????新華網(wǎng)北京2月15日電（晏珊）“包商銀行有氧金融平臺要做的是直銷銀行2.0，移動化、數(shù)字化和深度場景化是未來發(fā)展的方向，將打造‘互聯(lián)網(wǎng)上的商業(yè)銀行’?！苯?，包商銀行行長助理劉鑫在接受新華網(wǎng)專訪時表示。

????實際上，作為國內(nèi)直銷銀行先行者之一，早在2014年包商銀行便已提前布局數(shù)字銀行，國內(nèi)首家數(shù)字銀行業(yè)務平臺——有氧金融由此誕生。據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)金融這個正處“風口”的行業(yè)，備受各家銀行追捧，直銷銀行在此背景下應運而生。

????試水有氧金融 打造直銷銀行2.0

????“有氧金融平臺要做‘超市里售賣的口香糖’，力爭提供一體化賬戶及基于賬戶的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施，以滿足客戶日常的‘碎片化’金融需求，例如智能存款、便利支付、小額理財、小額貸款等產(chǎn)品。”據(jù)劉鑫介紹，目前有氧金融采用事業(yè)部制運作，人、財、物相對獨立。比如，有氧金融的人事體系不同于總行，層級更為簡單和扁平化，而且還擁有自己的技術開發(fā)、產(chǎn)品設計、風險控制和市場運營團隊，在客群定位、獲客渠道、資產(chǎn)運營等方面也有別于傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務。

????2014年6月，包商銀行推出線上個人理財平臺“小馬Bank”。也是在2014年6月，該行敏銳地捕捉到了數(shù)字經(jīng)濟、共享經(jīng)濟的大趨勢，并聘請國際知名咨詢公司啟動了數(shù)字銀行建設戰(zhàn)略規(guī)劃項目。通過對金融行業(yè)的未來趨勢分析以及同全球成功實踐進行對比，得出了數(shù)字銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的必然選擇。

????基于此，包商銀行決定調(diào)整對互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略布局，從互聯(lián)網(wǎng)個人理財平臺調(diào)整為互聯(lián)網(wǎng)銀行，從而充分發(fā)揮銀行的牌照優(yōu)勢，同時為互聯(lián)網(wǎng)B端和C端用戶提供多元化的服務。2014年底,包商銀行數(shù)字銀行籌備組成立。經(jīng)過大半年的“摸爬滾打”，2015年8月28日，包商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融2.0版本——有氧金融上線。

????在包商銀行行長助理劉鑫看來，有氧金融自誕生之日起，定位就非常明確。“有氧金融的目標是探索出一條適應共享經(jīng)濟業(yè)態(tài)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立廣泛連接，真正服務于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)用戶的創(chuàng)新商業(yè)模式，打造直銷銀行2.0，成為中小商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的標桿銀行?！彼f，直銷銀行1.0，本質(zhì)是渠道端的變革。但為了適應新的經(jīng)濟生態(tài)，服務好新經(jīng)濟中的客戶，銀行必須做“以客戶為中心”的流程再造，因此，直銷銀行2.0本質(zhì)上是運營流程再造，以承接客戶高頻、小額和碎片化的金融服務需求。據(jù)悉，截止到2016年底，包商銀行有氧金融平臺已累計獲得70萬注冊用戶，資產(chǎn)余額超50億元。

????自建場景 差異化發(fā)展破直銷銀行發(fā)展瓶頸

????營業(yè)網(wǎng)點、營業(yè)員這些過去在傳統(tǒng)銀行被看作必不可少的投資，在新的業(yè)務模式下變得微不足道，而新的合作機會則無處不在。據(jù)悉，2015年9月底包商銀行有氧金融首次聯(lián)手微眾銀行，共同服務微粒貸客戶。基于合作，雙方將結(jié)合各類互聯(lián)網(wǎng)應用場景，推出更多適合互聯(lián)網(wǎng)用戶特性的金融產(chǎn)品。

????“金融的本質(zhì)并不會改變，但需要與新的商業(yè)形態(tài)合作，根據(jù)不同的需求，嵌入不同的場景中去。有氧金融的陣地不是人和網(wǎng)點，而是手機和APP。”在劉鑫看來，實體經(jīng)濟正逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟、電商經(jīng)濟、分享經(jīng)濟等新經(jīng)濟形態(tài)，因此有氧金融更應通過“深度場景化、嵌入式發(fā)展”，向圍繞老百姓日常生活的應用場景轉(zhuǎn)化?！鞍凑者@個業(yè)務方向，我們要做一個拼圖，如果我們能把這八個面拼起來的話，就是全場景化的圍繞C端客戶非常好的平臺，未來做成一個基于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)提供服務的銀行，是有可能的?！眲Ⅵ握f。

????對包商銀行而言，為互聯(lián)網(wǎng)服務的金融是一個大的定位。在這樣的原則下，有氧金融會不斷提升用戶體驗，滿足用戶理財、消費、信貸等綜合性金融需求。同時，有氧金融平臺還將不斷踐行社會責任，打造扶貧專用互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺。

????據(jù)悉，去年7月，包商銀行正式上線“精準扶貧馬上幫”項目，“馬上幫”依托網(wǎng)絡借貸平臺，動員全行員工在“馬上幫”App上出借資金，支持由包商銀行扶貧掛職干部在定點扶貧旗篩選的“精準貸”項目，幫助貧困戶脫貧。截至目前，包商銀行選派扶貧掛職干部定點幫扶的鄂倫春自治旗和莫力達瓦達斡爾族自治旗兩個定點扶貧旗，包商銀行員工通過“精準扶貧馬上幫”項目共出借資金1166萬元，直接或間接幫扶了建檔立卡貧困戶112戶，350余人。

????對于未來發(fā)展，劉鑫表示，差異化是直銷銀行破局之道，各家銀行應具有細分客戶的能力，設計出具有針對性的產(chǎn)品，打造出自主直銷銀行品牌。