湖北日報(bào)全媒記者 張陽春

7月31日，在試點(diǎn)四年后，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開展范圍的通知》指出，從今年8月起，要把老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡稱“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”）推廣至全國范圍。

2014年7月，北京、上海、廣州、武漢成為全國首批試點(diǎn)地區(qū)，開展“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)。如今，四年過去了，試點(diǎn)情況如何？湖北日報(bào)全媒記者就此進(jìn)行探訪。

最近一筆業(yè)務(wù)是一年前做的

“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”，簡單說，就是老年人把房子抵押給保險(xiǎn)公司，然后在有生之年每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一筆固定養(yǎng)老金。

這是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)住在原有房屋中“居家養(yǎng)老”，并終身領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

盡管多家保險(xiǎn)公司獲得“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)資格，但全國實(shí)際上僅幸福人壽一家有相關(guān)產(chǎn)品落地。

8月24日，記者從幸福人壽湖北分公司獲悉，從2014年啟動至今，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)共在武漢落地4單3戶（單身老人為1單1戶，夫婦為2單1戶）。

最新的一筆業(yè)務(wù)是一年前辦理的。江岸區(qū)的黃婆婆（化名）一個(gè)人獨(dú)居，今年61歲，住房約80平方米，每月退休金有2700多元。一次偶然的機(jī)會，她聽說“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，經(jīng)了解，她認(rèn)為“以房養(yǎng)老”能每月增加養(yǎng)老金，非常適合自己。

2017年9月份，她將房子抵押給幸福人壽，每月可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取3100多元養(yǎng)老金。加上本來的退休金，黃婆婆每月合計(jì)養(yǎng)老金達(dá)到5800多元。

這一年，黃婆婆生活發(fā)生了很大的變化，不僅翻修了房屋，還報(bào)名老年大學(xué)，并安排每年一次旅游。

200萬的房子，月領(lǐng)約6000元

據(jù)介紹，辦理“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”的條件是，房子必須是30年房齡以內(nèi)的70年產(chǎn)權(quán)住宅，產(chǎn)權(quán)在老人名下，沒有貸款，老人年齡在60歲至85周歲之間。如果夫妻雙方健在，房屋產(chǎn)權(quán)必須在兩人名下，也必須兩人同時(shí)辦理“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”。

每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，與房屋評估價(jià)格還有老人當(dāng)前年齡、性別等因素有關(guān)系。

以武漢價(jià)值200萬元的房產(chǎn)為例，如果是70歲男性一人的話，每月可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老金6720元；70歲女性一人，每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金5776元；70歲的夫妻兩人共同領(lǐng)取，每月可領(lǐng)取6248元。

“房子是留給子女的，辛苦一輩子買的房子，不會抵押出去養(yǎng)老。”8月24日，家住武昌徐東65歲的李奶奶對記者說。

而這也是很多老人的觀點(diǎn)。

之所以社會接受度不高，推廣較慢，幸福人壽湖北分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，主要是養(yǎng)老觀念、消費(fèi)觀念問題，在傳統(tǒng)文化的影響下，“養(yǎng)兒防老”思想觀念深入人心。很多長者認(rèn)為，辛苦一輩子買的房子，要作為遺產(chǎn)留給子孫，不能拿出來抵押，自己苦點(diǎn)無所謂。

據(jù)了解，現(xiàn)在已辦理“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”或者對此感興趣的老人，不少都是自己退休金有限，然后子女不在身邊或者無子女，還有就是文化程度較高、思想開明的老人。

償還養(yǎng)老金，繼承人即可贖回房子

有網(wǎng)友對“以房養(yǎng)老”行為評論說，“買房子貸款，才還清，又要抵押出去養(yǎng)老，來也空空去也空空。”

很多人認(rèn)為，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”就是把房子“賣給”保險(xiǎn)公司了，老人去世后，保險(xiǎn)公司獲得房子，如果未來房子增值也被保險(xiǎn)公司賺了。其實(shí)，這是對“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品的誤解。

目前幸福人壽在售的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司并不分享房產(chǎn)增值收益。

200萬元的房子抵押給保險(xiǎn)公司辦理“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”，如果20年后，老人去世，房子增值到了400萬元。將會發(fā)生什么情況？

實(shí)際上，辦理“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的時(shí)候，老人必須對房子指定繼承人。老人去世后，繼承人優(yōu)先享有房屋贖回權(quán)，贖回金額是20年的養(yǎng)老金加上5.5%的年復(fù)利。這個(gè)贖回金額與房屋增值、貶值沒有任何關(guān)系。

如果繼承人放棄房屋贖回權(quán)，那么，保險(xiǎn)公司將通過市場行為對房屋進(jìn)行處置。如果房子賣了400萬元，假設(shè)20年的養(yǎng)老金加上復(fù)利僅有240萬元，這160萬元的差價(jià)是否就被保險(xiǎn)公司賺走了呢？答案是否定的，保險(xiǎn)公司會把160萬元差價(jià)退給房屋繼承人。但如果房子沒有增值反而貶值，只賣了180萬元的話，這其中的損失就完全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

辦了這一業(yè)務(wù)后，如果反悔了或者想賣房，怎么辦？只需退還保險(xiǎn)公司養(yǎng)老金及利息就可。但如5年之內(nèi)解除合同，需交納一定的退保手續(xù)費(fèi)。

大規(guī)模推廣，還需邁幾道坎

“保險(xiǎn)公司的利潤就是養(yǎng)老金利息收入，并不是看中了房子，房子增值與保險(xiǎn)公司無關(guān)，房子貶值保險(xiǎn)公司要承擔(dān)損失。”幸福人壽湖北分公司以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人賀茂銀說，這也是其他很多保險(xiǎn)公司不太積極介入這一市場的緣故，試點(diǎn)期間業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收益也有限，還要承擔(dān)房價(jià)下降的風(fēng)險(xiǎn)。

如何進(jìn)一步推廣這一養(yǎng)老模式？武漢科技大學(xué)金融證券所所長董登新對記者表示，除了解決傳統(tǒng)觀念的約束之外，保險(xiǎn)公司更需要把收支平衡的精算做好，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和宣傳上讓公眾認(rèn)可度更高。

“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”可作為社會保障養(yǎng)老的補(bǔ)充，增加老年人的選擇。我省去年出臺的《湖北省老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)“十三五”規(guī)劃》也提出，為反向抵押貸款等以房養(yǎng)老新型養(yǎng)老方式創(chuàng)造寬松環(huán)境。

最近，隨著銀保監(jiān)會在全國推廣，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”成為一個(gè)社會熱點(diǎn)，該業(yè)務(wù)受到更多的老年人關(guān)注。幸福人壽湖北分公司介紹，最近一個(gè)多星期，接到了60多個(gè)咨詢電話。目前，簽訂“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”意向書的有30單（20戶），啟動評估流程的有14單（10戶）。