9月28日,銀保監(jiān)會預(yù)先發(fā)布了《中國普惠金融發(fā)展情況報告》(以下簡稱白皮書)摘編版。作為首次由政府部門對外發(fā)布的普惠金融白皮書,白皮書總結(jié)了我國普惠金融發(fā)展的意義、主要措施、主要成效和基本經(jīng)驗,從發(fā)展多層次普惠金融供給、構(gòu)建市場化經(jīng)營模式、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品服務(wù)、發(fā)展數(shù)字普惠金融、推進基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強金融知識普及和開展普惠金融試點等八個方面具體介紹了普惠金融發(fā)展舉措,客觀分析了當(dāng)前普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn),并提出了未來建設(shè)普惠金融體系的思路。

圖片來源:銀保監(jiān)會官網(wǎng)

白皮書的發(fā)布明確了發(fā)展普惠金融的意義,肯定了普惠金融的正向價值。作為普惠金融體系的重要一環(huán),網(wǎng)貸行業(yè)存在的最重要意義及價值便是成為傳統(tǒng)金融的有益補充,把中小微企業(yè)、個人等傳統(tǒng)金融服務(wù)觸及不到的個體納入到普惠金融的服務(wù)體系中來,從而使網(wǎng)貸具備了小額普惠、分散風(fēng)險兩大特性。下面,小編便以優(yōu)質(zhì)平臺廣信貸為例,簡單分析一下網(wǎng)貸行業(yè)是如何踐行普惠金融的。

網(wǎng)貸行業(yè)小額分散資產(chǎn)的細(xì)分領(lǐng)域較多,包括小額信貸、消費金融、汽車抵押貸等。廣信貸是較早進入小額信貸領(lǐng)域的平臺,現(xiàn)已在競爭激烈的小額信貸領(lǐng)域占據(jù)一定的市場地位,與此同時,小額信貸資產(chǎn)較強的抗風(fēng)險能力也使廣信貸在行業(yè)多輪洗牌期中始終表現(xiàn)穩(wěn)健,深受出借人信賴。

目前,廣信貸與其資產(chǎn)合作方聯(lián)合打造了兩款小額信貸產(chǎn)品“人人+”和“信用+”。以“人人+”為例,“人人+”秉承“以人為本,小額分散,人人參與”的發(fā)展理念,以借款人公積金、社保和保單繳納情況等作為風(fēng)控參考,甄選有較高教育背景、穩(wěn)定經(jīng)濟收入及良好信用意識的優(yōu)質(zhì)借款人,有效保障“人人+”業(yè)務(wù)信貸安全。另外,“人人+”項目借款人分散在全國14個省53個城市,覆蓋了各行各業(yè)具有借款需求的精英人群,且單個借款額度不超過20萬,平均借款額度僅為6萬,兼具了“小額”、“分散”兩個屬性,最大限度的防范了業(yè)務(wù)風(fēng)險,為出借人的資金安全增添了保障。

截取自廣信貸9月29日平臺數(shù)據(jù)

值得一提的是,不單單“人人+”項目單筆借款額度不超過20萬,廣信貸平臺上前十大借款人待還金額均不超過20萬,最大單一借款人待還金額為193,556.56元。

廣信貸平臺堅持資產(chǎn)小額分散,不僅是普惠金融使命及監(jiān)管政策的感召,也是因為小額分散能有效降低平臺運營風(fēng)險,能最大限度地保障出借人利益。至于小額分散是如何做到的,則可以通過以下兩方面來論證:

一方面,“小額”能夠有效避免統(tǒng)計學(xué)上的“小樣本偏差”風(fēng)險,使壞賬率在可控范圍內(nèi)盡量保持低水平。正如一筆一萬元的借款和一筆十萬元的借款,借款人需要承受的還款壓力肯定是不一樣的。另一方面,“分散”則能夠從不同地域、行業(yè)、階層以及年齡中篩選借款人,從而保持借貸個人的分散獨立性,避免集中式、鏈?zhǔn)椒磻?yīng)的風(fēng)險。

隨著網(wǎng)貸行業(yè)健康有序的投資環(huán)境逐步形成,資產(chǎn)端的布局及優(yōu)劣或?qū)⒂绊懻麄€行業(yè)的競爭格局。因此,如廣信貸、宜人貸、拍拍貸、信而富等專注小額信貸的優(yōu)質(zhì)平臺在未來的網(wǎng)貸競爭中必將占據(jù)一定的先發(fā)優(yōu)勢,成為踐行普惠金融的中堅力量。