在“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)四年后,銀保監(jiān)會(huì)7月31日發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開展范圍的通知》指出,從今年8月起,要把老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”)推廣至全國(guó)范圍。
自2014年7月起,北京、上海、廣州、武漢成為全國(guó)首批試點(diǎn)地區(qū),開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。如今,四年過去了,試點(diǎn)情況如何?湖北日?qǐng)?bào)全媒記者就此作出探訪。
最近一筆業(yè)務(wù)是一年前做的
“房子是留給子女的,辛苦一輩子買的房子,不會(huì)抵押出去養(yǎng)老?!?月24日,家住武昌徐東65歲的李奶奶對(duì)記者說。
而這也是很多老年人的觀點(diǎn)。
所謂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán),處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
盡管多家保險(xiǎn)公司獲得“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)資格,但全國(guó)實(shí)際上僅幸福人壽一家有相關(guān)產(chǎn)品落地。
8月24日,記者從幸福人壽湖北分公司獲悉,從2014年啟動(dòng)至今,“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)共在武漢落地4單3戶(單身老人為1單1戶,夫婦為2單1戶)。
最新的一筆業(yè)務(wù)是一年前辦理的。江岸區(qū)的黃婆婆(化名)一個(gè)人獨(dú)居,今年61歲,住房約80平方米,每月退休金有2700多元。一次偶然的機(jī)會(huì),她聽說“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù),經(jīng)了解,她認(rèn)為“以房養(yǎng)老”能每月增加養(yǎng)老金,非常適合自己。
2017年9月份,她將房子抵押給幸福人壽,每月可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取3100多元養(yǎng)老金。加上本來的退休金,黃婆婆每月合計(jì)養(yǎng)老金達(dá)到5800多元。
這一年,黃婆婆生活發(fā)生了很大的變化。她不僅翻修了房屋,還報(bào)名了老年大學(xué),并每月安排一次旅游。
之所以社會(huì)接受度不高,推廣較慢,幸福人壽湖北分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,主要是養(yǎng)老觀念、消費(fèi)觀念問題,在傳統(tǒng)文化的影響下,“養(yǎng)兒防老”思想觀念依然深入人心。很多人長(zhǎng)者認(rèn)為,辛苦一輩子買的房子,要作為遺產(chǎn)留給子孫,不能拿出來抵押消費(fèi),自己苦點(diǎn)無所謂,不能吃老本。
最近,隨著“以房養(yǎng)老”在全國(guó)的推廣,“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)受到更多的老人關(guān)注。幸福人壽湖北分公司介紹,最近一個(gè)多星期,接到了60多個(gè)咨詢電話。目前,簽訂“以房養(yǎng)老”意向書的有30單(20戶),啟動(dòng)評(píng)估流程的有14單(10戶)。
“以房養(yǎng)老”虧不虧?房子升值的錢歸繼承人
有網(wǎng)友對(duì)“以房養(yǎng)老”評(píng)論說,“買房子貸款,才還清,又要抵押出去養(yǎng)老,來也空空去也空空?!?/p>
很多人認(rèn)為,以房養(yǎng)老就是把房子“賣給”保險(xiǎn)公司了,老人去世后,保險(xiǎn)公司獲得房子,房子如果未來增值也被保險(xiǎn)公司賺了。其實(shí),這是對(duì)“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的誤解。
據(jù)介紹,辦理“以房養(yǎng)老”的條件是,房子必須是30年房齡以內(nèi)的70年產(chǎn)權(quán)住宅,產(chǎn)權(quán)在老人名下,沒有貸款,老人年齡在60-85周歲之間。如果夫妻雙方健在,房屋產(chǎn)權(quán)必須在兩人名下,也必須兩人同時(shí)辦理“以房養(yǎng)老”。
以武漢市200萬元的房產(chǎn)為例,如果是70歲男性一人的話,每月可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老金6720元;70歲女性一人,每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金5776元;70歲的夫妻兩人共同領(lǐng)取,每月可領(lǐng)取6248元。
如果20年后,老人90歲去世,房子增值到了400萬元。將會(huì)發(fā)生什么情況?
實(shí)際上,辦理“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的時(shí)候,老人必須對(duì)房子指定繼承人。老人去世后,繼承人優(yōu)先享有房屋回購(gòu)權(quán),回購(gòu)金額是20年的養(yǎng)老金加上5.5%的年復(fù)利。這個(gè)回購(gòu)金額與房屋自身增值、貶值沒有任何關(guān)系。
如果繼承人放棄房屋優(yōu)先回購(gòu)權(quán),那么,保險(xiǎn)公司將通過市場(chǎng)行為對(duì)房屋進(jìn)行處置。如果房子賣了400萬元,假設(shè)20年的養(yǎng)老金加上復(fù)利僅有240萬元,這160萬元的差價(jià)是否就是保險(xiǎn)公司賺走了呢?答案是否定的,保險(xiǎn)公司會(huì)把160萬元差價(jià)退給房屋繼承人。如果房子沒有增值反而貶值,只賣了180萬元的話,這其中的損失就完全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
“保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)就是5.5%的養(yǎng)老金利息收入,保險(xiǎn)公司并不要房子,房子增值與保險(xiǎn)公司無關(guān),房子貶值保險(xiǎn)公司要承擔(dān)損失?!毙腋H藟酆狈止疽苑筐B(yǎng)老業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人賀茂銀說,這也是其他很多保險(xiǎn)公司不太積極介入這一市場(chǎng)的緣故,試點(diǎn)期間業(yè)務(wù)規(guī)模有限,收益也有限,還要承擔(dān)房?jī)r(jià)下降的風(fēng)險(xiǎn)。
湖北日?qǐng)?bào)全媒記者 張陽春