湖北日?qǐng)?bào)全媒記者 張陽(yáng)春 通訊員 李翀

行走在荊楚大地上，美麗鄉(xiāng)村的農(nóng)民住房越蓋越漂亮，越蓋越氣派。然而，不像城市里的商品房產(chǎn)權(quán)明晰、易于交易，可以抵押給銀行獲得貸款，農(nóng)民住房多年來是一種“死資產(chǎn)”。

兩年多前，我省武漢市江夏區(qū)和宜城市被納入國(guó)務(wù)院農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)范圍。農(nóng)村宅基地上的農(nóng)民住房也得到銀行認(rèn)可了，成為“活資產(chǎn)”可抵押給銀行獲得貸款。

農(nóng)房貸是如何突破業(yè)務(wù)瓶頸的？試點(diǎn)兩年，農(nóng)房貸在我省開展情況怎樣？

“新農(nóng)民”說：生活大變樣

6月13日，夏日驕陽(yáng)下，湖北日?qǐng)?bào)全媒記者乘車行駛在宜城市流水鎮(zhèn)，一片片瓜田里的西瓜已有八成熟，當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)“流水西瓜”很快就上市了。不時(shí)還有些小龍蝦養(yǎng)殖池塘映入眼簾，這兩年小龍蝦行情看好，不少農(nóng)民從外地學(xué)來“稻蝦共養(yǎng)”技術(shù)。

在這里，西瓜種植戶、小龍蝦養(yǎng)殖戶中，就有通過農(nóng)房貸解決資金燃眉之急的?！吧暾?qǐng)農(nóng)房貸的農(nóng)戶，有種果樹、種西瓜、養(yǎng)殖小龍蝦的，還有經(jīng)營(yíng)農(nóng)家樂、買挖掘機(jī)的。”農(nóng)行宜城市支行副行長(zhǎng)呂海軍介紹說。

在流水鎮(zhèn)黃沖村，30歲的肖龍指著家門口自己的挖掘機(jī)介紹說，他從一個(gè)打工仔變成一個(gè)小老板，農(nóng)房貸讓他的生活發(fā)生了翻天覆地的變化。

2年前，肖龍從深圳返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，卻苦于資金短缺。村干部告訴他，銀行正在試點(diǎn)農(nóng)房貸。抱著將信將疑的態(tài)度，他來到宜城農(nóng)行，銀行對(duì)他和父親共有的農(nóng)房做了評(píng)估，不到一周時(shí)間，就向他發(fā)放了8萬元貸款。加上幾萬元自有資金，肖龍買了一臺(tái)二手挖掘機(jī)，由于技術(shù)好又能吃苦，兩年時(shí)間肖龍掙了40萬元。

政府說：瓶頸突破了

農(nóng)房貸是如何突破制度瓶頸的？

2015年，宜城被納入全國(guó)農(nóng)村宅基地制度改革試點(diǎn)之列。該市制定《農(nóng)村宅基地制度改革試點(diǎn)實(shí)施方案》獲國(guó)土資源部批復(fù)后，宜城成立不動(dòng)產(chǎn)登記局，開展住房測(cè)量，為農(nóng)民宅基地頒發(fā)不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證。

與此同時(shí)，宜城市人民銀行出臺(tái)了《宜城市農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，將農(nóng)房從“死資產(chǎn)”變成“活資本”，改變了宅基地不能抵押貸款的歷史。

宜城市政府相關(guān)人士介紹，通過宅基地制度改革，明確了宅基地產(chǎn)權(quán)；在此基礎(chǔ)上，開展農(nóng)房貸試點(diǎn)，鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)民貸款，激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。

改革掃除了農(nóng)房抵押貸款的障礙。宜城農(nóng)行負(fù)責(zé)人介紹，農(nóng)房貸的順利推出，突破了農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)確權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)抵押登記、第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估三大瓶頸。

農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)確權(quán)由土地部門實(shí)施，對(duì)農(nóng)民住房所有權(quán)和宅基地使用權(quán)進(jìn)行確權(quán)，頒發(fā)房地產(chǎn)權(quán)利證書，實(shí)現(xiàn)兩證合一，即農(nóng)民《房屋不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證》。宜城市政府成立了不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)，辦理農(nóng)民住房所有權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押登記，并搭建流轉(zhuǎn)平臺(tái)。

農(nóng)房值多少錢，誰說了算？在評(píng)估方面，由宜城市政府指定宜城市價(jià)格認(rèn)證中心統(tǒng)一評(píng)估，每年給予一定的費(fèi)用補(bǔ)貼，在試點(diǎn)期間不向借貸雙方收費(fèi)。

銀行說：風(fēng)險(xiǎn)可防控

銀行積極參與農(nóng)房貸業(yè)務(wù)。在宜城，農(nóng)行、農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行都投身其中。“沒想到這一業(yè)務(wù)如此受到農(nóng)民的歡迎。”宜城農(nóng)商行相關(guān)人士說。

農(nóng)房貸幫新一代農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。肖龍說，向他這樣回鄉(xiāng)的年輕人，很多都有創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想，但苦于沒有資金，銀行貸款幫了大忙。

農(nóng)房貸萬一出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，還不上了怎么辦？

首先是貸款前嚴(yán)格把關(guān)。據(jù)了解，在宜城市，除了銀行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查外，申請(qǐng)農(nóng)房貸還需村委會(huì)出具“同意農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押和處置證明書”“不再申請(qǐng)宅基地承諾書”“非唯一長(zhǎng)期穩(wěn)定居住場(chǎng)所確認(rèn)書”等手續(xù)。

最壞的結(jié)果，就是抵押物處置。借款人在借款到期后，確實(shí)無力償還的，銀行可采取拍賣、變賣、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、集體經(jīng)濟(jì)組織收回、政府收儲(chǔ)等措施，處置收益優(yōu)先用于償還銀行貸款的本息和費(fèi)用。據(jù)了解，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)買受人，限定為所在鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)戶口居民范圍內(nèi)。

兩年時(shí)間，農(nóng)房貸為我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入了新活力。截至2018年5月末，湖北省農(nóng)行累計(jì)向286名農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)房抵押貸款4612.5萬元，現(xiàn)有存量客戶414戶、余額3158萬元，目前無不良貸款。