楚天都市報訊 再過十天，就是農(nóng)歷春節(jié)了。辛苦一年，年終獎終于到手了。對于這一筆不小的家庭財富，你該如何打理呢？本報記者就此問題展開調(diào)查，有的表示想要“買買買”，好好犒勞自己的辛勞；有的人說將一部分存進(jìn)銀行，以備不時之需；還有的人則表示會購買一些理財產(chǎn)品，給自己的荷包“添金加銀”。但是，具體到該存哪種存款，購買哪種理財產(chǎn)品，不少人還是感到有些茫然。

為此，本報記者采訪了多位銀行理財分析師。他們一致建議，作為一年來的辛苦回報，年終獎在投資安排時應(yīng)首先考慮安全性，同時相對于日常的零散儲蓄理財更適宜選擇一些起點(diǎn)較高且收益更高的產(chǎn)品。

房貸族：先理財還是先還房貸

理財收益率和房貸利率掂量后再決定

上周，家住武漢東湖高新區(qū)的龐女士剛剛拿到一筆接近5萬元的年終獎。她前往家附近的某銀行，看到該銀行有不少理財產(chǎn)品的預(yù)期收益十分可觀。龐女士猶豫：“這筆年終獎應(yīng)該還房貸，還是拿去理財？”“這是每年手握年終獎的職場人士都會反復(fù)問的問題?！鞭r(nóng)行武漢自貿(mào)分行客戶經(jīng)理黃偉東表示，是先理財還是先還貸，首先要看購房者貸款時的利率。如果理財收益率高于現(xiàn)行房貸利率的話，就優(yōu)先購買理財；反之，如果理財收益率低于房貸利率的話，就先還房貸。

他進(jìn)一步解釋稱，房貸一般是5年以上，目前貸款的基準(zhǔn)利率為4.9%。由于貸款收緊的原因，市場上現(xiàn)行的房貸利率已從原來的基準(zhǔn)利率上浮 5%至15%。分別對應(yīng)的利率為5.145%至5.635%，基本沒有什么無風(fēng)險理財能達(dá)到這個收益。而如果客戶在簽訂貸款合同時，享受了七折或者八折的商貸利率優(yōu)惠，那么目前分別對應(yīng)的貸款利率是3.43%和3.92%，所需還款利息較低，最近銀行理財產(chǎn)品的收益率相對略高。

黃偉東還表示，房貸還有一個特點(diǎn)是前幾年還款的利息占大部分?！盁o論是等額本息還是等額本金，都是越早還款越劃算。前期多還，可為后期節(jié)省大量利息?！?/p>

具體到龐女士，她去年剛剛買房，處于房貸還款初期，而且房貸利率比基準(zhǔn)上浮了10%，目前執(zhí)行房貸利率為5.39%。雖然在售銀行理財也有收益率超過5%的產(chǎn)品，但算上募集期，其實(shí)年化利率基本達(dá)不到5%，而且投資往往有風(fēng)險，對于龐女士來說，提前還貸較為合適。

職場新人：獎金不多開銷大

可選擇基金定投

入職兩年的小鄭在某家企業(yè)做銷售工作。剛剛過去的一年，他業(yè)績出色，到手年終獎達(dá)2.8萬元。他因離開家鄉(xiāng)在外工作，每月工資到手后，會先預(yù)留出生活支出，再把余下的資金存到生活費(fèi)用備用金賬戶。小鄭仔細(xì)算了一下，與同事合租的租金和一些水電煤氣費(fèi)用共計1.4萬元，年前給父母匯款一萬元，用于孝敬父母和購買年貨。剩余還有4千元錢。對于小鄭這類職場新人，年終獎不算太高，那么又該如何打理呢？

客戶經(jīng)理黃偉東表示，職場新人一般消費(fèi)類需求較高，財富積累比較少，所以他們對財富增值和積累有較高渴求，風(fēng)險偏好一般為進(jìn)取型。同時他們的日常花銷較大，對資產(chǎn)的流動性有較高要求。所以黃經(jīng)理給職場新人的理財建議是：控制好消費(fèi)欲望和消費(fèi)額度，部分（一半）配置可支持即時到賬的寶寶類貨幣基金，剩下用于基金定投，在強(qiáng)制儲蓄的同時也追求資本增值收益，不過要承擔(dān)一定的風(fēng)險。

對于不愿意承受風(fēng)險或者對于基金定投并不了解的年輕人，建行一名理財經(jīng)理稱，目前銀行也有一些特色儲蓄，這一產(chǎn)品是定期存款的升級版。比如建行的特色儲蓄1年期起存金額僅需5000元、2年期起存金額需1萬元。當(dāng)需要使用資金時，可以隨時全部支取或部分提前支取，支取后剩余金額需滿足產(chǎn)品起存金額，建行將按照實(shí)際存期，靠檔按定期利率計息，資金安全收益高，非常適宜于打理年終獎資金。

中產(chǎn)白領(lǐng)：收入穩(wěn)定需求多樣

銀行理財相對穩(wěn)健

劉先生和趙女士是一對小夫妻，有一個3歲的女兒。劉先生是某家公司的高管助理，年終獎7萬元。妻子趙女士是一家企業(yè)的財務(wù)人員，年終獎4萬元。小夫妻商量，從年終獎中拿出兩三萬元孝敬雙方父母，添置一些過節(jié)的新衣及年貨，帶全家去附近旅游，剩余的8萬元拿來理財。

對于生活已經(jīng)基本穩(wěn)定的劉先生夫婦，黃偉東認(rèn)為，這類型的客戶有育兒、教育和贍養(yǎng)等需求，部分客戶還會積極尋求投資機(jī)會，渴求財富的持續(xù)增值。對于這一類客戶，他建議首先應(yīng)配置足額的重疾保險、教育保險，作為家庭的保障。在此基礎(chǔ)上，剩余的年終獎部分，其大部分（建議一半以上，根據(jù)個人不同情況資產(chǎn)配置比例不同）可購買風(fēng)險較低的穩(wěn)健型理財或債券基金（預(yù)期收益5%至8%左右）滿足財富的持續(xù)穩(wěn)定增值，同時根據(jù)風(fēng)險偏好及投資偏好，少部分（約20%左右）配置投資性資產(chǎn)，如黃金、混合型基金、股票等，以提高整個投資組合的綜合收益率，尋求財富大幅增值的機(jī)會。

記者了解到，對于劉先生夫妻這類有一定財富積累的投資者，不少理財師都推薦將大部分資金放入銀行理財產(chǎn)品。相對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品而言，盡管門檻較高，不過收益相對穩(wěn)定，更適合一些穩(wěn)健的投資者。監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，近一個月以來銀行理財收益率持續(xù)緩慢上漲。記者觀察到，每逢歲末年初，由于攬儲壓力，銀行理財產(chǎn)品的收益率往往會上行，非常適合進(jìn)行年終獎理財。雖然根據(jù)資管新規(guī)意見稿，保本理財或?qū)⒅饾u退出，不過短期來看保本理財?shù)陌l(fā)行量還比較穩(wěn)定，占比在1/3左右，投資者可以選擇購買。

黃偉東稱，年關(guān)將至，農(nóng)行等部分銀行為投資者準(zhǔn)備了“厚禮”，配置了節(jié)日專享款理財和新資金專享款理財，收益率較為可觀。

職場大咖：生活無憂追求個性化理財

嘗試多元化投資

董先生是某百強(qiáng)企業(yè)高管，多年來經(jīng)營有方，他今年到手的年終獎有32萬元，妻子也是一家單位的骨干技術(shù)人員，到手的年終獎21萬元，加上兩人年薪，夫妻倆的年收入合計約為200萬元。兒子已上大學(xué)，無需父母提供大額經(jīng)濟(jì)支援。

對于這類客戶，客戶經(jīng)理黃偉東認(rèn)為，他們的財富累計相當(dāng)可觀，家庭穩(wěn)定，生活無憂。他們一般對贍養(yǎng)、養(yǎng)老、傳承、財富投資有較高需求，同時對投資產(chǎn)品也會有個性化的需求。他建議，這類人首先應(yīng)為家庭配置足額重疾保險和養(yǎng)老保險，給家庭以充分的保障。在此基礎(chǔ)上，職場大咖們可有選擇性地配置一些私行級定制理財計劃，用以滿足自己多樣的投資需求，如移民、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)等。那于那些有財富傳承需求的人來說，還可以選擇信托計劃，未雨綢繆，提前做好財富傳承。

他表示，對于年終獎10萬元以上的投資者，都可以考慮私行級理財、私募等復(fù)雜產(chǎn)品。雖然此類產(chǎn)品的投資起點(diǎn)都在100萬元以上，不過對年終獎超過10萬元的人士來說，手里擁有百萬資金或許并不是一件困難的事情。

理財小貼士

選擇正規(guī)投資渠道

為了保障投資者的權(quán)益，推薦去正規(guī)金融機(jī)構(gòu)購買理財產(chǎn)品，銀行可提供的產(chǎn)品包括存款、黃金、基金、保險、理財?shù)?。由于資管新規(guī)，目前不少銀行主推結(jié)構(gòu)性存款。

手機(jī)自助購買理財

春節(jié)前夕大家都要忙于打年貨，可能抽不出時間專門到網(wǎng)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行也可購買大額存單等理財產(chǎn)品，在家即可輕松完成投資。

瞅準(zhǔn)時機(jī)果斷下手

理財經(jīng)理表示，年關(guān)將至，一些銀行為廣大投資者準(zhǔn)備了多款“厚禮”，有節(jié)日專享款理財和新資金專享款理財。此外，比如在周四，農(nóng)行會不定期發(fā)售一款理財產(chǎn)品，收益比同期理財相對要高。

資產(chǎn)配置應(yīng)合理

年終獎不論多少，都應(yīng)合理配置資產(chǎn)。一般而言，銀行儲蓄是家庭理財?shù)牡谝桓е?，一般家庭的“緊急備用金”應(yīng)準(zhǔn)備到足以應(yīng)付3至6個月的生活各項(xiàng)支出。在此基礎(chǔ)上，可適量購買保險產(chǎn)品，不至于因?yàn)榧膊』蛞馔庾尲彝コ袚?dān)難以承受的風(fēng)險。如在儲蓄和保險之外還有一定盈余，不妨可適當(dāng)采取積極策略，比如一百塊錢的話，六七十塊以穩(wěn)定為主，購買一些貨幣基金、銀行理財，剩下的二三十塊可投入股市等有一定風(fēng)險的領(lǐng)域。