楚天都市報(bào)訊 □楚天都市報(bào)記者徐蔚

    近兩年來，憑低門檻、高保額火爆起來的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，用銷售數(shù)據(jù)打開了保障型產(chǎn)品創(chuàng)新的想象空間。記者注意到，最近騰訊微保和平安健康險(xiǎn)APP相繼上線了一年期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，均包含100種重大疾病的保障，主險(xiǎn)保額最高達(dá)到50萬元，均可續(xù)保至85歲，甚至100歲。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷售渠道，這些保險(xiǎn)公司再一次紛紛上馬的一年期重疾險(xiǎn)與“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”如出一轍。
    不過，用千元甚至更低的保費(fèi)撬動(dòng)上百萬的保額，在長期險(xiǎn)種短期化“改造”后，這些短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品表現(xiàn)如何？投保時(shí)有哪些需要注意的問題？記者就這些問題進(jìn)行了采訪，希望給市民投保一些參考。

　　多款短期重疾險(xiǎn)上線

    記者了解到，目前保險(xiǎn)市場上短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在增加。如3月22日平安健康險(xiǎn)在其官方APP推出的“平安i康保·重疾”產(chǎn)品，就是一款一年期互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。具體來看，該產(chǎn)品包括目前國民發(fā)病率較高的100種重疾，重疾保額達(dá)50萬元，其中罹患特定重疾保額可翻倍至100萬元。同時(shí)覆蓋輕癥賠付，輕癥最高10萬元，且發(fā)生輕癥不影響其他保障續(xù)保。從價(jià)格來看，年保費(fèi)最低為355元，其中26-30歲人群保費(fèi)為945元。
    與此同時(shí)，目前支付寶與微信也在其保險(xiǎn)平臺(tái)推出短期重疾險(xiǎn)。其中，微信聯(lián)合泰康在線推出的首款短期重疾險(xiǎn)“微醫(yī)保·重疾保障”，涵蓋100種重大疾病，可續(xù)保至100歲。
    支付寶“保險(xiǎn)服務(wù)”平臺(tái)上線的短期百萬重疾險(xiǎn)品種則更加多樣，包括平安健康重疾無憂寶、平安健康個(gè)人重大疾病保險(xiǎn)、國華人壽百病百萬重大疾病險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)平安成人高發(fā)重大疾病、中國太平寶貝無憂少兒重疾險(xiǎn)、中韓人壽少兒全年重疾保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)老年人重大疾病保險(xiǎn)等。
    此外，短期重疾險(xiǎn)也延續(xù)了此前“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的優(yōu)勢(shì)，以保障全面、價(jià)格親民直擊用戶核心保障需求。一年期的“重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品組合也不失為年輕人投保健康險(xiǎn)的一個(gè)理想組合。“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的同時(shí)，短期重疾險(xiǎn)則滿足患病期間其他開支需求，確診即賠，兩者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

　　不能替代傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)

    在業(yè)內(nèi)人士看來，短期消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)更適合保費(fèi)預(yù)算少，保障意識(shí)高的消費(fèi)者，尤其適合對(duì)保險(xiǎn)需求有明確理解、知道自己需要什么樣保險(xiǎn)的人群，因?yàn)閮H需支付低廉的保費(fèi)就可購買到高額的保障?！芭c終身、定期重疾險(xiǎn)相比，短期重疾險(xiǎn)較為靈活，保費(fèi)門檻低，同時(shí)也面臨著產(chǎn)品停售等原因?qū)е聼o法續(xù)保的問題。此類產(chǎn)品可以作為補(bǔ)充型產(chǎn)品，但代替不了長期重疾險(xiǎn)?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司人士指出，隨著年齡的增長，自身面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)越來越高，想讓短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)達(dá)到重疾險(xiǎn)同樣周全的保障效果，費(fèi)率也是不低的。同時(shí)短期消費(fèi)型保險(xiǎn)還可能存在因身體健康問題導(dǎo)致不能持續(xù)購買的問題。而傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)，只要購買時(shí)身體健康，在沒有發(fā)生重疾之前是保證續(xù)保的。
    該產(chǎn)品能否真正成為“國民重疾”保險(xiǎn)尚待時(shí)間檢驗(yàn)。目前保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新上也做了不少突破，比如重癥和輕癥的區(qū)分，以及是否包含一些綠色就醫(yī)服務(wù)等方面不斷拓展。
繪圖/劉陽