楚天都市報(bào)記者陳紅
“你開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老了嗎？”如果你這樣問(wèn)一名剛剛工作幾年、臉上膠原蛋白滿滿的年輕人，大概率會(huì)收獲一個(gè)白眼。
可是，養(yǎng)老的問(wèn)題來(lái)得比我們想象中更快，專家認(rèn)為“養(yǎng)老要從年輕人初入職場(chǎng)就要著手準(zhǔn)備”。事實(shí)上，因?yàn)槿丝诶淆g化給我國(guó)養(yǎng)老體系帶來(lái)的壓力，養(yǎng)老正成為當(dāng)前社會(huì)的熱點(diǎn)話題：今年5月個(gè)稅遞延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)，前不久住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)在全國(guó)普及推廣。而8月28日中國(guó)大陸的首只養(yǎng)老目標(biāo)基金正式開(kāi)售，為投資者開(kāi)啟了全新的養(yǎng)老模式。
現(xiàn)在的年輕人該如何規(guī)劃自己幾十年后的生活？記者采訪數(shù)名專家和理財(cái)師為讀者進(jìn)行解讀。
現(xiàn)狀
35歲以下青年多未啟動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄
我國(guó)老齡人口的不斷增加已是不爭(zhēng)的事實(shí)。媒體報(bào)道稱，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院的近期調(diào)查顯示，中國(guó)養(yǎng)老金缺口到2018年預(yù)計(jì)為6000億元，2020年預(yù)計(jì)到8900億元。政府正積極補(bǔ)足資金缺口，同時(shí)個(gè)人也應(yīng)該為自己的養(yǎng)老承擔(dān)起更多的責(zé)任。
但年輕人似乎并沒(méi)有感覺(jué)到養(yǎng)老問(wèn)題的迫近。近日，螞蟻金服和富達(dá)國(guó)際聯(lián)合發(fā)布2018《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》，報(bào)告顯示35歲以下的年輕人有超過(guò)半數(shù)還未準(zhǔn)備養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。但是他們對(duì)自己的退休生活有著美好期待，覺(jué)得未來(lái)儲(chǔ)蓄163萬(wàn)元可以過(guò)上舒適的退休生活。
不過(guò)，理想很豐滿，但也任重道遠(yuǎn)。根據(jù)當(dāng)前的儲(chǔ)蓄狀況和銀行存款利率推算，在不進(jìn)行投資的情況下，按照目前年輕一代每月的平均儲(chǔ)蓄1339元來(lái)算，達(dá)到這個(gè)退休目標(biāo)將平均需要59年。這一時(shí)間，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出計(jì)劃退休年齡。
更為殘酷的是，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在沒(méi)有開(kāi)始養(yǎng)老規(guī)劃的受訪者中，他們計(jì)劃開(kāi)始儲(chǔ)蓄的平均年齡是40歲，距離理想的退休年齡57歲，只有17年的時(shí)間來(lái)儲(chǔ)蓄。
而在養(yǎng)老方式上，傳統(tǒng)理念認(rèn)為養(yǎng)兒防老，但調(diào)查顯示，在獨(dú)生子女政策下，年輕一代沒(méi)有兄弟姐妹來(lái)分擔(dān)撫養(yǎng)父母的重?fù)?dān)，他們正承受“上有老，下有小”的壓力，因此現(xiàn)在的年輕人多數(shù)也意識(shí)到他們的孩子在30年以后將無(wú)法照顧他們。于是，有將近三分之二的人希望依靠社保和現(xiàn)金儲(chǔ)蓄來(lái)養(yǎng)老。
“乞丐版養(yǎng)老”需要人均準(zhǔn)備261萬(wàn)？
政府養(yǎng)老金能達(dá)到舒適養(yǎng)老的目的嗎？武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新接受記者采訪時(shí)表示，我國(guó)養(yǎng)老保障體系有三根支柱，第一支柱是國(guó)家基本養(yǎng)老，就是我們大家熟知的社保；第二支柱是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老，主要指企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱是個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老，就是個(gè)人和家庭購(gòu)買的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品?！澳壳拔覈?guó)養(yǎng)老金高度依賴第一支柱，但其實(shí)社保只是一個(gè)必要的保障，而不是充分保障，它只能防止老年貧困，退休以后僅僅依靠社保的養(yǎng)老金顯然是不夠的。”
那么舒適養(yǎng)老到底需要多少錢？一篇微信文章日前在朋友圈引發(fā)討論，這個(gè)名為“貓姐”的作者稱，30歲的夫妻兩人如果目前生活費(fèi)4000元，60歲時(shí)按照每年4%的物價(jià)上漲水平，要達(dá)到現(xiàn)有生活水平需要12973元，相對(duì)應(yīng)的，如果退休后再活20年，那么這兩口子需要的總費(fèi)用為522萬(wàn)元，人均養(yǎng)老需要261萬(wàn)?！柏埥恪边€特別說(shuō)明稱，261萬(wàn)僅僅是滿足最基本的生存需求，算是“乞丐版養(yǎng)老”。如果想要過(guò)得更舒服點(diǎn)，比如吃得更精致一些，穿衣質(zhì)量更好一點(diǎn)，有一些人情往來(lái)，偶爾出去旅旅游，那么一個(gè)人需要361萬(wàn)才夠?！捌蜇ぐ骛B(yǎng)老”的說(shuō)法引發(fā)網(wǎng)友討論，一名33歲的工薪族甚至表示“養(yǎng)老無(wú)望”。這一說(shuō)法有依據(jù)嗎？董登新表示，該算法缺乏科學(xué)性和合理性，首先是這個(gè)算法的依據(jù)為4%的物價(jià)上漲水平。但物價(jià)上漲或者CPI上漲，是隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的不同而不同，過(guò)去經(jīng)濟(jì)增速高達(dá)百分之十的時(shí)候，物價(jià)上漲速度高達(dá)百分之七，而在高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之下，物價(jià)上漲是可以低水平運(yùn)行的。其次，未來(lái)養(yǎng)老需要多少錢很難預(yù)測(cè)，和當(dāng)時(shí)的工資水平、物價(jià)上漲水平等因素有關(guān)，將來(lái)的社保養(yǎng)老金也會(huì)根據(jù)未來(lái)工資水平有一個(gè)適度的比例，來(lái)滿足養(yǎng)老金支出的需要。
應(yīng)對(duì)
養(yǎng)老理財(cái)須長(zhǎng)期持有
那么現(xiàn)在的年輕人，特別是正步入而立之年的80后該如何進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃？諾亞財(cái)富理財(cái)師文靜說(shuō)，30歲左右正是開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老的黃金時(shí)期，可以開(kāi)啟一個(gè)養(yǎng)老賬戶，專款專用。養(yǎng)老金的投資，不能放在股票或者高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品上，也不應(yīng)該是連CPI都跑不贏的過(guò)于保守的產(chǎn)品?？v觀當(dāng)下的理財(cái)方式，基金定投以及購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)都是不錯(cuò)的選擇。但是投資者需要長(zhǎng)期持有。
比如基金定投，通過(guò)每個(gè)月或者每周的投入攤低成本，可較好規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，如果定投的時(shí)間應(yīng)足夠長(zhǎng)，基本上可保證穩(wěn)定的收益。數(shù)據(jù)顯示，自從首只開(kāi)放式基金成立到2017年底，偏股型基金的年化收益平均達(dá)到16.5%，超過(guò)同期上證綜指平均漲幅10.5個(gè)百分點(diǎn)；債券型基金的年化收益率平均達(dá)到7.2%，超過(guò)現(xiàn)行3年定期存款基準(zhǔn)利率約44%
文靜說(shuō)，由于基金長(zhǎng)期投資的收益可觀，即便按照上文“貓姐”所說(shuō)，準(zhǔn)備261萬(wàn)養(yǎng)老金也非難事。如果一名30歲的年輕人現(xiàn)在開(kāi)始基金定投，假設(shè)基金定投的長(zhǎng)期平均收益達(dá)12%，那么他每月存入747元，30年后就可以獲得261萬(wàn)資金。而如果40歲才開(kāi)始儲(chǔ)蓄，想同樣在60歲時(shí)獲得261萬(wàn)資金，需要每月存入2638元。此外，基金定投買入的時(shí)間點(diǎn)不太重要，但要挑贖回的時(shí)間點(diǎn)。
投資要堅(jiān)持分散原則
對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)的投資，文靜認(rèn)為需要堅(jiān)持分散原則，“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”。要想總資產(chǎn)的綜合風(fēng)險(xiǎn)可控，最簡(jiǎn)單的方式就是配置多只不同的產(chǎn)品。
摩根資產(chǎn)管理副總裁Wina近日也在接受記者采訪時(shí)表示，每個(gè)人都應(yīng)該將個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行分散投資，這樣退休以后，一部分錢可以是社保和企業(yè)年金，一部分錢是投資收益。此外，在不同的年齡段可以選擇不一樣的投資策略產(chǎn)品進(jìn)行多元配置，選擇通過(guò)專業(yè)人士進(jìn)行更好的投資決策，不失為一個(gè)明智的決策。以美國(guó)為例，很多人沒(méi)有能力幫自己建立一個(gè)適合投資組合，保守的人會(huì)完全拿著現(xiàn)金，沒(méi)有機(jī)會(huì)去為退休累積足夠的資產(chǎn)。而一些積極的人則會(huì)把所有的現(xiàn)金投入股市，承受太高的風(fēng)險(xiǎn)。
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剛剛開(kāi)售的養(yǎng)老目標(biāo)基金可以入手嗎
8月28日，“華夏養(yǎng)老目標(biāo)日期2040三年持有期混合型基金中基金（FOF）”在其直銷平臺(tái)開(kāi)售，這是14只獲批養(yǎng)老目標(biāo)基金中首只公告發(fā)行的基金，拉開(kāi)大陸?zhàn)B老目標(biāo)基金發(fā)行帷幕，標(biāo)志著公募基金助力養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)邁出重要一步。
養(yǎng)老目標(biāo)基金適合什么人投資？據(jù)介紹，養(yǎng)老目標(biāo)基金分為目標(biāo)日期基金和目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金。目標(biāo)日期基金可以根據(jù)投資者當(dāng)前的年齡和退休日期進(jìn)行選擇，會(huì)隨著退休日期的臨近逐步降低權(quán)益類資產(chǎn)（股票基金、混合型基金等）的配置比例，增加非權(quán)益類資產(chǎn)（債券基金、現(xiàn)金等）的配置比例。例如“華夏養(yǎng)老目標(biāo)日期2040”中，2040代表了這只基金主要針對(duì)2040年左右退休的人士。如果投資者是一名“理財(cái)小白”，或者沒(méi)有太多精力打理基金時(shí)，可以選擇目標(biāo)日期基金。而目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金旨在通過(guò)穩(wěn)定的資產(chǎn)配置滿足投資者特定的風(fēng)險(xiǎn)偏好，如果投資者對(duì)自身的養(yǎng)老金投資需求清晰、明確自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，且有一定的市場(chǎng)投資經(jīng)驗(yàn)，那么就可以考慮目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金。
投資者可以在哪里購(gòu)買？記者注意到，“華夏養(yǎng)老目標(biāo)2040”的購(gòu)買渠道目前僅限于華夏基金公司官網(wǎng)、華夏基金公司APP和華夏基金子公司渠道。此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)首批養(yǎng)老目標(biāo)基金興趣十足。螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，證監(jiān)會(huì)批復(fù)的首批14只養(yǎng)老基金將會(huì)全部上線螞蟻財(cái)富，待各家基金公司發(fā)行準(zhǔn)備工作完畢后，用戶就可以在支付寶平臺(tái)購(gòu)買。
