隨著消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力，我國消費(fèi)金融進(jìn)入爆發(fā)期。數(shù)據(jù)顯示，今年1至8月，我國居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.28萬億元，新增總額已達(dá)去年全年的1.54倍。多方預(yù)測(cè)，“十三五”期間我國消費(fèi)信貸余額將達(dá)到10萬億級(jí)規(guī)模，年化增長(zhǎng)率在20％以上。但在規(guī)模迅速擴(kuò)張的同時(shí)，“惡意欺詐”“過度消費(fèi)”等負(fù)面詞語也困擾著行業(yè)發(fā)展，一些機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)違規(guī)發(fā)展、過度授信等給行業(yè)蒙上了一層陰影。

消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，從最早的旅行支票、信用卡等方式算起，至今已有約400年發(fā)展歷史。雖然在過去一段時(shí)間內(nèi)，中國人習(xí)慣了“量入為出”的消費(fèi)觀，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更多人開始接受“先消費(fèi)、后還款”的觀念。從擴(kuò)大內(nèi)需的角度看，消費(fèi)金融可以有效拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，因此銀監(jiān)會(huì)早在2013年就通過了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，以促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。有關(guān)報(bào)告顯示，近年來我國消費(fèi)信貸余額呈現(xiàn)不斷上升趨勢(shì)，消費(fèi)信貸占貸款總額比重也不斷提高，消費(fèi)信貸在金融機(jī)構(gòu)貸款中的地位逐漸提高。特別是近幾年，得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越式發(fā)展，移動(dòng)支付的產(chǎn)品體驗(yàn)越來越高效便捷，使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融異軍突起，2013年到2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模從60億元猛增到4367億元，4年增長(zhǎng)了70倍。

消費(fèi)金融一個(gè)典型特點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新。和傳統(tǒng)金融信貸業(yè)務(wù)不同，這類金融產(chǎn)品面向傳統(tǒng)銀行難以惠及的個(gè)人領(lǐng)域，業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分屬于無擔(dān)保、無抵押貸款。它的特點(diǎn)是單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等，主要以個(gè)人信用為發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)過幾年發(fā)展，消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已初見端倪。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，過去一年已批準(zhǔn)開業(yè)的15家消費(fèi)金融公司不良貸款率增長(zhǎng)44%：由于個(gè)人征信數(shù)據(jù)不健全，有時(shí)候會(huì)對(duì)同一客戶多頭授信，增加金融風(fēng)險(xiǎn)；在部分校園中，還出現(xiàn)“裸貸”“高利貸”等非法情況；隨著監(jiān)管難度升級(jí)，“惡意欺詐”的問題也浮出水面，如監(jiān)管部門規(guī)定要限制消費(fèi)貸用途，但仍然有為數(shù)不少的個(gè)人消費(fèi)貸款被用作生產(chǎn)經(jīng)營、投資，或者支付購房首付款、償還首付款借款等。

敦促消費(fèi)金融回歸理性，要從完善監(jiān)管思路做起。首先，要明確金融消費(fèi)的參與主體。在當(dāng)前涉足消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)中，既有銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，也有使用小貸公司牌照開展借貸，還有無牌互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展“地下金融”，對(duì)此，要探索以功能為依據(jù)的分級(jí)監(jiān)管模式，完善好消費(fèi)金融的監(jiān)管體制。其次，要完善相對(duì)客觀的授信模式。當(dāng)前，我國的征信體系尚不完善，央行征信8億人中僅有3億信貸記錄，5至6億人征信缺失，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尚能依靠大數(shù)據(jù)征信，但大部分公司所參考的僅僅幾張有效證件、一張收入證明，遠(yuǎn)不夠客觀。這就需要進(jìn)一步明確授信依據(jù)，拓展授信范圍，共享征信信息，借助金融科技等輔助力量完善對(duì)客戶資質(zhì)的正確評(píng)價(jià)。最后，還需引導(dǎo)消費(fèi)者建立理性認(rèn)識(shí)，不僅要消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)明確披露貸款風(fēng)險(xiǎn)，也要針對(duì)重點(diǎn)群體加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育。

實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，就要發(fā)揮消費(fèi)的基礎(chǔ)性作用。從試點(diǎn)消費(fèi)金融以來，我國消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)取得長(zhǎng)足進(jìn)步，面向未來，完善消費(fèi)金融也依然是釋放消費(fèi)潛力、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?。要通過加強(qiáng)征信體系建設(shè)，完善監(jiān)管思路，共同推動(dòng)消費(fèi)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。