平時逛街、購物、下館子，大多數(shù)人付賬都是掏出手機(jī)一掃，齊活！這樣的場景，大家已經(jīng)習(xí)以為常，即使在偏遠(yuǎn)的小縣城里也不再是什么新鮮事。

不過，手機(jī)支付需要綁定銀行卡，要想享受移動支付先要有銀行賬戶。你可知道，世界上還有多少人沒有銀行賬戶嗎?

世界銀行近期的一份報告顯示，目前，全球有38億成年人在銀行或移動支付提供商擁有賬戶，占比69%。壞消息是，全球還有17億成年人無銀行賬戶；好消息是，這17億人中2/3的人擁有手機(jī)，這將有助他們獲得金融服務(wù)。

世行的分析結(jié)論是：普惠金融在全球呈上升趨勢，手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)加快了這一趨勢，從2014年至2017年，新開戶成年人達(dá)5.15億人，但各國進(jìn)展不平衡。

普惠金融這一概念，是指為社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)、低收入群體中開展金融服務(wù)。我國普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象，主要是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。

“發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，使普通百姓、偏遠(yuǎn)山村的村民，包括小微企業(yè)、‘三農(nóng)’都能獲得更加便利、更加快捷、更加實(shí)惠和更加安全的金融服務(wù)?！?中國銀行保險監(jiān)督管理委員會副主席王兆星表示。

那么，近年來我國發(fā)展普惠金融取得了哪些成果?未來還需要在哪些方面再加把力?您的關(guān)注，就是我們的動力！麻辣財經(jīng)多方采訪，干貨都在這里了。

普惠金融服務(wù)體系初步建立，覆蓋面在不斷地提升

銀行的普惠金融服務(wù)，主要是為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供貸款。

我國普惠金融服務(wù)體系已經(jīng)初步建立，覆蓋面在不斷地提升。目前，各主要商業(yè)銀行都已經(jīng)率先成立了普惠金融事業(yè)部，特別是五大國有商業(yè)銀行在總行層面，都設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，并已掛牌開始運(yùn)營。還有1600多家村鎮(zhèn)銀行和17家民營銀行也相繼獲準(zhǔn)設(shè)立，主要為“三農(nóng)”、小微企業(yè)服務(wù)，成為推動普惠金融的重要力量。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年一季度末，全國小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)達(dá)到31.76萬億，今年一季度新增了0.96萬億；涉農(nóng)貸款余額也接近32萬億，比年初增長1.1萬億。

相比之下，保險業(yè)的普惠金融服務(wù)，更像一個“雜貨鋪”。麻辣財經(jīng)先挑兩樣，讓您瞧瞧。

20元錢能干什么？在城里也就是一個午餐盒飯，但在保險公司手里，可以給農(nóng)民更多人身保險保障。

作為金融扶貧的重要手段，中國人壽推出了“農(nóng)村小額人身保險”。保費(fèi)40元，其中農(nóng)民交20元、地方財政配套補(bǔ)貼20元，保障范圍很廣泛而且有“農(nóng)”味兒：涵蓋了各種因意外而發(fā)生的風(fēng)險事故等，不少地方甚至把“狗咬人”也列入賠償條款。除了意外傷害，還包括疾病身故保險責(zé)任。

中國人壽的這個項目經(jīng)驗(yàn)，在第六屆小額保險國際研討會上做了分享，被美國哈佛大學(xué)列為“解決貧困地區(qū)低收入人群保險保障”的成功案例進(jìn)行研究。類似的農(nóng)村小額人身保險，已經(jīng)被很多保險公司列為服務(wù)三農(nóng)、開展普惠金融的“主打產(chǎn)品”。

2016年12月，國務(wù)院正式批復(fù)在蘭考縣設(shè)立全國首個普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。保險業(yè)在打造普惠金融“樣板”的過程中，發(fā)揮不可替代的作用。

2017年8月，蘭考的一位村民因冠心病住院進(jìn)行治療，在20多天的治療中共花費(fèi)9萬多元。其中，農(nóng)合報銷5萬多元，大病報銷1.2萬元，大病補(bǔ)充報銷1.36萬元，中原農(nóng)險“農(nóng)村居民團(tuán)體健康險項目”服務(wù)商，再報銷9300多元。最后，個人自付費(fèi)用僅有5500元，極大地減輕個人住院醫(yī)療費(fèi)用壓力。

除了保障居民人身安全和健康，中原農(nóng)險提供“三農(nóng)保險”一攬子解決方案，為農(nóng)戶、涉農(nóng)龍頭企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體解決“融資難、融資貴”問題，積極開展“政銀?！焙推栈菔谛哦喾N模式，助力蘭考普惠金融改革。

目前，由于蘭考縣“保險+扶貧”模式的示范效應(yīng)，與中原農(nóng)險合作推進(jìn)整縣扶貧合作的縣域越來越多，簽訂合作協(xié)議市縣政府達(dá)到12市66縣，今年，扶貧項目落地21 家，帶動公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.78 億元，占全部保費(fèi)收入的25%。

從全國來看，保險這把普惠金融的“保護(hù)傘”，確實(shí)發(fā)揮了遮風(fēng)擋雨的作用。銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示：截至2017年末，農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到2.1億戶次，承保農(nóng)作物21億畝，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率超過70%。小額人身保險覆蓋31個省份的1.1億人，大病保險已覆蓋10.5億人。

破解小微“三農(nóng)”融資難融資貴，需要多方協(xié)作發(fā)力

由于貸款農(nóng)民收入不穩(wěn)定，小微企業(yè)風(fēng)險承受能力較弱，一旦發(fā)生意外很容易造成“爛賬”。而且，普惠金融業(yè)務(wù)比較分散，額度比較小，從成本盈利的核算來講不是非常合算。

“為緩解小微企業(yè)融資難、融資貴，我們努力了許多年，應(yīng)該說取得了積極進(jìn)展，但并不是非常理想。”王兆星坦言，小微企業(yè)融資難、融資貴是世界性的難題，我們更應(yīng)該下大力氣、采取更有效的措施來解決這個難題。

緩解融資難，需要不斷地推出服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，降低小微企業(yè)貸款門檻。也要有更多的激勵，使大型銀行、中型銀行、小型銀行，包括政策性銀行有更大的積極性來做小微、做“三農(nóng)”。還要采取相應(yīng)的措施，控制小微企業(yè)融資成本，來緩解“融資貴”的問題?！俺速J款利率水平要根據(jù)風(fēng)險定價，以覆蓋資金成本外，要最大程度減少和取消所有貸款利率以外的各種收費(fèi)，包括一些通道的費(fèi)用，管理咨詢的費(fèi)用，都要盡可能降低或者取消?！?王兆星強(qiáng)調(diào)。

專家認(rèn)為，在普惠金融的發(fā)展進(jìn)程中，風(fēng)險控制非常重要，保險業(yè)有望成為整個風(fēng)險定價的最最可靠，和最值得信賴的風(fēng)險底層。比如，小額保險功能不小，嵌入地方金融鏈條中，能解決授信難題，激活小微“三農(nóng)”貸款的一池春水。

太平洋壽險的“安貸寶”借款人人身意外險，貸款人投保后如果發(fā)生合同條款規(guī)定的意外，保險公司將代為償還貸款。這個險種一面市，就迅速得到農(nóng)信社與貸款農(nóng)民的認(rèn)可。“安貸寶”數(shù)萬元保障只需幾十元保費(fèi)，保險的總成本只占到貸款總額的2‰—3‰，既幫貸款人解決了資金難題，又沒有大幅增加成本。

有了保險“保駕”，信用社的顧慮大大減輕，放貸意愿明顯增強(qiáng)，促成更多小貸業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在很多地方，只要客戶投保了這個險，循環(huán)放貸無等待，而且利率最多可以打七五折。

發(fā)展普惠金融，還需要 “國家隊”的支持。日前，國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立國家融資擔(dān)?；?，首期募資不低于600億元，采取再擔(dān)保、股權(quán)投資等形式支持各地開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。

“小微企業(yè)和初創(chuàng)企業(yè)可抵押資產(chǎn)少、信用記錄不足、信息不對稱，影響了市場信貸投放。設(shè)立國家融資擔(dān)?；鸬某踔裕褪菫榱颂嵘∥⑵髽I(yè)的信貸可獲得性。” 財政部金融司司長王毅表示，設(shè)立基金可以通過政府增信，有效緩解金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)憂，解決中小企業(yè)貸款抵押物不夠、自身信用不足的問題。初步測算，今后三年基金累計可支持相關(guān)擔(dān)保貸款5000億元，約占現(xiàn)有全國融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的1/4。

國務(wù)院常務(wù)會議要求，力爭到三季度末小微企業(yè)融資成本有較明顯降低，確保今年實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本下降，讓企業(yè)有切實(shí)感受。

眼下距離三季度末，只有四個多月的時間了，任務(wù)艱巨！為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，相關(guān)部門仍需努力，創(chuàng)造良好環(huán)境，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，讓普惠金融的陽光照耀到更多的角落。（人民日報中央廚房·麻辣財經(jīng)工作室 曲哲涵 李麗輝）