□楚天都市報極目新聞記者 陳紅
“朝朝寶”“開薪寶”“智能金”“零錢+”……瞄準投資者的閑錢和零錢的銀行理財日前受到不少投資者歡迎。極目新聞記者了解到，為了從高度同質(zhì)化的產(chǎn)品中“脫穎而出”，一些銀行在零錢理財方面“卷”出新高度，有的提高了快速贖回的額度，有的則提升其理財產(chǎn)品的兌付效率，更好滿足客戶的閑錢管理需求。
零錢理財產(chǎn)品受青睞
“我剛剛在手機上購買了3萬元的零錢理財產(chǎn)品，七日年化收益率超過2.0%，一年能獲得收益600多元?！蔽錆h市民劉女士表示，家里上有老下有小，以前工資到賬都是放在活期里，因為擔心緊急情況要用，后來發(fā)現(xiàn)銀行的零錢理財和放活期的使用效果幾乎一樣，在支付和轉(zhuǎn)賬時都不需要手動贖回。
對流動性有要求的投資者來說，理財產(chǎn)品流動性高，利率比活期高不少，而且門檻較低，不少1分即可起購。瞄準這部分客戶需求，不少銀行加大在零錢理財產(chǎn)品方面的布局，如工商銀行的“天天盈”、建設銀行的“建信寶”、郵儲銀行的“開薪寶”、招商銀行的“朝朝寶”、中信銀行的“零錢+”等。各銀行的零錢理財產(chǎn)品眾多，有的多達上十只。
記者近日走訪了工商銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行網(wǎng)點，不少理財經(jīng)理表示，銀行零錢理財類產(chǎn)品的銷量一直不錯，主要客群為注重資金靈活性的客戶，門檻低、流動性高、上手快、無需申贖費是此類產(chǎn)品的優(yōu)勢所在。
豐富的支付場景則是該類產(chǎn)品的另一大吸引點。一家股份制銀行工作人員告訴記者，一些零錢理財產(chǎn)品，可以綁定多種支付工具，隨時用于轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、POS消費、生活繳費等。
多家銀行提高快贖額度
事實上，銀行推出的零錢理財產(chǎn)品，其底層對接的是貨幣基金或現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品。一名業(yè)內(nèi)人士介紹，零錢理財產(chǎn)品其實是銀行向投資者提供的一鍵式購入多只產(chǎn)品的便利性服務。比如中信銀行在“零錢+”產(chǎn)品中介紹稱，買入時，自動分配保證最大快贖額度，按照七日年化從高到低依次買入。
2021年5月，為防范流動性風險，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布了《關于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品管理有關事項的通知》（下稱《通知》）。《通知》正式實施后，自今年起，每只現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的快贖額度上限為1萬元，這對于有大額資金流動性需求的人來說并不夠用。
普益標準分析師認為，類似“零錢理財”的組合銷售模式可以有效地提升單日快贖額度，組合內(nèi)有幾只產(chǎn)品，單日快贖額度就能提高到幾萬，可在不違規(guī)的情況下滿足客戶的大額、快速贖回需求。
在此背景下，多家銀行近期公告稱，提升部分零錢理財產(chǎn)品的單日最高快贖額度。近日，交通銀行宣布其“活期盈”產(chǎn)品快贖額度提升，單日最高快贖額度由此前的5萬元提升至10萬元。4月22日，中信銀行在“零錢+”產(chǎn)品的基礎上，推出“活錢+”服務，提供大額快贖活錢管理服務，支持每日最高50萬實時贖回。
“T+0.5”兌付效率出現(xiàn)
除了擴展快贖額度，也有的銀行把關注點放在了提升兌付效率上。
近日，中信銀行表示，其“活錢+”產(chǎn)品在滿足客戶日常消費使用的基礎上，提供大額快贖活錢管理服務，支持每日最高50萬元實時贖回。而工銀理財表示，其管理的4只“鑫添益”系列理財產(chǎn)品已率先實現(xiàn)兌付效率提升，贖回資金由原本“T+1”日到賬變成“T+0.5”日到賬。
據(jù)了解，“T+0.5”日模式指的是投資者在發(fā)出贖回理財產(chǎn)品的指令后，對應的資金在下一個工作日的午間即可劃回投資者指定的銀行賬戶。相比“T+1”模式，投資者的資金可以更快兌付到賬。此外，贖回理財產(chǎn)品的資金到賬后，投資者可以在當天進行再投資，從而多獲取1天的收益。
面對市場上豐富的零錢理財產(chǎn)品，投資者該如何選擇？一名業(yè)內(nèi)人士表示，零錢理財?shù)氖找媛孰m然比活期和余額寶、零錢通要高，但其底層產(chǎn)品大部分為貨幣基金或現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品，收益率仍然是適合作為零錢管理工具。從近日活錢理財?shù)钠呷漳昊找媛是闆r來看，六家國有銀行約在1.9%～2.45%；股份制商業(yè)銀行在2%以上，部分產(chǎn)品高至2.7%左右。投資者選購活錢理財產(chǎn)品，除了關注收益率波動情況，還可重點關注產(chǎn)品的流動性，看提現(xiàn)后資金多久能到賬、單日快速贖回額度有多少。此外，可盡量選取財富管理能力相對較高的平臺，利用其專業(yè)優(yōu)勢保障零錢理財?shù)陌踩浴?/p>
