只需一部手機(jī)，就能實(shí)時(shí)監(jiān)控在售汽車運(yùn)行狀態(tài)。實(shí)現(xiàn)車輛行駛軌跡查詢、拆除斷電報(bào)警等功能。中信銀行武漢分行與北汽股份在全國首推的質(zhì)押車電子監(jiān)管模式，運(yùn)營半年來，大大降低了人工成本，并減少了車輛私售造成的資金挪用等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
從2016年底開始，中信銀行武漢分行與北汽股份經(jīng)過10個(gè)多月的研究討論，克服重重困難，推出OBD電子監(jiān)管模式；以此為契機(jī)，中信銀行武漢分行將進(jìn)一步向汽車金融上下游全產(chǎn)業(yè)鏈滲透。
2000年，中信銀行武漢分行從湖北起航，服務(wù)了包括東風(fēng)汽車集團(tuán)、北汽集團(tuán)、一汽集團(tuán)等在內(nèi)的21個(gè)汽車廠家，覆蓋全國除港澳臺(tái)之外的全部省市自治區(qū)近2000家汽車經(jīng)銷商。
今年上半年，中信銀行再發(fā)力，汽車金融業(yè)務(wù)合作客戶數(shù)和融資量繼續(xù)保持銀行業(yè)的第一，其中中信銀行武漢分行汽車金融業(yè)務(wù)融資發(fā)放量達(dá)511億元，同比增長(zhǎng)7%，繼續(xù)保持穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢(shì)。
銀企聯(lián)動(dòng)全國首推電子監(jiān)管模式
為了實(shí)現(xiàn)汽車金融上下游產(chǎn)業(yè)鏈的進(jìn)一步滲透，中信銀行武漢分行聯(lián)手北汽股份推出了基于汽車質(zhì)押和汽車合格證監(jiān)管模式的“汽車金融三方協(xié)議模式”，為經(jīng)銷商提供資金，專項(xiàng)用于向汽車廠家采購汽車。
質(zhì)押車輛的風(fēng)險(xiǎn)是否安全可控，是擺在金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管公司和汽車廠家面前的一道核心難題。
在業(yè)務(wù)流程中，經(jīng)銷商售車后應(yīng)該還款贖證，但并不是所有經(jīng)銷商都能做到這一點(diǎn)。尤其對(duì)于一些投資擴(kuò)張速度過快的汽車經(jīng)銷商，當(dāng)其資金不足時(shí)，會(huì)將賣車所得的現(xiàn)金挪作他用，而不會(huì)立即贖回合格證。經(jīng)銷商這種延遲贖證、挪用車款的行為不僅侵犯了客戶的切身利益，也會(huì)影響汽車品牌的客戶滿意度。
雖然銀行及監(jiān)管方要求監(jiān)管員定期對(duì)三方車輛進(jìn)行盤點(diǎn)，但因車輛銷售網(wǎng)絡(luò)逐漸下沉至二級(jí)網(wǎng)點(diǎn)，過于分散，擺放在二級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的融資車輛，監(jiān)管方無法做到實(shí)地盤點(diǎn)。
因此，當(dāng)前汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要集中在是否能有效進(jìn)行車輛監(jiān)管。由于管理能力欠缺，或受硬件設(shè)施、技術(shù)條件、人員素質(zhì)等方面的限制，導(dǎo)致監(jiān)管失控，無法保證質(zhì)押車輛的足值和安全，產(chǎn)生質(zhì)押車輛被私自轉(zhuǎn)移、變賣的情況。
為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，中信銀行武漢分行與北汽股份從2016年底開始探索，在“物聯(lián)網(wǎng)”科技支撐下，推出了質(zhì)押車電子監(jiān)管模式，并于今年1月全網(wǎng)啟用。該模式借用OBD-GPS技術(shù)，實(shí)現(xiàn)車輛定位查詢、行駛軌跡查詢以及拆除、斷電等報(bào)警功能。據(jù)介紹，OBD即車載自動(dòng)診斷系統(tǒng)（on board diagnostics），可實(shí)時(shí)監(jiān)控汽車運(yùn)行狀態(tài)，只需要一部手機(jī)，就能第一時(shí)間了解情況并核對(duì)車輛出入信息，能夠有效增強(qiáng)二級(jí)網(wǎng)點(diǎn)和本庫車輛出入庫管理，減少車輛移動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可獲取真實(shí)可靠的車輛出入庫及銷售數(shù)據(jù)，有助于核對(duì)賬目，降低人為操作風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)。
電子監(jiān)管模式，可以更準(zhǔn)確對(duì)經(jīng)銷商銷售回款的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，避免私售造成資金挪用。既降低銀行和廠家的業(yè)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)，也是對(duì)經(jīng)銷商的一種保護(hù)。同時(shí)，電子化手段同時(shí)也減少了人工成本，在一定程度上降低了經(jīng)銷商監(jiān)管費(fèi)用。
迎難而上 布局汽車金融全產(chǎn)業(yè)鏈
根據(jù)易觀智庫統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國商業(yè)銀行汽車金融市場(chǎng)份額為67%。雖然銀行機(jī)構(gòu)在汽車金融領(lǐng)域擁有一定優(yōu)勢(shì)，但如今的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)趨向于白熱化，面對(duì)日趨嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)也在創(chuàng)新求變。
中信銀行武漢分行汽車行業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，專業(yè)的汽車金融公司、汽車財(cái)務(wù)公司、互聯(lián)網(wǎng)汽車金融等新勢(shì)力對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)的滲透日益加深，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果不創(chuàng)新、不更好地改善用戶體驗(yàn)，將有可能在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。
易觀智庫研究指出，2017年，我國汽車金融市場(chǎng)整體市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)超過2萬億元；但受去年汽車新車銷量放緩的影響，2017年汽車消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)的增速呈現(xiàn)放緩趨勢(shì)。
據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，2017年中國汽車市場(chǎng)年銷量達(dá)2890萬輛，同比增長(zhǎng)3%，也是自2000年以來首次出現(xiàn)同比增幅跌破10%。
預(yù)計(jì)2018年中國汽車市場(chǎng)將繼續(xù)延續(xù)緩慢增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但依然穩(wěn)中有增，且汽車產(chǎn)業(yè)也承受著來自交通、環(huán)境、能源等領(lǐng)域的壓力和挑戰(zhàn)，以及新的商業(yè)模式、新的思維方式的沖擊和變革，因此未來市場(chǎng)發(fā)展空間仍然很大，尤其汽車后市場(chǎng)大有作為。
在此背景下，各銀行也在紛紛布局汽車金融全產(chǎn)業(yè)鏈，由傳統(tǒng)汽車信貸業(yè)務(wù)向汽車金融上下游產(chǎn)業(yè)鏈延伸。
為應(yīng)對(duì)這一變化，中信銀行武漢分行銳意創(chuàng)新，不斷突破。
立足汽車全產(chǎn)業(yè)鏈，提供綜合金融服務(wù)。傳統(tǒng)的汽車金融以下游經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)為主，針對(duì)汽車廠家的上游供應(yīng)商體系，銀行著力較少。中信銀行武漢分行通過與汽車核心廠家建立的銀企信息直連，2012年開始即對(duì)部分汽車廠家的上游供應(yīng)商也建立了基于真實(shí)大數(shù)據(jù)的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資，打通和建立了汽車行業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的融資服務(wù)體系
通過電子監(jiān)管實(shí)施，擴(kuò)大了經(jīng)銷商向二級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的鋪貨面。中國汽車銷售日漸下沉，從10年前4S店直接銷售為主，到目前通過各縣區(qū)的二級(jí)網(wǎng)點(diǎn)銷售占比已接近50%，市場(chǎng)變化很大。沒有電子監(jiān)管手段之前，銀行對(duì)于經(jīng)銷商鋪貨到二級(jí)網(wǎng)點(diǎn)非常謹(jǐn)慎，不利于經(jīng)銷商的銷售實(shí)現(xiàn)。電子監(jiān)管的全面實(shí)施，有效防范了操作風(fēng)險(xiǎn)，二網(wǎng)比例的擴(kuò)大，積極支持了汽車經(jīng)銷商的終端銷售。
針對(duì)汽車網(wǎng)絡(luò)和經(jīng)銷商的差異，實(shí)施分級(jí)管理。中國有上百個(gè)汽車品牌，近3萬家汽車經(jīng)銷商，每個(gè)不同品牌、不同層次的經(jīng)銷商，其需求和實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力都是不一樣的。中信銀行武漢分行對(duì)不同的經(jīng)銷商實(shí)施了差異化的分級(jí)管理，既有效控制了風(fēng)險(xiǎn)，又滿足了不同區(qū)域、不同規(guī)模經(jīng)銷商個(gè)性化的需求，取得了良好的市場(chǎng)口碑。
構(gòu)筑金融堅(jiān)實(shí)堡壘為全國車企融資過萬億元
據(jù)了解，依托中信集團(tuán)金融全牌照優(yōu)勢(shì)，中信銀行圍繞汽車行業(yè)零部件供應(yīng)商、整車主機(jī)廠、經(jīng)銷商、后市場(chǎng)服務(wù)商的全方位金融需求，整合支付結(jié)算、貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管四大服務(wù)領(lǐng)域，已構(gòu)建起覆蓋汽車產(chǎn)業(yè)鏈上下游直至終端消費(fèi)者的專業(yè)化服務(wù)平臺(tái)。
數(shù)據(jù)顯示，中信銀行武漢分行服務(wù)了包括東風(fēng)汽車集團(tuán)、一汽集團(tuán)、北汽集團(tuán)等在內(nèi)的21個(gè)汽車廠家，覆蓋全國除港澳臺(tái)之外的全部省市自治區(qū)近2000家汽車經(jīng)銷商。
18年來，該行面向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的融資額累計(jì)已經(jīng)超過1萬億元，支持了中國汽車行業(yè)的發(fā)展，扶持了眾多中小型民營企業(yè)的成長(zhǎng)，用實(shí)際行動(dòng)踐行了“普惠金融”，也讓“以信致遠(yuǎn)、融智無限”的中信銀行品牌走向了全國。
防控風(fēng)險(xiǎn)不良率遠(yuǎn)低行業(yè)水平
武漢分行作為中信銀行汽車金融業(yè)務(wù)最大的機(jī)構(gòu)，年發(fā)放融資額超過1300億元，汽車金融業(yè)務(wù)從2000年初創(chuàng)到如今，十八年來不良率一直控制在0.1%以下。
我國國民經(jīng)濟(jì)粗分為21個(gè)行業(yè)，貿(mào)易融資行業(yè)的不良率近年來已攀升到4.5%，位列全部行業(yè)的第二位。汽車金融業(yè)務(wù)與其他貿(mào)易融資業(yè)務(wù)相比，不良率遠(yuǎn)低于行業(yè)水平。
低于全國、優(yōu)于全行，中信銀行武漢分行顯示專業(yè)化和體系化的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
靠什么？中信武漢分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，風(fēng)險(xiǎn)控制的主體是依靠專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)、專業(yè)的流程，以及對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用。
目前，中信銀行武漢分行已經(jīng)建立了超過100人的專業(yè)隊(duì)伍，既有專職的客戶經(jīng)理到全國各地提供現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)，也有專職的供應(yīng)鏈管理、授信審批和貸后管理團(tuán)隊(duì)實(shí)施基于數(shù)據(jù)和信息化的中后臺(tái)管理，依靠信息流、現(xiàn)金流和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有效地實(shí)現(xiàn)了授信資金的閉環(huán)運(yùn)行，把風(fēng)險(xiǎn)盡可能低降到最低。
