原標(biāo)題：以房養(yǎng)老試點(diǎn)兩年僅57位參與 媒體：叫好難叫座“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)兩年來(lái)，僅42戶家庭57位老人參與了試點(diǎn)。在試點(diǎn)兩年后，叫好難叫座的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期限將再延兩年，并進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。

昨日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于延長(zhǎng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市(自治區(qū)首府)、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市。

幸福人壽獨(dú)挑大梁

2013年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確要求，開展反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)。為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院文件精神，2014年6月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，正式啟動(dòng)反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。2015年3月，首款反向抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品獲批上市銷售。

據(jù)了解，自以房養(yǎng)老試點(diǎn)以來(lái)，僅幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開展了該業(yè)務(wù)。產(chǎn)品主要特點(diǎn)是：老人的房產(chǎn)反向抵押給保險(xiǎn)公司;老年人不需要搬離自己的房產(chǎn);保險(xiǎn)公司依照合同約定按月向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故;老年人過(guò)世后，其房產(chǎn)處置所得在償還養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有;如果房產(chǎn)處置所得不足以償付，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，不再向老年人的家屬追償。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是提前消費(fèi)老人身后房產(chǎn)的價(jià)值，為老人提供更好的晚年生活。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)的信息，截至2016年6月30日，共有42戶家庭57位老人參與試點(diǎn)并完成了承保手續(xù);參保老人平均年齡為71.6歲，平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金約9071元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金兩萬(wàn)余元;有效提高了老年人的可支配收入。

保監(jiān)會(huì)表示，從試點(diǎn)參保老人情況看，這項(xiàng)業(yè)務(wù)尤其適合中低收入家庭、失獨(dú)家庭、“空巢”家庭和單身高齡老人。

“以房養(yǎng)老”是種探索

“以房養(yǎng)老”是一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，也是一項(xiàng)小眾業(yè)務(wù)。反向抵押保險(xiǎn)是將反向抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種探索。試點(diǎn)的目的，是發(fā)揮保險(xiǎn)特長(zhǎng)，填補(bǔ)市場(chǎng)空白，為擁有房產(chǎn)且能自主支配房產(chǎn)的特定老年群體增加一種養(yǎng)老選擇。

兩年來(lái)，反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)總體運(yùn)行平穩(wěn)，反向抵押保險(xiǎn)成為首個(gè)形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品。保險(xiǎn)業(yè)逐步探索出一條幫助老年人利用房產(chǎn)融資養(yǎng)老的新路，為老年人提供了一個(gè)新的養(yǎng)老解決方案，使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移使用權(quán)的前提下能夠轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金，滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長(zhǎng)期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求。

保監(jiān)會(huì)信息顯示，從試點(diǎn)情況看，此項(xiàng)業(yè)務(wù)每單平均能夠提供每月九千多元的養(yǎng)老金，有效提高了老年人的可支配收入，顯著提升了參保老人的養(yǎng)老水平，獲得了參保老人的高度評(píng)價(jià)。

逐步建立規(guī)范有序市場(chǎng)

作為一項(xiàng)廣受關(guān)注的創(chuàng)新型小眾業(yè)務(wù)，反向抵押保險(xiǎn)也遇到了傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境等方面的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，存續(xù)期長(zhǎng)，涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要應(yīng)對(duì)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，特別是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)仍較為薄弱，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大，有必要在四個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，通過(guò)延長(zhǎng)試點(diǎn)期間、擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的方式，探索反向抵押保險(xiǎn)在不同地域、不同層級(jí)市場(chǎng)發(fā)展的有效路徑。

對(duì)此，保監(jiān)會(huì)決定延長(zhǎng)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)完善配套政策，深入探索業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)律，鼓勵(lì)更多保險(xiǎn)公司參與，擴(kuò)大和優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，并進(jìn)一步積累經(jīng)驗(yàn)、完善監(jiān)管。

下一步，保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)公司開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并將堅(jiān)持維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，逐步建立規(guī)范有序的反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，為廣大老年人提供更加豐富的養(yǎng)老服務(wù)，更加靈活的投保選擇。

（上海證券報(bào)）