原標(biāo)題：房子租出去，養(yǎng)老院里度晚年 南京民間版“以房養(yǎng)老”更接地氣 第F3版：核心報(bào)道
上周五保監(jiān)會(huì)發(fā)布消息，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)將擴(kuò)大至直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市，及江蘇、浙江、山東和廣東的部分地級(jí)市。
現(xiàn)代快報(bào)記者調(diào)查了解到，現(xiàn)實(shí)中，隨著房產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅的逼近，以及觀念的轉(zhuǎn)變，不少老年人不再“守著房子留給后輩”，而是在自己的生活品質(zhì)、兒女的面子、財(cái)產(chǎn)的分配之間找到平衡點(diǎn)，以多種方式處置好房產(chǎn)，過(guò)上了自己想要的生活。在南京，民間版“以房養(yǎng)老”正風(fēng)生水起。
民間版“以房養(yǎng)老”
故事一 用房租付養(yǎng)老院的錢，還有富余
昨天中午，86歲的孫奶奶正坐在自己房間的桌子前，等著吃午飯，房間內(nèi)開著空調(diào)，很舒適。老人的聲音很洪亮，不過(guò)她卻摸著自己的腰，說(shuō)身體不行了，“脊椎有問(wèn)題，走不了路。”現(xiàn)代快報(bào)記者了解到，孫奶奶2012年9月住進(jìn)了銀杏樹老年人服務(wù)中心?！霸龋习槿ナ篮笪揖驮诖髢鹤蛹?，但是有了重孫，兒子要忙老的，又要帶小的，忙不過(guò)來(lái)。我就想不如到養(yǎng)老院，還有人專門照顧我?！?/p>
當(dāng)時(shí)，孫奶奶在附近找了很多養(yǎng)老院，都不滿意。“現(xiàn)在退休工資每個(gè)月3000多塊錢，當(dāng)時(shí)還要少點(diǎn)。找個(gè)一般的，環(huán)境不好。找個(gè)好點(diǎn)的，退休工資付不起，我又不想給孩子添負(fù)擔(dān)?！毕氲揭院笠膊粫?huì)回去住了，孫奶奶就把自己和老伴兒的房子租出去了。
“也舍不得租的，但是孩子們有自己的家，我不可能回去住了。不如租出去，我自己找個(gè)好一點(diǎn)的帶康復(fù)護(hù)理的養(yǎng)老院?！睂O奶奶說(shuō)，兒子們也同意了。
現(xiàn)代快報(bào)記者了解到，目前孫奶奶住的這家養(yǎng)老院每月4000元，包括了吃住、護(hù)理等各種費(fèi)用?！拔也荒茏岳恚燥埶麄兠款D都給我送上來(lái)、吃完再端走。洗澡、洗衣服、上廁所都代我搞。還有醫(yī)生每天兩次來(lái)查房，小毛小病都有人看?！睂O奶奶說(shuō)，多花點(diǎn)錢，自己住得很舒心。交完養(yǎng)老院的錢，房租還有剩，相當(dāng)于賺錢了?！暗鹊轿沂裁磿r(shí)候走，房子還是給兒子，是租還是賣，我就不管了?！?/p>
故事二 賣掉房子，準(zhǔn)備一直住在養(yǎng)老院
與孫奶奶不同，住在秦淮區(qū)一家養(yǎng)老院的韓爺爺和王奶奶這對(duì)80多歲的老夫妻，把住了一輩子的房子賣掉了。“我們倆身體都不好，一年到頭，不是他住院就是我住院。我們家侄子兩頭照顧不來(lái)。他自己要上班，還有家庭要顧?；丶艺?qǐng)個(gè)保姆也要花錢。想來(lái)想去，還是到養(yǎng)老院比較方便?！蓖跄棠瘫硎?，他們到養(yǎng)老院已經(jīng)5年了。
“一開始也沒(méi)想賣房子，也沒(méi)租出去，就空在那里。后來(lái)我們?cè)谶@邊住得蠻好，以前一年起碼跑兩次醫(yī)院，到這兒以后一趟醫(yī)院都沒(méi)跑過(guò)。我們就想以后在這兒定下來(lái)了?！倍依锓孔涌罩彩强罩?，老夫妻倆就起了賣房的心思。“我們年紀(jì)大了，也想趁著還清醒，把房產(chǎn)處理好。”奶奶表示，自己沒(méi)有兒女，不如賣了房子，貼補(bǔ)住養(yǎng)老院的錢。
目前夫妻倆住一間房，每月花5000元?！拔覀儌z退休工資加起來(lái)6000多元，也夠付養(yǎng)老院的錢。但是他工資高，我兩千出頭。他不放心，怕我以后一個(gè)人吃虧，還是房子賣了，自己手上有錢放心些?！?/p>
于是，前兩年夫妻倆把房子賣了，得的幾十萬(wàn)交給了一個(gè)小輩管理?！昂⒆尤撕苄㈨槪總€(gè)星期都來(lái)看我們。而且和我們簽了承諾書，養(yǎng)老院和我們鄰居做的見(jiàn)證人，要對(duì)我們老兩口負(fù)責(zé)任?！?/p>
官方版“以房養(yǎng)老”
“抵押房產(chǎn)養(yǎng)老”目前沒(méi)有進(jìn)展
政策：2012年4月，南京出臺(tái)《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃》中就提及“以房養(yǎng)老”，這是南京官方首次明確表態(tài)鼓勵(lì)“以房養(yǎng)老”。2014年，南京市出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，其中明確“探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老業(yè)務(wù)試點(diǎn)”。
2014年底，江蘇省金融辦、省民政廳、省財(cái)政廳、人民銀行南京分行、省銀監(jiān)局、省保監(jiān)局六部門聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于財(cái)政金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》，江蘇省金融辦透露，“以房養(yǎng)老”政策正式列入計(jì)劃，探索開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(俗稱以房養(yǎng)老)。
案例：老人申請(qǐng)，沒(méi)人接招
2013年9月，90歲的張啟韻是南京首位申請(qǐng)“以房養(yǎng)老”的老人，她自2010年起向社區(qū)和街道提出，以自己名下位于新街口如意里那套40平米左右的單室套產(chǎn)權(quán)房作倒按揭，所得用于改善自己獨(dú)居的生活條件，然而沒(méi)有機(jī)構(gòu)和企業(yè)敢于接招。老人已于兩年前去世，生前把房子賣出61萬(wàn)元。而目前新街口附近二手房的房?jī)r(jià)已近3萬(wàn)元一平米。要是擱在今天，張奶奶的房子總價(jià)可以說(shuō)已經(jīng)翻倍了。
昨天，現(xiàn)代快報(bào)記者從省民政廳和南京市民政局了解到，這種將住房反向抵押式的“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)沒(méi)有任何進(jìn)展。相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，因?yàn)榉芍贫热毕?，此模式在江蘇和南京均停留在研究階段，期待國(guó)家的頂層設(shè)計(jì)。
原因：房?jī)r(jià)波動(dòng)太大
住房反向抵押用于養(yǎng)老，看上去很好，但在現(xiàn)實(shí)的房?jī)r(jià)波動(dòng)面前，“以房養(yǎng)老”卻存在不小的問(wèn)題。2012年時(shí)，南京河西的房?jī)r(jià)也就2萬(wàn)元出頭，橋北的房?jī)r(jià)也就八九千左右，然而4年后這些地區(qū)的房?jī)r(jià)都已經(jīng)翻倍或接近翻倍。
假設(shè)2012年南京一位老人，將名下一套評(píng)估價(jià)值為100萬(wàn)元的房屋抵押用于養(yǎng)老，保險(xiǎn)公司按房屋價(jià)值的70%逐月給予老人養(yǎng)老金，那么老人能夠拿到手的總現(xiàn)金就是70萬(wàn)元。然而到了今年，這套房子的價(jià)值已達(dá)到200萬(wàn)元，這70萬(wàn)元只相當(dāng)于房屋價(jià)值的35%，這無(wú)疑對(duì)老人不公平。
南京工業(yè)大學(xué)天誠(chéng)不動(dòng)產(chǎn)研究所執(zhí)行所長(zhǎng)吳翔華認(rèn)為，一二線城市的房?jī)r(jià)上漲過(guò)快，會(huì)讓老人對(duì)抵押心存疑慮；而在三四線城市，房?jī)r(jià)長(zhǎng)期不漲，甚至還下跌，這則會(huì)影響到保險(xiǎn)公司參與的積極性?！啊苑筐B(yǎng)老’是建立在房?jī)r(jià)平穩(wěn)基礎(chǔ)上的，我國(guó)房?jī)r(jià)波動(dòng)幅度過(guò)大，會(huì)影響參與的積極性?！?/p>
建議： 動(dòng)態(tài)評(píng)估房?jī)r(jià)
房?jī)r(jià)波動(dòng)大，是不是就意味著沒(méi)辦法了呢？也不是。
就在這個(gè)月初，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者莫頓作客杭州演講。他表示，不動(dòng)產(chǎn)在解決養(yǎng)老問(wèn)題方面很重要，在中國(guó)推進(jìn)以房養(yǎng)老，應(yīng)當(dāng)對(duì)法律法規(guī)方面作一些改變和調(diào)整。
“在發(fā)達(dá)國(guó)家，房?jī)r(jià)一旦出現(xiàn)波動(dòng)，就由政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或市場(chǎng)化保險(xiǎn)公司來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?！眳窍枞A說(shuō)，可以由保險(xiǎn)公司、評(píng)估公司等參與進(jìn)來(lái)，每隔一段時(shí)間對(duì)房?jī)r(jià)重新評(píng)估，并作出動(dòng)態(tài)調(diào)整。這對(duì)保險(xiǎn)公司的精算師來(lái)說(shuō)，并不是很困難的事。
他認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”是個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，之所以目前推進(jìn)緩慢，根本原因還在于法律法規(guī)不完善，而且牽涉到金融、保險(xiǎn)、社會(huì)保障、房地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè)和部門，仍需在頂層設(shè)計(jì)上有更加明晰的規(guī)劃。
民間版“以房養(yǎng)老”
方式多、靈活，更接地氣
兩年前，北京、上海、廣州、武漢已經(jīng)正式開展這項(xiàng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。試點(diǎn)兩年，共有42戶家庭57位老人參與試點(diǎn)。參保老人平均年齡為71.6歲，平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金約9071元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金2萬(wàn)余元。從試點(diǎn)參保老人情況看，這項(xiàng)業(yè)務(wù)尤其適合中低收入家庭、失獨(dú)家庭、“空巢”家庭和單身高齡老人。
“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)主要針對(duì)特定群體，養(yǎng)老多了種選擇?！苯K省民政廳相關(guān)負(fù)責(zé)人分析，其實(shí)近年來(lái)，很多老人都“想開了”，利用房子這個(gè)最大的固定資產(chǎn)，想辦法提高自己的生活品質(zhì)，頤養(yǎng)天年。比如在南京，就有鼓樓區(qū)的老人把學(xué)區(qū)房賣了，然后住到非學(xué)區(qū)地段；或以大換小、以近換遠(yuǎn)，通過(guò)房子的地區(qū)差價(jià)來(lái)?yè)Q取更多的資金養(yǎng)老。還有很多人以出租房或賣房來(lái)支付養(yǎng)老院費(fèi)用。民間版“以房養(yǎng)老”方式很多，很靈活，讓老人多了不少選擇。
（現(xiàn)代快報(bào)）
