中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊(記者劉小菲)頭頂“首家H股上市的地方銀行”光環(huán)的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“重慶農(nóng)商行”)擬A股上市。

　　2018年伊始，重慶農(nóng)商行在證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露招股說(shuō)明書(shū)，擬在上交所發(fā)行不超過(guò)13.57億股，所募資金在扣除相關(guān)發(fā)行費(fèi)用后，全部用于補(bǔ)充資本金。

　　“破發(fā)”成常態(tài)不良貸款金額9個(gè)月激增近4億

　　公開(kāi)資料顯示，重慶農(nóng)商行的前身是成立于1951年的重慶農(nóng)村信用社，2010年在香港H股主板上市。截至2016年12月31日，重慶農(nóng)商行的總資產(chǎn)高達(dá)8031.58億元，在全國(guó)農(nóng)商行中遙遙領(lǐng)先，緊隨其后的是北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、成都農(nóng)商行和廣州農(nóng)商行，資產(chǎn)總額分別為7241.69億元、7108.81億元、6713.06億元和6609.51億元。

　　重慶農(nóng)商行是首家在港上市的內(nèi)地地方性銀行和城商行，不過(guò)其上市后的二級(jí)市場(chǎng)表現(xiàn)平平，有三分之二的交易日處于破發(fā)狀態(tài)。截至1月9日收盤(pán)，重慶農(nóng)商行報(bào)價(jià)5.9港元，市盈率5.08倍，市凈率0.81倍。伴隨著地方銀行A股上市大門(mén)重新打開(kāi)，重慶農(nóng)商行在港股上市7年后，開(kāi)始籌劃回A股“大計(jì)”。

　　業(yè)績(jī)方面，2014-2016年及2017年1-9月份，重慶農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入197.1億元、217.43億元、216.74萬(wàn)元和175.29億元，同期凈利潤(rùn)分別為68.13億元、72.28億元、80.01億元和69.67億元。中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者結(jié)合重慶農(nóng)商行上市后的年報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2010年-2016年該行營(yíng)業(yè)收入增幅分別為35.4%、41.62%、22.79%、19.41%、21.44%、10.58%和-0.57%；而同期凈利潤(rùn)增幅分別為62.11%、38.77%、26.59%、11.85%、13.27%、6.09%、10.7%?？梢钥吹?，該行上市7年來(lái)營(yíng)收增速在2016年首次出現(xiàn)負(fù)值，凈利潤(rùn)增速也于2015年回到個(gè)位數(shù)，2016年有所回升。

　　同時(shí)，與多數(shù)商業(yè)銀行類(lèi)似，重慶農(nóng)商行的收入主要來(lái)源于存貸款利息差。數(shù)據(jù)顯示，2014-2016年及2017年1-9月份，重慶農(nóng)商行凈利息收入占當(dāng)期營(yíng)收總額的比例分別為93.09%、92.75%、89.49%和90.16%。而上述各報(bào)告期末，重慶農(nóng)商行的貸款和墊款金額分別為2421.98億元、2685.86億元、3004.21億元和3328.35億元，其中向重慶市內(nèi)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款占總額的比例均在90%以上。

　　中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者還注意到，重慶農(nóng)商行的不良貸款金額也有所攀升。截至2017年9月，該行不良貸款總額為32.2億元，與年初的28.73億元相比增長(zhǎng)了3.47億元，不良貸款率則從2016年底的0.96%漲至0.97%，雖有微漲，但對(duì)于同行業(yè)來(lái)說(shuō)，重慶農(nóng)商行的資產(chǎn)質(zhì)量還是處于領(lǐng)先地位。據(jù)了解，截至2017年6月末，我國(guó)農(nóng)商行不良貸款總額達(dá)到了2976億元，平均不良貸款率為2.81%。

　　3年半被處罰19起職員曾與外勾結(jié)合謀騙儲(chǔ)戶(hù)

　　重慶農(nóng)商行報(bào)告期內(nèi)還涉及到多次訴訟。據(jù)披露，截至2017年9月30日，重慶農(nóng)商行單筆標(biāo)的金額超過(guò)上一年凈資產(chǎn)金額1%或3000萬(wàn)元的未完了解訴訟和仲裁共5起，合計(jì)貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提共計(jì)7709.83萬(wàn)元。

　　另外，重慶農(nóng)商行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告期還曾遭到監(jiān)管部門(mén)的19起處罰，其中10起是因?yàn)樵谵k理個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，將應(yīng)由其自身承擔(dān)的抵押登記費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

　　根據(jù)發(fā)改委、財(cái)政部發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范房屋登記費(fèi)計(jì)費(fèi)方式和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)問(wèn)題的通知》，在抵押權(quán)登記過(guò)程中，購(gòu)房者與貸款銀行簽訂的《抵押合同》中，抵押登記費(fèi)只能向登記為房屋權(quán)利人的一方收取，而權(quán)利人通常為銀行，因此，房地產(chǎn)抵押登記費(fèi)由銀行支付。

　　對(duì)此，重慶農(nóng)商行認(rèn)為借款人承擔(dān)房屋抵押登記費(fèi)是銀行業(yè)的普遍操作，相關(guān)費(fèi)用的承擔(dān)已經(jīng)在合同中予以明示，不存在“欺詐”行為，因此被處罰的支行就此提出行政復(fù)議，請(qǐng)求撤銷(xiāo)處罰。為此，在重慶銀行業(yè)協(xié)會(huì)等部門(mén)的協(xié)調(diào)下，該行與重慶工商行政部門(mén)協(xié)商一致，撤銷(xiāo)行政復(fù)議，同意糾正向借款消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁房屋抵押登記費(fèi)的違法行為，對(duì)于尚未繳納的罰款可免于繳納。

　　中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者還注意到，重慶農(nóng)商行還曾發(fā)生一則職員與外勾結(jié)合謀騙儲(chǔ)戶(hù)錢(qián)的案件，涉及金額超過(guò)8000萬(wàn)元，重慶市第五中級(jí)人民法院官網(wǎng)顯示，被告人彭春、余群紅，因利用其銀行柜員的職務(wù)便利，違規(guī)轉(zhuǎn)出儲(chǔ)戶(hù)存款，為他人謀取非法利益并收受財(cái)物，均犯挪用資金罪和非國(guó)家工作人員受賄罪，分別獲有期徒刑七年、十四年，其余六名被告人被判二至十二年不等的有期徒刑。

　　而在2013年，重慶農(nóng)商行還卷入了一則“騙貸案”，具體是原涪陵農(nóng)信社李渡信用社主任龔志勇、原涪陵農(nóng)信社義和信用社負(fù)責(zé)人戴理勝等9名原涪陵農(nóng)信社員工被涪陵區(qū)法院以違法發(fā)放貸款罪判處五年六個(gè)月至六個(gè)月(緩刑一年)不等的刑罰，而騙貸的包工頭韓金洪于2012年12月因騙取貸款罪獲刑三年。在同一月份，另一位包工頭張書(shū)強(qiáng)也因從當(dāng)?shù)匦庞蒙珧_取貸款被宣判獲刑八個(gè)月。據(jù)了解，涪陵農(nóng)信社已于2008年6月重組改制為重慶農(nóng)商行涪陵支行。一位外資銀行信貸經(jīng)理表示，在有些銀行，通過(guò)個(gè)人頂名的方式將貸款放出是一種內(nèi)部默認(rèn)的放貸操作手段，主要目的還是為了給不合規(guī)的個(gè)人或企業(yè)放款，增加貸款量。

　　一位投行人士告訴中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者：“雖然上述案件并未發(fā)生在報(bào)告期內(nèi)，但其讓重慶農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力受到質(zhì)疑，該行應(yīng)該進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系?！?/p>

責(zé)編：王月