進(jìn)入五月份，關(guān)于養(yǎng)老金的消息挺多的，而且都是好消息。

一個消息是漲：5月10日，人社部和財政部下發(fā)通知，決定自2018年1月1日起，全國城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)，從原來的每人每月70元提高至88元，增加了18元。

18元錢不多，但與70元基數(shù)相比，一下子提高了25%。這一標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)，看上去錢數(shù)不多，但漲幅不小。

還有一個消息，也是漲：企業(yè)和機關(guān)事業(yè)單位退休人員基本養(yǎng)老金水平，今年將總體上調(diào)5%左右，目前各地區(qū)正在報批具體實施方案。這件事早在今年兩會上就已經(jīng)定了，現(xiàn)在進(jìn)入落實階段。到今年，企業(yè)和機關(guān)事業(yè)單位退休人員基本養(yǎng)老金已經(jīng)實現(xiàn)14連漲。

下面這個消息是降：自2018年5月1日起，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險單位繳費比例超過19%的省份，以及單位繳費比例降至19%的省份，基金累計結(jié)余可支付月數(shù)高于9個月的，可階段性執(zhí)行19%的單位繳費比例至2019年4月30日。

繼續(xù)階段性降低社會保險費率，是黨中央、國務(wù)院做出的重要部署，目的是減輕企業(yè)和個人的繳費負(fù)擔(dān)?！?015年以來，快三年多的時間，我們先后降低或者階段性降低了社會保險費率4次，總體的社保費率從41%降到37.25%，總體的幅度接近10%，累計減少降低企業(yè)成本約3150億元。” 人力資源社會保障部副部長游鈞表示，原來這一政策是今年4月30日到期，現(xiàn)在又延長了一年，預(yù)計可以為企業(yè)降低成本約540億元。

對百姓來說，“二漲一降”意味著實惠多了，壓力小了。但也有不少人關(guān)心：養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)和待遇上漲，繳費比例下降，那養(yǎng)老金還夠發(fā)嗎？萬一出現(xiàn)缺口怎么辦？

別急，這個情況國家已經(jīng)考慮到了，也有應(yīng)對方案。麻辣姐這就帶您去了解一下。

養(yǎng)老金累計結(jié)存超過5萬億，全國發(fā)放不存在“缺口”

5月21日，人社部公布了《2017年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》，最新數(shù)據(jù)顯示：2017年基本養(yǎng)老保險基金收入46614億元， 比上年增長22.7%；全年基本養(yǎng)老保險基金支出40424億元，比上年增長18.9%。

到2017年末，基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)存50202億元，其中城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)存43885億元，社會保障制度運行保持平穩(wěn)。

“從2017年的企業(yè)養(yǎng)老保險的基金情況來看，可支付月數(shù)達(dá)到17.4個月，基金運行總體平穩(wěn)，且穩(wěn)中向好?！?游鈞介紹，階段性降低繳費比例的政策，統(tǒng)籌考慮了當(dāng)前的經(jīng)濟運行的情況，人口老齡化對基金支付的壓力，以及基金收支地區(qū)性的差異。這樣一個決策是經(jīng)過認(rèn)真的研究、論證，在降低企業(yè)成本的前提下，可以確保整個基金的運行不發(fā)生風(fēng)險。

從全國來看，養(yǎng)老金仍是收大于支，完全不存在“缺口”。但在一些局部地區(qū)，也確實存在資金困難、收不抵支的問題。出現(xiàn)這樣的情況，主要是地區(qū)分割、統(tǒng)籌級次低造成的。因為，養(yǎng)老保險應(yīng)該是全國性的制度安排，這樣才能更好地互助共濟。如果按地域劃分，“貧富不均”立馬就顯現(xiàn)出來了，有的省養(yǎng)老金“告急”，有的省錢多得趴在賬上“睡大覺”。

所以，實現(xiàn)養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，正是養(yǎng)老保險制度改革的重點。這不，大招來了！

5月11日， 中央全面深化改革委員會第二次會議上審議通過了《企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金中央調(diào)劑制度方案》。會議要求，在不增加社會整體負(fù)擔(dān)和不提高養(yǎng)老保險繳費比例的基礎(chǔ)上，通過中央調(diào)劑基金籌集、基金撥付、基金管理、中央財政補助，合理均衡地區(qū)間基金負(fù)擔(dān)，實現(xiàn)基金安全可持續(xù)，實現(xiàn)財政負(fù)擔(dān)可控，確保各地養(yǎng)老金按時足額發(fā)放。

從今年兩會上透露的信息，實施基本養(yǎng)老保險中央調(diào)劑制度，今年中央將收取3%統(tǒng)籌調(diào)劑，以后還會有所提高，以彌補有些省份養(yǎng)老金可能會發(fā)生的不足。

不增加社會整體負(fù)擔(dān)，不提高養(yǎng)老保險繳費比例，確保各地養(yǎng)老金按時足額發(fā)放?？吹竭@兒，您是不是心里踏實多了？

大力發(fā)展第三支柱，養(yǎng)老目標(biāo)基金即將推出

“現(xiàn)在手里還有點閑錢，不知該買啥理財好，能不能給點建議？”麻辣姐搞財經(jīng)報道，周圍的朋友問得最多的就是理財。

實際上，理財跟養(yǎng)老的關(guān)系特別緊密。國際通行的養(yǎng)老模式，是由“三大支柱”共同支撐的。第一支柱是政府的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，第二支柱是企年金，第三支柱是個人購買的商業(yè)養(yǎng)老保險等?；A(chǔ)養(yǎng)老金起到“兜底”的作用，與退休前的工資收入還是有很大落差的。要彌補這一落差，還需要第二枝柱、第三支柱繼續(xù)發(fā)力，這構(gòu)建多層次社會保障體系的重要舉措。

作為養(yǎng)老金的第三支柱，個人商業(yè)養(yǎng)老保險已有新動作。自5月1日起，上海市、福建省(含廈門市)和蘇州工業(yè)園區(qū)試點實施個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，期限暫定一年。日前，銀保監(jiān)會等部門發(fā)布了《個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，明確稅延型養(yǎng)老險的設(shè)計原則、交費方式、收益類型等規(guī)范。

除了購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險，補充養(yǎng)老您還可以選基金。作為第三支柱的新成員，養(yǎng)老目標(biāo)基金有望在近期推出。日前，證監(jiān)會正式披露了41只養(yǎng)老目標(biāo)基金的上報名單，涉及21家基金公司。其中20只基金獲得了第一次書面反饋意見。

養(yǎng)老目標(biāo)基金以追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長期穩(wěn)健增值為目的，采用成熟的資產(chǎn)配置策略，合理控制投資組合波動風(fēng)險，支持投資者進(jìn)行長期養(yǎng)老投資。按照規(guī)定，養(yǎng)老目標(biāo)基金屬于公募基金，“養(yǎng)老”是它的專屬名稱，其他基金不可以隨便使用“養(yǎng)老”二字。

公募基金業(yè)績?nèi)绾?，能不能?dān)當(dāng)起百姓養(yǎng)老理財?shù)闹厝危?/p>

日前，證監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，近20年來，作為個人和家庭理財金融工具的主要對象，公募基金依托專業(yè)優(yōu)勢，堅持價值投資、長期投資理念，行業(yè)發(fā)展成效明顯。

從投資回報看，截至2017年底，公募基金行業(yè)累計分紅1.71萬億元，其中偏股型基金年化收益率平均為16.5%，超過同期上證綜指平均漲幅8.8個百分點。債券型基金年化收益率平均為7.2%，超出現(xiàn)行三年定期存款利率4.5個百分點。

截至2017年底，我國境內(nèi)共有基金管理公司113家，其他公募基金管理人14家，管理資產(chǎn)合計達(dá)11.6萬億元。其中，16家公募基金管理公司受托管理基本養(yǎng)老金、社保基金、企業(yè)年金，管理規(guī)模合計超過1.5萬億元，市場份額占比超過50%，為養(yǎng)老金保值增值做出了突出貢獻(xiàn)。

大力發(fā)展養(yǎng)老保險第三支柱，有序擴大參與的金融機構(gòu)和產(chǎn)品范圍，將為老百姓投資養(yǎng)老帶來更多選擇。雖然公募基金這些年回報率不錯，但投資都是有風(fēng)險的，這一點需要您特別注意。養(yǎng)老目標(biāo)基金中的“養(yǎng)老”名稱，并不代表收益保障或收益承諾，相關(guān)基金產(chǎn)品都是不保本、不保收益的，而且可能發(fā)生虧損。

還是那句話：投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎！養(yǎng)老投資市場選擇越來越多，買保險還是買基金？大主意還得您自己拿。（人民日報中央廚房·麻辣財經(jīng)工作室 李麗輝）