楚天都市報訊 □楚天都市報記者徐蔚

    近兩年來，憑低門檻、高保額火爆起來的“百萬醫(yī)療險”，用銷售數(shù)據(jù)打開了保障型產(chǎn)品創(chuàng)新的想象空間。記者注意到，最近騰訊微保和平安健康險APP相繼上線了一年期的重疾險產(chǎn)品，均包含100種重大疾病的保障，主險保額最高達到50萬元，均可續(xù)保至85歲，甚至100歲。從產(chǎn)品設(shè)計到銷售渠道，這些保險公司再一次紛紛上馬的一年期重疾險與“百萬醫(yī)療險”如出一轍。
    不過，用千元甚至更低的保費撬動上百萬的保額，在長期險種短期化“改造”后，這些短期重疾險產(chǎn)品表現(xiàn)如何？投保時有哪些需要注意的問題？記者就這些問題進行了采訪，希望給市民投保一些參考。

　　多款短期重疾險上線

    記者了解到，目前保險市場上短期重疾險產(chǎn)品在增加。如3月22日平安健康險在其官方APP推出的“平安i康保·重疾”產(chǎn)品，就是一款一年期互聯(lián)網(wǎng)重疾險產(chǎn)品。具體來看，該產(chǎn)品包括目前國民發(fā)病率較高的100種重疾，重疾保額達50萬元，其中罹患特定重疾保額可翻倍至100萬元。同時覆蓋輕癥賠付，輕癥最高10萬元，且發(fā)生輕癥不影響其他保障續(xù)保。從價格來看，年保費最低為355元，其中26-30歲人群保費為945元。
    與此同時，目前支付寶與微信也在其保險平臺推出短期重疾險。其中，微信聯(lián)合泰康在線推出的首款短期重疾險“微醫(yī)保·重疾保障”，涵蓋100種重大疾病，可續(xù)保至100歲。
    支付寶“保險服務(wù)”平臺上線的短期百萬重疾險品種則更加多樣，包括平安健康重疾無憂寶、平安健康個人重大疾病保險、國華人壽百病百萬重大疾病險、平安財險平安成人高發(fā)重大疾病、中國太平寶貝無憂少兒重疾險、中韓人壽少兒全年重疾保險、眾安保險老年人重大疾病保險等。
    此外，短期重疾險也延續(xù)了此前“百萬醫(yī)療險”的優(yōu)勢，以保障全面、價格親民直擊用戶核心保障需求。一年期的“重疾險+醫(yī)療險”產(chǎn)品組合也不失為年輕人投保健康險的一個理想組合?！鞍偃f醫(yī)療險”報銷醫(yī)療費用的同時，短期重疾險則滿足患病期間其他開支需求，確診即賠，兩者優(yōu)勢互補。

　　不能替代傳統(tǒng)重疾險

    在業(yè)內(nèi)人士看來，短期消費型的重疾險更適合保費預(yù)算少，保障意識高的消費者，尤其適合對保險需求有明確理解、知道自己需要什么樣保險的人群，因為僅需支付低廉的保費就可購買到高額的保障。“與終身、定期重疾險相比，短期重疾險較為靈活，保費門檻低，同時也面臨著產(chǎn)品停售等原因?qū)е聼o法續(xù)保的問題。此類產(chǎn)品可以作為補充型產(chǎn)品，但代替不了長期重疾險。”一位保險公司人士指出，隨著年齡的增長，自身面臨的疾病風(fēng)險越來越高，想讓短期消費型重疾險達到重疾險同樣周全的保障效果，費率也是不低的。同時短期消費型保險還可能存在因身體健康問題導(dǎo)致不能持續(xù)購買的問題。而傳統(tǒng)的健康險，只要購買時身體健康，在沒有發(fā)生重疾之前是保證續(xù)保的。
    該產(chǎn)品能否真正成為“國民重疾”保險尚待時間檢驗。目前保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新上也做了不少突破，比如重癥和輕癥的區(qū)分，以及是否包含一些綠色就醫(yī)服務(wù)等方面不斷拓展。
繪圖/劉陽