8月24日，支付寶“借唄”板塊新增信用卡取現(xiàn)功能一事引發(fā)熱議。
　　綜合第一財(cái)經(jīng)、北京商報(bào)、上海證券報(bào)報(bào)道，支付寶、微信與部分銀行合作上線了“信用卡取現(xiàn)”功能，用戶可以直接在支付寶頁(yè)面進(jìn)行名下信用卡的取現(xiàn)操作，無(wú)需再跑到ATM機(jī)或銀行柜臺(tái)。信息顯示，當(dāng)前已經(jīng)有寧波銀行、光大銀行以及平安銀行等3家信用卡支持取現(xiàn)，
　　目前，這一功能在兩個(gè)平臺(tái)上都處于小范圍測(cè)試階段。
　　信用卡取現(xiàn)，實(shí)質(zhì)上是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，也是信用卡的基礎(chǔ)功能之一，已經(jīng)存在很多年。據(jù)上海證券報(bào)，目前，兩大平臺(tái)用戶數(shù)均已超10億，分析人士說(shuō)，銀行嘗試與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作線上取現(xiàn)，應(yīng)是為了提升銀行自身用戶對(duì)信用卡的使用率。


　　支付寶、微信上線信用卡取現(xiàn)功能
　　所謂信用卡取現(xiàn)，也稱為預(yù)借現(xiàn)金。當(dāng)持卡者面對(duì)臨時(shí)資金的周轉(zhuǎn)需求時(shí)使用。很多銀行的信用卡現(xiàn)在都支持通過(guò)線下ATM和線上App等渠道取現(xiàn)鈔或電子現(xiàn)金。
　　據(jù)上海證券報(bào)，受邀用戶測(cè)試發(fā)現(xiàn)，在支付寶上，則是搜索“信用卡取現(xiàn)”，通過(guò)服務(wù)集合頁(yè)，進(jìn)入銀行小程序然后進(jìn)行相關(guān)操作。目前，該功能處于小范圍測(cè)試中。


　　圖源：北京商報(bào)
　　據(jù)北京商報(bào)，除了支付寶外，微信也面向用戶展示了部分銀行的取現(xiàn)入口，在信用卡還款操作頁(yè)面，即可查看并進(jìn)行取現(xiàn)。在銀行App等自營(yíng)渠道中，也能找到信用卡取現(xiàn)入口。
　　目前，微信、支付寶對(duì)信用卡取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)，計(jì)息方式也與銀行自有渠道基本一致，但具體審批工作仍由銀行完成。


　　圖源：北京商報(bào)
　　記者獲得的微信和支付寶相關(guān)服務(wù)協(xié)議顯示，上述取現(xiàn)服務(wù)實(shí)際上由銀行提供，額度和利率都由銀行審核決定，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不額外收取任何費(fèi)用。服務(wù)協(xié)議同時(shí)顯示，持卡人可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予的取現(xiàn)額度內(nèi)使用信用卡取現(xiàn)服務(wù)，可選擇“單月還”和“分月還”兩種類型。
　　從綁定的信用卡取出的資金，只能提現(xiàn)到持卡人本人綁定的銀行借記卡。這意味著，取現(xiàn)資金用途會(huì)按照銀行的資金管控要求進(jìn)行。
　　零壹研究院院長(zhǎng)于百程說(shuō)，通常信用卡取現(xiàn)上限金額為總授信額度的50%。因此，信用卡取現(xiàn)的需求場(chǎng)景和“借唄”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常相似。
　　據(jù)第一財(cái)經(jīng)，“信用卡取現(xiàn)，實(shí)際上是之前一直存在的一項(xiàng)功能，只不過(guò)之前更多的在ATM機(jī)和銀行線上APP上運(yùn)行，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上線這個(gè)新功能，本質(zhì)是幫助信用卡取現(xiàn)實(shí)現(xiàn)線上化輔助方式，提供流量和購(gòu)買渠道?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博也對(duì)記者稱。
　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，這不僅豐富了自身產(chǎn)品體系，增加了產(chǎn)品多樣性，而且也有利于用戶粘性的提高，帶動(dòng)收入增加；對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于增加了一大渠道?！霸瓉?lái)這種渠道都是銀行自營(yíng)，現(xiàn)在增加了互聯(lián)網(wǎng)渠道，有利于提高營(yíng)銷辦理機(jī)會(huì)?！币晃怀巧绦泄尚庞每ㄖ行呢?fù)責(zé)人對(duì)記者稱。
　　據(jù)了解，目前已有平安銀行、寧波銀行、光大銀行3家信用卡支持支付寶取現(xiàn)功能。


　　資金流向是監(jiān)管重點(diǎn)
　　在與第三方平臺(tái)合作開(kāi)放信用卡取現(xiàn)后，取現(xiàn)資金的流向如何把控也是繞不開(kāi)的話題。微信、支付寶對(duì)應(yīng)的取現(xiàn)頁(yè)面上，也均有提到取現(xiàn)資金僅限于消費(fèi)，不得用于投資理財(cái)、購(gòu)房等。
　　據(jù)北京商報(bào)，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博分析指出，表示，按照《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》中相關(guān)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)自營(yíng)渠道受理信用卡申請(qǐng)、客戶信息采集、身份驗(yàn)證、發(fā)卡審核、合同（協(xié)議）條款簽訂等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，也就是核心風(fēng)控審核應(yīng)該由銀行完成。
　　“持卡人通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用卡取現(xiàn)后，資金用途也應(yīng)該受到銀行管控。在實(shí)際使用中，可能會(huì)出現(xiàn)取現(xiàn)資金被用在限制類或者非消費(fèi)類交易場(chǎng)景，且資金去向監(jiān)管難度較大。這也對(duì)銀行提出了更高的要求?！蓖跖畈┭a(bǔ)充道。
　　易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮同樣提到，在此模式中，支付寶、微信作為功能提供方主要起到的是展示、引流作用，授信額度及核心風(fēng)控仍需由銀行進(jìn)行，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)取現(xiàn)資金的管控。這一過(guò)程中，第三方平臺(tái)也需提示用戶取現(xiàn)相應(yīng)的利率及還款規(guī)則，且明確資金不能夠用于炒房、炒股等違禁領(lǐng)域。
　　據(jù)上海證券報(bào)，一家股份行信用卡中心人士向記者表示，銀行將自有渠道的取現(xiàn)功能拓展至外部渠道，目前不清楚其背后是否存在一定客戶信息的交互，如果有，這可能與信用卡健康發(fā)展新規(guī)以及個(gè)人信息保護(hù)法之中對(duì)于客戶個(gè)人信息的保護(hù)有一定沖突。
　　“銀行自身風(fēng)險(xiǎn)敞口可能也會(huì)增大。在這個(gè)模式中，銀行需要堅(jiān)持風(fēng)控由銀行獨(dú)立完成，不可把銀行核心業(yè)務(wù)外包至第三方?！鄙鲜鲂庞每ㄖ行娜耸刻嵝?。
　　據(jù)第一財(cái)經(jīng)，記者了解到，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道曲取現(xiàn)后，取出的資金只能提現(xiàn)到本人綁定的銀行借記卡。如在微信上對(duì)平安銀行信用卡取現(xiàn)，取出的資金可提現(xiàn)到平安銀行借記卡中，也可提現(xiàn)到用戶名下其他銀行借記卡中。這意味著，取現(xiàn)后的相關(guān)資金需聯(lián)同多家進(jìn)行監(jiān)管。
　　整體而言，未來(lái)或有更多銀行加入到線上信用卡取現(xiàn)隊(duì)伍中。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，預(yù)計(jì)這類合作有可會(huì)逐步拓展至更廣泛的第三方渠道，但考慮到綜合取現(xiàn)成本、合規(guī)要求等，信用卡取現(xiàn)會(huì)有更高的渠道資質(zhì)要求。


　　信用卡業(yè)務(wù)縮水各家積極自救
　　銀行與支付寶、微信這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作取現(xiàn)的背后，折射出眼下信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的艱難處境。
　　據(jù)上海證券報(bào)，多家上市銀行近日披露2022年半年報(bào)時(shí)均提到，受諸多因素沖擊，消費(fèi)恢復(fù)不及預(yù)期，信用卡業(yè)務(wù)受到不小的影響，上半年流通戶數(shù)和貸款余額增速均為個(gè)位數(shù)，甚至為負(fù)。例如，轉(zhuǎn)型零售的郵儲(chǔ)銀行，上半年信用卡信貸余額出現(xiàn)下滑。截至2022年6月末，該行信用卡信貸余額1745.55億元，較上年末下降0.18%。
　　在信用卡業(yè)務(wù)收縮的態(tài)勢(shì)之下，資產(chǎn)質(zhì)量的變化也有隱憂。人民銀行近期公布的2022年一季度支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額10926.76億元，環(huán)比增長(zhǎng)7.71%。這意味著，信用卡逾期壓力正在加大。
　　實(shí)際上，前述上市銀行上半年信用卡不良率均有抬頭。平安銀行稱，為強(qiáng)化風(fēng)控，已大幅收緊了信用卡的準(zhǔn)入門(mén)檻和額度管理。
　　今年7月信用卡新規(guī)實(shí)施后，銀行加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的整頓工作，一方面限制交易行為，另一方面清理“睡眠卡”，信用卡規(guī)模擴(kuò)張階段已經(jīng)結(jié)束。
　　在此背景下，部分銀行與用戶數(shù)均超過(guò)10億的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作試水線上取現(xiàn)功能，自然被業(yè)內(nèi)視為提升其自身用戶對(duì)信用卡的使用率之舉。“對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信用卡取現(xiàn)多了一個(gè)大入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務(wù)量?！绷阋佳芯吭涸洪L(zhǎng)于百程認(rèn)為。
　　（來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞、北京商報(bào)、第一財(cái)經(jīng)、上海證券報(bào)）