五年前，眾安保險成立，揭幕了一個全新的互聯(lián)網(wǎng)保險時代，也帶來了保險科技的蓬勃發(fā)展。如今，保險科技行至中段，賦予了保險行業(yè)更為廣泛而深刻的內(nèi)涵，并開啟了保險行業(yè)的全面變革。
10月16日，眾安金融科技研究院聯(lián)合畢馬威中國正式發(fā)布題為《保險科技：構(gòu)筑“新保險”的基礎設施》的報告，這也是眾安金融科技研究院自成立以來發(fā)布的的首份研究成果。報告指出，源于互聯(lián)網(wǎng)保險的保險科技已成為保險業(yè)重要的基礎設施，促生構(gòu)筑了一個更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保險”體系。
“要保持保險行業(yè)健康、高速、可持續(xù)的發(fā)展，需要底層穩(wěn)健的基礎設施的支持，如同構(gòu)建現(xiàn)代化道路交通、通信網(wǎng)絡等基礎設施是推動中國經(jīng)濟騰飛的重要保障。我們希望通過構(gòu)建保險業(yè)未來重要的基礎設施——保險科技，強化上層應用的高效、穩(wěn)定的運轉(zhuǎn)，推動中國成為全球保險科技發(fā)展的領導者。”眾安保險董秘王敏表示。
保險科技成構(gòu)筑“新保險”基礎設施
近年來，中國保險市場發(fā)展迅速。2017年，我國保險業(yè)全年原保費規(guī)模達到3.1萬億元，位列全球第二。同期，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險市場更是快速增長，規(guī)模從2013年的111億元增至2017年的1877億元，增長近20倍。在保險行業(yè)高速發(fā)展的同時，也面臨諸多挑戰(zhàn)，比如，保險的公眾接受度有待提升，保險的可獲得性仍需提高，傳統(tǒng)業(yè)務模式面臨產(chǎn)品同質(zhì)化、獲客成本較高、承保盈利能力相對薄弱等困境。
互聯(lián)網(wǎng)保險不僅創(chuàng)造了保險行業(yè)的增量市場，服務于互聯(lián)網(wǎng)保險的各項技術也不斷成熟，成為行業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動力。報告中的一項針對保險和科技從業(yè)人員的調(diào)研結(jié)果顯示，98%的受訪對象認為科技是保險行業(yè)未來發(fā)展的重要基礎設施或重要支持。70%的受訪者認為，保險科技在未來5年內(nèi)將對行業(yè)產(chǎn)生較大影響，其中大數(shù)據(jù)和人工智能對未來保險業(yè)發(fā)展影響將最為顯著。
報告進一步指出，以云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能以及區(qū)塊鏈為代表的保險科技，正在成為構(gòu)建全新保險業(yè)態(tài)的重要基礎設施。
其中，云計算幫助保險公司解決IT技術投入問題，并為其科技變革提供了重要的基礎資源支撐；大數(shù)據(jù)為保險公司在流程優(yōu)化、產(chǎn)品設計、精算定價、客服服務和營銷推廣等方面提供了全新的視角和思路；人工智能促進了保險公司的在線獲客、營銷推廣、客戶服務、自動理賠，同時防范潛在的保險詐騙行為；區(qū)塊鏈推動著保險行業(yè)價值鏈和全流程的改造；物聯(lián)網(wǎng)則通過準確全面地獲取風險數(shù)據(jù)，讓產(chǎn)品設計和定價更為精準。
“新保險”引領市場走向高效、兼容、平衡、人文
隨著保險科技不斷的演進與發(fā)展，報告認為，科技將作為重要的基礎設施持續(xù)賦能，通過優(yōu)化保險業(yè)務流程，提升保險產(chǎn)品性價比，強化服務兼容性，提高風險管理水平，降低監(jiān)管成本，促進保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，構(gòu)筑一個更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保險”生態(tài)體系。
畢馬威中國保險業(yè)主管合伙人李樂文表示：“大數(shù)據(jù)等新科技的不斷涌現(xiàn)，帶來了保險行業(yè)在運營生態(tài)、高質(zhì)量等方面的全面變革，推動整個行業(yè)基礎設施的建設和共享，助力保險實現(xiàn)普惠。保險科技作為構(gòu)建保險業(yè)未來重要基礎設施的抓手，未來必定能夯實保險行業(yè)的本源初心，讓‘新保險’更好地服務大眾對美好生活的向往。”
在“新保險”體系中，保險機構(gòu)運用科技將獲得更強大的運營能力和更高效的運營支持，使其有能力應對未來更富有挑戰(zhàn)的業(yè)務需求和競爭環(huán)境；保險機構(gòu)不僅能針對用戶需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新，也能為普惠及新興風險等復雜需求提供更好的保險解決方案；保險科技在確保創(chuàng)新的同時，也在底層支持保險體系的穩(wěn)定與安全運行；保險機構(gòu)不僅可以與用戶實現(xiàn)更人性化的交互，更能推動保險從“事后賠付”變?yōu)?ldquo;事前預防、事中參與”模式，幫助用戶減少損失。
比如，在車險領域，通過車載硬件設備獲取用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，在此基礎上不僅能夠提供差異化的車險定價，還可以幫助用戶培養(yǎng)良好的駕駛習慣。在健康險領域，通過設計與健康運動相結(jié)合的保險產(chǎn)品，激勵用戶實現(xiàn)主動的自我健康管理，從而幫助用戶降低風險。在農(nóng)業(yè)險領域，利用無人機進行航拍，結(jié)合專業(yè)化軟件的算法處理，能解決農(nóng)業(yè)定損耗時長、不準確等問題。
打造“新保險”基礎設施需要“軟硬”兼施
在打造“新保險”的過程中，不僅需要科技的“硬件”，也需要監(jiān)管法規(guī)和市場規(guī)則等“軟件”。
報告認為，科技與監(jiān)管法規(guī)和市場規(guī)則共同作為基礎設施支撐“新保險”體系的運行?？萍甲鳛榛A設施的硬件部分，向市場參與者賦能；而監(jiān)管法規(guī)和市場規(guī)則作為基礎設施的軟件方面，并通過與科技手段相結(jié)合，促進市場更加穩(wěn)定和安全的運行。
“保險科技行至中段，保險與科技加速深度融合，但科技作為一種手段，在推動保險業(yè)發(fā)展時要遵循市場的內(nèi)在規(guī)律，在監(jiān)管框架下規(guī)范經(jīng)營。無論從監(jiān)管導向，還是從保險科技發(fā)展的角度，其目的都是改善和提升用戶的體驗，包括運用科技手段幫助解決信息不對稱、銷售誤導、理賠難等行業(yè)問題。”王敏如是指出。
“從國內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗來看，通過人工智能、區(qū)塊鏈等技術的應用，可以幫助保險行業(yè)提升運行效率以及行業(yè)透明度，從而降低監(jiān)管成本，提升行業(yè)參與主體以及廣大保民的體驗。保險機構(gòu)通過前沿技術的協(xié)同運用，深度挖掘新生態(tài)下的新需求，為用戶提供個性化、定制化和智能化的解決方案，從而不斷優(yōu)化和改善保險用戶的體驗。”
報告建議，保險公司可以用“兩條腿走路”，一方面加大內(nèi)部科技投入，一方面積極尋求外部合作，以此增強科技能力，提升競爭力?？萍脊驹谧鹬乇ｋU行業(yè)特性和遵守監(jiān)管及市場規(guī)則的基礎上，利用科技積極賦能，真正服務于社會大眾與實體經(jīng)濟。監(jiān)管部門在鼓勵保險科技創(chuàng)新的同時，健全技術標準及管理政策，并逐步建立起數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)。通過多方協(xié)同發(fā)展，共同打造面向未來的“新保險”。
