記者日前從世界新經(jīng)濟(jì)研究院主辦的“消費(fèi)養(yǎng)老高峰論壇”上了解到，伴隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國快速進(jìn)入了老齡化社會(huì)，引起了政府及社會(huì)各界的高度關(guān)注。“老吾老，以及人之老”。中華民族歷來有尊老、敬老和愛老的傳統(tǒng)美德。新中國成立之前，在農(nóng)耕文化及落后生產(chǎn)力影響下，中國人一直靠家庭養(yǎng)老或叫“養(yǎng)兒防老”。新中國成立后，政府十分重視民眾的養(yǎng)老保障，逐步實(shí)現(xiàn)了由家庭養(yǎng)老向社會(huì)養(yǎng)老的過度。十八大以來，中央高度重視老齡工作，先后修訂了老年人權(quán)益保障法，印發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，建立了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、職（企業(yè)）業(yè)年金、商業(yè)保險(xiǎn)為特征的“三支柱”保障體系，國家已經(jīng)連續(xù)14年為退休職工提高了養(yǎng)老金，廣大老年人基本實(shí)現(xiàn)了老有所養(yǎng)和病有所醫(yī)。

十九大報(bào)告指出，我國社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。我國“未富先老”，養(yǎng)老保障體系建設(shè)“不平衡不充分”的問題主要表現(xiàn)在：撫養(yǎng)比下降、收支矛盾突出，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度面臨著巨大的壓力；替代率下降、養(yǎng)老金水平相對(duì)降低，需求不足的問題將會(huì)越來越突出；二、三支柱進(jìn)展緩慢，多層次、多渠道養(yǎng)老保障體系建設(shè)遇到了“瓶頸”。

為了破解老齡化給養(yǎng)老保障體系帶來的挑戰(zhàn)與壓力，社會(huì)各界都在探尋良策。其中我國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、世界新經(jīng)濟(jì)研究院院長陳瑜教授提出的“消費(fèi)養(yǎng)老創(chuàng)新模式”在論壇上引起了強(qiáng)烈反響。

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式是由政府主導(dǎo)的、專家指導(dǎo)的、企業(yè)市場(chǎng)化運(yùn)作的，根據(jù)消費(fèi)資本論原理，消費(fèi)者通過日常消費(fèi)獲得消費(fèi)資本利潤，轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金的新型養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制。傳統(tǒng)的商業(yè)模式的基本特征是買賣雙方貨款兩清,這一經(jīng)濟(jì)過程即已結(jié)束；消費(fèi)資本論認(rèn)為，這一過程雖已結(jié)束， 但一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)過程開始了：消費(fèi)者購買廠家和商家的服務(wù)后，其貨款轉(zhuǎn)到了廠家和商家的手中，進(jìn)入了企業(yè)的下一個(gè)生產(chǎn)過程和經(jīng)營過程，此貨款即轉(zhuǎn)化為資本。從這個(gè)意義上說，消費(fèi)者也是投資者，由消費(fèi)者貨款轉(zhuǎn)化的資本也產(chǎn)生利潤，因此消費(fèi)者理應(yīng)參與企業(yè)利潤分配， 得到企業(yè)返還一定比例的利潤作為收益，消費(fèi)者即可將這部分收益轉(zhuǎn)化 為自己積攢的養(yǎng)老金。

在這種養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制下，消費(fèi)者、被保險(xiǎn)人將由傳統(tǒng)保險(xiǎn)制度下被動(dòng)的被參與者、被執(zhí)行者，轉(zhuǎn)化為新型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的積極主動(dòng)的參與者、主人翁和新型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的主力軍。新型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度開辟了養(yǎng)老資金的新渠道，找到了一條生生不息、源源不斷、永續(xù)長存、與市場(chǎng)完全對(duì)接、充滿內(nèi)生活力的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，是全國城鄉(xiāng)居民共同參與的全民養(yǎng)老、終生養(yǎng)老的保險(xiǎn)體制和機(jī)制。

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新模式，滿足了生產(chǎn)者經(jīng)營者和消費(fèi)者多方的需求：從廠家和商家來講，有了一個(gè)科學(xué)的返還點(diǎn)數(shù)，可以避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，有利于持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展；從消費(fèi)者來講，將在不同行業(yè)的消費(fèi)返利匯聚在一起，避免了零打碎敲“撒芝麻鹽”，可以積少成多辦大事。

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新模式的主要特點(diǎn)和功能是：

1、覆蓋面廣。人人都需要消費(fèi)，消費(fèi)的普遍性特性征決定了消費(fèi)養(yǎng)老的全民性或稱其為普遍保障性，這樣無縫的全覆蓋是任何養(yǎng)老保險(xiǎn)所無法比擬和無法超越的。

2、積累期長。目前開展的各項(xiàng)保險(xiǎn)，無論是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，一般是從參加工作有了工資性收入開始，到法定退休年齡結(jié)束，有相對(duì)固定的積累期；消費(fèi)無止境，每個(gè)人從生到死都離不開消費(fèi);有消費(fèi)就會(huì)有積累，即使退休后仍有消費(fèi)，消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積累期要大大長于其他養(yǎng)老保險(xiǎn)。

3、無需直接繳費(fèi)。目前世界各國推行的各種養(yǎng)老保險(xiǎn)都是以繳費(fèi)為前提的，要么顧員自己繳、要么雇主和雇員共同繳，要么雇主和雇員共同繳納并有政府補(bǔ)貼或“兜底”；繳費(fèi)不僅勢(shì)必會(huì)增加消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，同時(shí)也會(huì)影響消費(fèi)者的當(dāng)期消費(fèi)；而消費(fèi)養(yǎng)老的資金積累來自于消費(fèi)行為的返還，且消費(fèi)越多積累也越多，這在某種意義上講還能刺激消費(fèi)者的消費(fèi)行為；消費(fèi)養(yǎng)老的這一特性也是目前其他養(yǎng)老保險(xiǎn)所不能比擬的。

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式最重要的創(chuàng)新意義在于開辟了養(yǎng)老金的新渠道，找到了養(yǎng)老金的新源頭。廣大消費(fèi)者通過將自身消費(fèi)創(chuàng)造的價(jià)值積攢起來，在不增加個(gè)人、單位和國家負(fù)擔(dān)的前提下，經(jīng)過長時(shí)間的積累，可以為晚年積累一筆相當(dāng)可觀的養(yǎng)老金，再加上三支柱提供的保障，可以大大提高老年人的保障水平。

“消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式”作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的第四支柱，以消費(fèi)資本論為指導(dǎo)，充分發(fā)揮利用市場(chǎng)的力量，為消費(fèi)者開辟了一條源源不斷、永續(xù)永存的養(yǎng)老保障渠道，對(duì)于補(bǔ)充和完善我國養(yǎng)老保障體系、構(gòu)建多元化、多層次的養(yǎng)老保障體系具有重大而深遠(yuǎn)的意義，也為破解養(yǎng)老保障世界性難題提供了中國經(jīng)驗(yàn)和中國創(chuàng)造。