持發(fā)展消費(fèi)信貸，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，積極滿(mǎn)足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級(jí)型消費(fèi)的金融需求。

也就是說(shuō)，2017年是消費(fèi)金融監(jiān)管之年，2018年則進(jìn)入合規(guī)發(fā)展之年。合規(guī)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)平臺(tái)，將在行業(yè)優(yōu)勝劣汰之后，迎來(lái)更大的發(fā)展空間。

那么，在此背景下，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)該如何調(diào)整，抓住發(fā)展窗口呢?榕樹(shù)智慧金融服務(wù)平臺(tái)給出了答案：發(fā)力大數(shù)據(jù)分析、人工智能，以風(fēng)控為核心，以用戶(hù)體驗(yàn)為本。

一、以風(fēng)控為核心

無(wú)論什么時(shí)候，風(fēng)控都是金融服務(wù)最核心的要素。在榕樹(shù)貸款，這一核心被始終被放在第一位。榕樹(shù)的風(fēng)控能力主要基于強(qiáng)大的技術(shù)能力和百融深厚的數(shù)據(jù)分析能力支持。

在人工智能的支持下，用戶(hù)在榕樹(shù)平臺(tái)注冊(cè)賬號(hào)后，平臺(tái)能夠基于用戶(hù)提交的基本信息資料進(jìn)行第一輪征信預(yù)審評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)多維度、更加客觀地對(duì)進(jìn)入榕樹(shù)的用戶(hù)給予信用預(yù)判，做出用戶(hù)畫(huà)像。

風(fēng)控環(huán)節(jié)上，用戶(hù)畫(huà)像的真實(shí)度越高，越有利于為平臺(tái)上各大金融機(jī)構(gòu)資金提供保障。也就是說(shuō)，榕樹(shù)平臺(tái)從一開(kāi)始就將達(dá)不到貸款資質(zhì)的用戶(hù)篩查出來(lái)，大大提高了優(yōu)質(zhì)用戶(hù)與平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)的觸達(dá)率和需求匹配率。

由于榕樹(shù)在流量服務(wù)之上，將風(fēng)控前置，從而大大提升獲客質(zhì)量，深受金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信賴(lài)。截止2018年Q2季度，已經(jīng)有近100家金融機(jī)構(gòu)，包括光大銀行、萬(wàn)達(dá)金融、百度金融、國(guó)美金融、數(shù)禾科技、玖富金融等等均入駐榕樹(shù)平臺(tái)。同樣是Q2季度，榕樹(shù)平臺(tái)月撮合交易額已達(dá)20億，為金融機(jī)構(gòu)貸款批核率高于行業(yè)平均水平3-5倍。

二、以用戶(hù)體驗(yàn)為本

金融服務(wù)之所以稱(chēng)之為服務(wù)，即對(duì)服務(wù)體驗(yàn)有較高要求，但很多平臺(tái)往往忽略了這一點(diǎn)。榕樹(shù)平臺(tái)則依托精準(zhǔn)匹配技術(shù)和產(chǎn)品迭代理念，真正做到了以用戶(hù)體驗(yàn)為本。

首先是精準(zhǔn)匹配。很多用戶(hù)不了解金融服務(wù)，因此面對(duì)海量平臺(tái)和產(chǎn)品無(wú)從下手，而榕樹(shù)則通過(guò)精準(zhǔn)匹配技術(shù)解決了這一難題。在榕樹(shù)，用戶(hù)從注冊(cè)賬戶(hù)開(kāi)始，平臺(tái)就已開(kāi)始解讀其需求，通過(guò)多渠道的數(shù)據(jù)分析來(lái)為用戶(hù)畫(huà)像。

之后，榕樹(shù)再結(jié)合用戶(hù)的特點(diǎn)、需求和信用評(píng)級(jí)，再通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下及流量平臺(tái)精準(zhǔn)的定向方式，去觸達(dá)用戶(hù)的需求，推薦適合的金融產(chǎn)品。這樣一來(lái)，用戶(hù)登陸榕樹(shù)平臺(tái)，可以很便利地在貸款列表頁(yè)最顯著推薦位發(fā)現(xiàn)最適合自己的產(chǎn)品，極大地縮減了傳統(tǒng)金融中繁瑣的匹配流程，加速用戶(hù)和金融產(chǎn)品的對(duì)接效率，提升用戶(hù)的貸款和辦卡體驗(yàn)。

此外，榕樹(shù)不斷根據(jù)用戶(hù)反饋，對(duì)已有產(chǎn)品進(jìn)行迭代升級(jí)。目前，榕樹(shù)貸款A(yù)PP已經(jīng)全面升級(jí)到3.0版本。

全新升級(jí)的榕樹(shù)3.0通過(guò)將個(gè)性化的推薦設(shè)置與榕樹(shù)的人工智能推薦算法相結(jié)合，幫助用戶(hù)一鍵直達(dá)最適合的貸款產(chǎn)品，更加精準(zhǔn)地對(duì)接和響應(yīng)用戶(hù)需求，提升貸款效率，新手攻略和還款試算器，能夠幫用戶(hù)迅速了解所申請(qǐng)的貸款產(chǎn)品特性，貸款申請(qǐng)流程更加透明、安全。

無(wú)論時(shí)代如何變化，金融服務(wù)的市場(chǎng)一直都在，金融服務(wù)的模式、技術(shù)、理念也一直在升級(jí)。但是，金融服務(wù)普惠大眾的服務(wù)本質(zhì)從未改變。榕樹(shù)平臺(tái)對(duì)于風(fēng)控技術(shù)和服務(wù)體驗(yàn)的不懈追求，來(lái)源于其對(duì)服務(wù)本質(zhì)的堅(jiān)守：提升體驗(yàn)是為了服務(wù)大眾，加強(qiáng)風(fēng)控，則是為了更長(zhǎng)久地服務(wù)大眾。