海投君昨天躺在床上思緒漫游，退休后，要帶著豐厚的自己和微薄的行李，先去浪漫的土耳其，再去東京和巴黎，各種溫泉、spa、美食、娛樂(lè)走起來(lái)。正幻想著退休后放飛自我的美好生活，忽然虎軀一震！誒？我退休金有多少？
今天我們就來(lái)聊一下退休金的這些事兒。
先把結(jié)論告訴大家，別管你是80后還是90后，養(yǎng)老從此時(shí)此刻，就要開(kāi)始準(zhǔn)備了！
對(duì)于90后來(lái)說(shuō)，他們認(rèn)為這個(gè)話題似乎還很遙遠(yuǎn)。
有的人會(huì)說(shuō)：我60歲才退休呢？提前5年再做規(guī)劃就夠了。
又有人會(huì)說(shuō)：我每個(gè)月都有交社保??？還攢錢(qián)做什么？
請(qǐng)大家在回答這些問(wèn)題之前，思考這樣一件事情：退休后，你愿意降低你的生活水平么？
如果您說(shuō)“我不愿意”，那么，請(qǐng)繼續(xù)閱讀下去。
01
首先跟隨海投君了解一下養(yǎng)老金的構(gòu)成。
養(yǎng)老金具體由哪幾部分構(gòu)成的？
養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)
【個(gè)人賬戶存額=工資*繳納費(fèi)率*繳納月數(shù)】
【計(jì)發(fā)月數(shù)略等于（人口平均壽命—退休年齡）X12）】
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%
=全省上年度在崗職工月平均工資 ( 1 + 本人平均繳費(fèi)指數(shù) ) ÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%【本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費(fèi)指數(shù)】
注意：
平均繳費(fèi)工資指數(shù)是指參加養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌人員歷年繳費(fèi)工資指數(shù)的平均值。
它由參保人每年的繳費(fèi)基數(shù)除以當(dāng)?shù)厣夏甑脑趰徛毠て骄べY，得出繳費(fèi)當(dāng)年的繳費(fèi)工資指數(shù)，每年計(jì)算一次，到退休時(shí)，把每年的繳費(fèi)工資指數(shù)相加，然后再除以實(shí)際繳費(fèi)年限得出的。
目前，養(yǎng)老保險(xiǎn)交滿15年，達(dá)到退休年齡，就可以領(lǐng)取基本保障。
02
不妨為大家舉個(gè)例子，看看連續(xù)繳納15年，未來(lái)究竟能拿多少養(yǎng)老金？
假設(shè)劉先生，連續(xù)繳納15年社保，月薪5000元，年薪6萬(wàn)左右。我們來(lái)看看陳先生60歲退休后，每月可以領(lǐng)多少養(yǎng)老金？
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=（5000*8%）*（12*15）/139=517.98元
假設(shè)平均繳費(fèi)指數(shù)為1，所在省份上年度在崗職工月平均工資5000。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=5000（1+1）/2*15*1%=750元
每月養(yǎng)老金=517.98+750=1267.98元
綜上，如果您覺(jué)得繳納15年養(yǎng)老保險(xiǎn)就夠了，以上數(shù)字就是您未來(lái)每個(gè)月要面對(duì)的。
你可以在退休后保證生存的基本需求，但別忘記醫(yī)療、子女、生活帶來(lái)的支出，除去種種必要開(kāi)銷后，很有可能旅行、打牌、養(yǎng)生會(huì)所等等娛樂(lè)活動(dòng)就再與你無(wú)關(guān)了。
想清楚，你真的愿意這樣么？
為了做個(gè)對(duì)比，來(lái)看看連續(xù)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)超過(guò)15年的人，退休后每月可以領(lǐng)取多少？
假設(shè)趙先生，25歲畢業(yè)后開(kāi)始上班，60歲退休，連續(xù)繳納年社保35年，同樣月薪5000元，年薪6萬(wàn)左右。我們來(lái)看看趙先生60歲退休后，每月可以領(lǐng)多少養(yǎng)老金？
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=（5000*8%）*（12*35）/139=1208.63元
假設(shè)平均繳費(fèi)指數(shù)為1，所在省份上年度在崗職工月平均工資5000。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=5000（1+1）/2*35*1%=1750元
每月養(yǎng)老金=1208.63+1750= 2958.63元
同樣是5000元月薪；繳納15年社保的劉先生每月可得1267.98元；繳納35年社保的趙先生每月可得2958.63元；
很明顯，繳納社保時(shí)間更長(zhǎng)的趙先生，在退休后每月得到更多的養(yǎng)老金。
但是，這兩位的退休金，相比上班工資都是大打折扣的。
趙先生退休后勉強(qiáng)可以拿到工資的一半，而劉先生只能拿到工資的1/3。
以上的例子是為了讓那個(gè)大家能夠更直觀了解退休金額的構(gòu)成。
感興趣的朋友可以大致推算一下自己的退休金，你們會(huì)發(fā)現(xiàn)，薪資越高的人群，其退休金相比目前的薪水差距越大。
1.無(wú)論收入高或者低，你的退休金相比上班時(shí)的工資，都是大打折扣的。
2.繳納時(shí)間越長(zhǎng)，退休金越高。
3.繳納金額越多，退休金越高。
03
對(duì)于一個(gè)年輕人來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的攢下的養(yǎng)老錢(qián)未來(lái)還剩多少？
以趙先生為例：月薪5000元，連續(xù)繳納35年，目前是個(gè)月光族（現(xiàn)在的物價(jià)和消費(fèi)力，大家都懂得），假設(shè)壽命為80歲，退休后還有20年的時(shí)間。
假設(shè)趙先生退休后不生大病，沒(méi)有倒霉孩子啃老，也不去旅游休閑娛樂(lè)。
以目前5000元的消費(fèi)能力，趙先生基本生活支出（僅僅是基本生活）每年約6萬(wàn)。20年需要120萬(wàn)。
好的，你想說(shuō)攢夠這120萬(wàn)，我就可以應(yīng)付養(yǎng)老了。
那么再算上通貨膨脹，根據(jù)IMF的最新預(yù)測(cè)，2018年全球通脹率約為3.5%。
因?yàn)檫@個(gè)數(shù)字是浮動(dòng)的，我們暫且用此數(shù)值計(jì)算未來(lái)。
現(xiàn)在的120萬(wàn)，35年后購(gòu)買(mǎi)力就是1,200,000/（1+3.5%）^35，約為36萬(wàn)元。
注意，以上的例子，僅僅維持基本生存的水平。
目前的年輕人，未來(lái)面對(duì)上有老下有小的411甚至是422家庭結(jié)構(gòu)，醫(yī)療壓力、教育壓力、生活壓力隨之未來(lái)，再加上未來(lái)日趨嚴(yán)重的老齡化以及通貨膨脹吞噬資產(chǎn)，當(dāng)今，年輕人養(yǎng)老壓力非常之大！
因此，年輕人們，現(xiàn)在準(zhǔn)備養(yǎng)老金，你還覺(jué)得晚么？
04
那么，我們應(yīng)該怎么靠譜的攢養(yǎng)老錢(qián)？
1.攢的多，不如掙得多，投資自己才是王道。
投資自己，不管是在哪個(gè)年代，都是實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的最佳方式，唯有讓自己更值錢(qián)，才能制造更多的金錢(qián)，如果月收百萬(wàn)，還用愁苦養(yǎng)老嗎？
2.以房養(yǎng)老，可以安度晚年。
現(xiàn)在房?jī)r(jià)的走勢(shì)，大家心里都是清清楚楚的，尤其是北京的房?jī)r(jià)，漲速驚人。有套好房子，走向“逆襲”之路。
不過(guò)也要注意幾點(diǎn)：
（1）政策導(dǎo)向你永遠(yuǎn)猜不準(zhǔn)未來(lái)，比如限購(gòu)、比如禁止買(mǎi)賣。
（2）在退休前，一定要還完貸款啊！
3.商業(yè)保險(xiǎn)。
既然退休保險(xiǎn)金不足以支付生活，補(bǔ)充幾份商業(yè)保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。
這類保險(xiǎn)主要是養(yǎng)老類型的投資類保險(xiǎn)，其收益高于銀行，低于投資。
主要的特征是以保本長(zhǎng)期儲(chǔ)備為主。
需要注意的是，商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)取方式不夠靈活，并且限制比較多。
如果中間退保，還會(huì)產(chǎn)生退保損失。
4.通過(guò)投資實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值——固收產(chǎn)品先行。
如果以上三條，你正在努力實(shí)現(xiàn)，那么這一條的目的，是為了“戰(zhàn)勝”通脹率，實(shí)現(xiàn)保值的基礎(chǔ)上，盡量讓財(cái)富良性增值。
這個(gè)投資品種，不應(yīng)是一夜暴富、突然跑路的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
這個(gè)投資品種，也不應(yīng)是收益低到連消費(fèi)指數(shù)都跑不贏的保守產(chǎn)品。
那么，適合養(yǎng)老的投資品種，應(yīng)該具備哪些特性：
收益穩(wěn)健、上可攻收益、下可戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)
像股票、基金這樣收益虧損浮動(dòng)較大的品種，就不該考慮。海投君首推的就是固定收益類產(chǎn)品。
什么是固定收益類產(chǎn)品，為大家解釋一下：
固定收益類產(chǎn)品主要是增加駕馭經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定性和控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，滿足融資者需求，同時(shí)獲取超額收益。比如國(guó)債、信托、銀行定期存款、可轉(zhuǎn)換債券、債券型基金、固定收益類基金、固定收益理財(cái)產(chǎn)品等等。
以上，就是海投君為大家推薦的穩(wěn)妥存養(yǎng)老錢(qián)的方式，總之，為了過(guò)上“瀟灑”的老年生活，你應(yīng)該加備努力！
