長(zhǎng)江網(wǎng)1月8日訊(記者 畢婷)2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》。該規(guī)定明確各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，且不超過(guò)36%。有市民向長(zhǎng)江網(wǎng)記者反映，在新規(guī)出臺(tái)后，部分p2p平臺(tái)仍然要收取高達(dá)62%的綜合年利率。

新規(guī)出臺(tái)后仍要還達(dá)62%的綜合年利率

李鑫(化名)今年23歲，是一名黃岡人士，2017年去到深圳打工，10月份因家里急需用錢(qián)，打工工錢(qián)4個(gè)月又未結(jié)算，他便想起身邊人常說(shuō)的借貸平臺(tái)，于是他通過(guò)360手機(jī)助手下載了借貸平臺(tái)閃銀客戶端，在簡(jiǎn)單的錄入了姓名、電話、手機(jī)通訊錄、身份證號(hào)碼后，小林農(nóng)行卡轉(zhuǎn)入了一筆3386元的賬款。

小李說(shuō)，錢(qián)到賬后他把錢(qián)匯款給了父親，也不知道每月還多少，只知道分六期償還，“11月20日是第一期約定還款日期，我是21日償還款項(xiàng)，由于工錢(qián)沒(méi)有結(jié)算，我又通過(guò)另外一家現(xiàn)金巴士平臺(tái)來(lái)償還閃銀的第一期貸款”。小李說(shuō)，這次他借的是1500元，約定14日后還款，也就是12月中旬，他用借的錢(qián)償還了閃銀出資方ppmoney的款項(xiàng)820.59元。

12月中旬，本應(yīng)該到手的工資還是沒(méi)有結(jié)，初出茅廬的小李沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，又想到了借貸平臺(tái)，這一次，他又通過(guò)U樂(lè)貸借了2000元。就這樣，為了還清多個(gè)平臺(tái)款項(xiàng)，小李在多個(gè)平臺(tái)借貸，至1月份，小李在“現(xiàn)金巴士”“優(yōu)米閃借”““U領(lǐng)貸”等6個(gè)小額貸款平臺(tái)貸款，金額500元、1000元、1500元不等，共計(jì)達(dá)七千元。

小李告訴記者，一邊是工錢(qián)未結(jié)算，一邊是在深圳要過(guò)生活，他也是沒(méi)有選擇，總想著這要把老板拖欠的工資結(jié)算就好了，也不敢借多，他借的款項(xiàng)都是不超過(guò)4000元，到近日，催款的電話一個(gè)一個(gè)打向他親戚，讓他名譽(yù)掃地，他才意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，生活還要過(guò)下去，他被他父親從深圳接回了農(nóng)村。

據(jù)小李介紹，貸款平臺(tái)僅僅是一個(gè)平臺(tái)而已，這個(gè)平臺(tái)上會(huì)分布著來(lái)自全國(guó)各地的借貸方，閃銀平臺(tái)只是一個(gè)第三方出資方，旗下出資方也就是金融機(jī)構(gòu)，至少有七家，平臺(tái)與出資方不在一個(gè)城市，但每次借貸的流程基本相同，主要就是提供給對(duì)方借貸人的身份證、工作地址、通訊錄等簡(jiǎn)單信息。

“你不還錢(qián)，就是要把你搞臭，我還會(huì)給你通訊錄好友打電話”。小李告訴記者，因?yàn)樽约何窗雌谶€款，他不斷收到威脅，他每天有近30個(gè)陌生電話，近期，他的親戚朋友也頻繁受到騷擾。他曾經(jīng)要求協(xié)商還款，但是對(duì)方不同意。

4日，長(zhǎng)江網(wǎng)記者通過(guò)電話聯(lián)系上小李的父親，其父親是一名地道農(nóng)民，他告訴記者，現(xiàn)在這個(gè)事情鬧的村里的人都知道，本來(lái)幫兒子談好的一門(mén)親事也退了。通過(guò)他們計(jì)算，實(shí)際借款不到一萬(wàn)元，借款不到半年，利滾利，但是最終要換近一萬(wàn)多。小李父親表示，錢(qián)肯定要換，但是希望協(xié)商還款，先把利息以及管理等費(fèi)用停掉，再就是希望不要再騷擾親戚朋友

　　借貸平臺(tái)：無(wú)法協(xié)商 小李借款屬于新規(guī)出臺(tái)前所借

針對(duì)此事，長(zhǎng)江網(wǎng)記者致電優(yōu)樂(lè)貸客服10101212，客服告訴記者，李先生在其平臺(tái)借款2000元，由于李先生是在新規(guī)出臺(tái)借貸，所以只有按照他們的算法，在12月前，國(guó)家并沒(méi)有提出綜合利率一說(shuō)，他們并不違規(guī)，目前平臺(tái)已升級(jí)，合乎國(guó)家規(guī)定。

針對(duì)李先生借貸的3386元，閃銀客服告訴記者，李先生分6期償還，如果未逾期，每期應(yīng)還金額=每期應(yīng)還本金+每期應(yīng)還本金×31%，每個(gè)月要還本息739.27元，6個(gè)月共應(yīng)還4435.44元。逾期則是另外一種算法，每期應(yīng)還金額=每期應(yīng)還本金+每期應(yīng)還本金×31%+應(yīng)還本息×1%(逾期費(fèi))。記者通過(guò)計(jì)算得知，借貸半年，要多還1049.44元，且這家閃銀平臺(tái)年利率高達(dá)62%。

同樣問(wèn)題，記者再次致電其它幾家貸款平臺(tái)客服，借貸平臺(tái)均表示，目前的利率算法是合乎借貸新規(guī)，表示并未違規(guī)，但是12月前借貸業(yè)務(wù)，則按照其平臺(tái)之前算法。

　　律師：年利率超36%的部分可要求返還 剩余還款可按年利率24%還款

那么借貸平臺(tái)的做法是否合規(guī)，針對(duì)新規(guī)出臺(tái)前貸款，市民該如何計(jì)算貸款利率，長(zhǎng)江網(wǎng)記者咨詢了湖北朋來(lái)律師事務(wù)所主任劉源波與湖北華徽律師事務(wù)所汪明。

汪律師表示，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，借款人按照約定的利率支付利息;借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，借款人可以要求貸款人返還超過(guò)部分金額。

對(duì)于本次案件，劉源波律師表示，不存在這個(gè)通知出臺(tái)前后應(yīng)該不同處理的問(wèn)題，對(duì)于年利率36%以上的部分，借款人可以要求貸款人返還;剩余還款部分可以按照年利率24%還款即可。據(jù)他介紹，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》與《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》其實(shí)是一脈相承的，更多的應(yīng)該是反映了相關(guān)部門(mén)對(duì)當(dāng)下突出問(wèn)題的重視和警醒。另外，通知中提到的“綜合資金成本”的概念符合立法精神，甚至可以說(shuō)是對(duì)上述司法解釋的有益補(bǔ)充。