湖北日?qǐng)?bào)訊 □ 晏揚(yáng)

    刷信用卡消費(fèi)，因儲(chǔ)蓄卡自動(dòng)還款余額不足，剩下69.36元沒(méi)還清，10天后產(chǎn)生了317.43元利息。央視《今日說(shuō)法》主持人李曉東認(rèn)為“全額計(jì)息”規(guī)定不合理，將建行告上法庭，一審敗訴。近日，北京市二中院作出二審判決，認(rèn)為建行收取的賠償數(shù)額過(guò)分高于持卡人違約造成的損失，撤銷(xiāo)一審判決，要求建行返還多扣劃的253元。（1月3日澎湃新聞）
    李曉東起訴銀行，意不在區(qū)區(qū)幾百元錢(qián)，而是要向信用卡“全額計(jì)息”規(guī)則發(fā)出挑戰(zhàn)，此案判決亦具有標(biāo)本價(jià)值和社會(huì)意義。
    一段時(shí)期以來(lái)，信用卡“全額計(jì)息”陷入輿論漩渦。但平心而論，這一規(guī)則本身并非霸道無(wú)理。眾所周知，從銀行借錢(qián)本來(lái)是要付利息的，信用卡作為一種免息工具，享受優(yōu)惠的條件是持卡人按期全額還款，如果不能履行這個(gè)約定，銀行就取消優(yōu)惠，改為你借多少錢(qián)就按多少錢(qián)計(jì)算利息，也就是“全額計(jì)息”。所以，即使二審法院也認(rèn)為，“本案計(jì)息條款以賬單周期內(nèi)的全部消費(fèi)款項(xiàng)作為計(jì)息基數(shù)，并非加重持卡人責(zé)任的格式條款，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的效力性強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效”。即認(rèn)為“全額計(jì)息”本身沒(méi)有問(wèn)題。
    但是，“全額計(jì)息”所計(jì)利率有多高，無(wú)疑值得計(jì)較一番。按照建行規(guī)定（其他銀行也相類(lèi)似），“全額計(jì)息”的利率為每日萬(wàn)分之五，換算成年化利率為18.25%，而且是按月計(jì)收復(fù)利，也就是利滾利。還有一些銀行還收取高額違約金。某種意義上，“全額計(jì)息”遭到輿論譴責(zé)，是因?yàn)樗婊呃屎瓦`約金背了黑鍋。李曉東的信用卡只有69.36元未還，10天時(shí)間給銀行造成的損失，無(wú)論如何也達(dá)不到幾百元。正是基于此，二審法院認(rèn)為“賠償數(shù)額過(guò)分高于持卡人違約造成的損失，透支利息即違約金應(yīng)予以適當(dāng)減少”。
    信用卡“全額計(jì)息”是一種商業(yè)行為，法無(wú)禁止即可為；但無(wú)論計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)還是違約金標(biāo)準(zhǔn)都要公平合理，要符合相關(guān)法律規(guī)定?；蚴倾y行主動(dòng)改，或是有關(guān)部門(mén)劃定一條上限，不能任由利率畸高的“全額計(jì)息”損害持卡人權(quán)益。