無論是在負(fù)債端還是資產(chǎn)端，保監(jiān)會(huì)正在通過完善規(guī)章制度，來踐行“保險(xiǎn)姓保”的發(fā)展理念。上海證券報(bào)昨日獨(dú)家獲悉，保監(jiān)會(huì)擬規(guī)范財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品合理定價(jià)，現(xiàn)已起草《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），目前正在行業(yè)內(nèi)部征求意見。

《指引》明確了財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的三大原則，即合理性、公平性和充足性。保險(xiǎn)公司總精算師（精算責(zé)任人）應(yīng)確保費(fèi)率厘定結(jié)果符合這三大原則，以避免損害到投保人、被保險(xiǎn)人的合法利益，以及危及保險(xiǎn)公司自身的財(cái)務(wù)實(shí)力。

具體要求體現(xiàn)在以下三方面：首先，不得因費(fèi)率過高而獲得與其承保風(fēng)險(xiǎn)不相稱的超額利潤(rùn)，不得在費(fèi)率結(jié)構(gòu)中設(shè)置與其所提供服務(wù)不相符的高額費(fèi)用水平；其次，費(fèi)率水平應(yīng)與被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)特征相匹配，且不得根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征以外的因素作出歧視性的費(fèi)率安排；再者，費(fèi)率水平不得危及保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力，計(jì)入投資收益后的費(fèi)率水平不得低于其所對(duì)應(yīng)的預(yù)期賠付成本和費(fèi)用成本之和，費(fèi)率結(jié)構(gòu)中所設(shè)置的費(fèi)率折扣水平不得影響費(fèi)率充足性。

在9月下旬召開的中國(guó)精算年會(huì)上，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在談到潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)時(shí)直言，目前主要擔(dān)心的是激進(jìn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，包括激進(jìn)的產(chǎn)品、銷售、投資策略等。尤其強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)中堅(jiān)持原則，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，要堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓?！?、“可保利益”和“合理定價(jià)”?！澳壳靶袠I(yè)數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗(yàn)分析不足，需要夯實(shí)基礎(chǔ)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者需求端和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給端的有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況標(biāo)的的公平定價(jià)。”

在費(fèi)率厘定過程中，《指引》要求應(yīng)綜合考慮各種因素，包括但不限于：風(fēng)險(xiǎn)因素、產(chǎn)品特點(diǎn)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)組織形式、風(fēng)險(xiǎn)單位、風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分、準(zhǔn)備金充足性狀況與損失進(jìn)展、趨勢(shì)、巨災(zāi)、再保險(xiǎn)、資本成本、公司經(jīng)營(yíng)行為變化、外部因素等。

《指引》還強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司應(yīng)基于費(fèi)率測(cè)算結(jié)果，對(duì)費(fèi)率測(cè)算過程的合理性進(jìn)行檢驗(yàn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)就費(fèi)率測(cè)算結(jié)果是否滿足費(fèi)率厘定預(yù)設(shè)目標(biāo)與定位，是否滿足合理性、公平性和充足性要求，是否滿足風(fēng)險(xiǎn)管理要求等進(jìn)行綜合測(cè)試，綜合測(cè)試內(nèi)容應(yīng)包括財(cái)務(wù)測(cè)試和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試。

即使在產(chǎn)品投入使用后，保險(xiǎn)公司也被要求應(yīng)建立費(fèi)率實(shí)施的動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制，定期對(duì)現(xiàn)行費(fèi)率水平與實(shí)際經(jīng)營(yíng)成本水平的偏差進(jìn)行回顧分析。保險(xiǎn)公司一旦發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行費(fèi)率水平可能會(huì)嚴(yán)重?fù)p害公司償付能力、準(zhǔn)備金或財(cái)務(wù)穩(wěn)健性，應(yīng)立即停止相關(guān)產(chǎn)品的使用。

這也意味著，針對(duì)費(fèi)率厘定過程，保險(xiǎn)公司將建立事前準(zhǔn)備、事中測(cè)算和事后監(jiān)控調(diào)整的內(nèi)部循環(huán)控制流程。根據(jù)《指引》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立有效的費(fèi)率管理機(jī)制，管理層、精算、財(cái)務(wù)、承保、理賠、信息技術(shù)及其他相關(guān)職能部門，在費(fèi)率厘定過程中應(yīng)分級(jí)授權(quán)、權(quán)責(zé)分明、分工合作、相互制約。

值得一提的是，《指引》中還明確了產(chǎn)品費(fèi)率厘定的最終責(zé)任人制度。即保險(xiǎn)公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)費(fèi)率厘定基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實(shí)性及費(fèi)率厘定內(nèi)部控制制度的設(shè)計(jì)、實(shí)施、維護(hù)與監(jiān)控，并對(duì)費(fèi)率厘定結(jié)果承擔(dān)最終責(zé)任。