融資難一直是困擾中小微企業(yè)發(fā)展的頑疾，而大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用為解決該問題提供了更多可能性。百融金服已經(jīng)實現(xiàn)了中小微企業(yè)的線上“秒級借貸”——申請、評估、審批實時通過，這大大縮短了貸款流程。
“大數(shù)據(jù)和人工智能的能量爆發(fā)時代已經(jīng)到來。”百融金服CEO張韶峰堅定地告訴記者，“如果不借助科技力量，金融機構(gòu)在開拓新業(yè)務(wù)和面臨新監(jiān)管時將無法繼續(xù)發(fā)展?！边@一判斷的背后，是張韶峰在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域長達15年的耕耘和實踐，以及他作為一名大數(shù)據(jù)公司創(chuàng)業(yè)者的耐心、決心和信心。
耐心——從嘗鮮到領(lǐng)航
“2003年我進入大數(shù)據(jù)領(lǐng)域時，這個詞還沒有誕生。”張韶峰說道，是互聯(lián)網(wǎng)的崛起，讓海量數(shù)據(jù)的獲得成為可能，也讓一些先行者看到了數(shù)據(jù)的價值。
2014年百融金服成立，定位為應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)服務(wù)金融行業(yè)的科技公司?！澳菚r候大數(shù)據(jù)還不像現(xiàn)在這樣廣為人知，愿意談合作的金融機構(gòu)一只手就數(shù)得過來。”張韶峰說，“所以公司成立之初的一年多時間里，我們連一間辦公室都沒有，至少A、B兩輪融資是在客戶的辦公室談成的?！?/p>
轉(zhuǎn)變觀念需要時間，但機遇稍縱即逝。張韶峰敏銳地認識到大數(shù)據(jù)不僅是技術(shù)，更是一種可以引發(fā)行業(yè)變革的生產(chǎn)資料，具有廣闊的應(yīng)用前景。“它就像一雙眼睛，能夠幫助人們發(fā)現(xiàn)小樣本量下模糊不清甚至根本觀察不到的問題”。
張韶峰用這雙眼睛發(fā)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的征信弊端——覆蓋人群有限、審核周期較長、信息采集面窄。正是這些問題導(dǎo)致在普惠金融領(lǐng)域，銀行無法控制借貸風險，從而阻塞了供給側(cè)和需求側(cè)之間的資金流動。張韶峰抓住了行業(yè)痛點——只有解決好信息不對稱，銀行才能放心貸款。
憑借對金融領(lǐng)域的深入了解、對大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的不斷精進，張韶峰獲得了越來越多金融機構(gòu)的接納和信任。目前，百融金服已經(jīng)與包括銀行、保險公司等多種類型的約4000家金融機構(gòu)開展合作，研發(fā)并提供10余種大數(shù)據(jù)風控產(chǎn)品，今年3月成立了全國首家專注于金融行業(yè)的“人工智能金融實驗室”?；仡欉@一歷程可以發(fā)現(xiàn)，一個大數(shù)據(jù)企業(yè)的發(fā)展不僅需要時間，更需要從業(yè)者的耐心與堅持。
決心——顛覆傳統(tǒng)風控模式
如果說行業(yè)需求為大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用提供了落腳點，那么，時代變局則將這個落腳點擴展為一個舞臺。近年來，銀行面臨去杠桿壓力的同時，中小微企業(yè)及個人融資需求也日漸旺盛，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用恰逢其時。
為徹底改變以往銀行借貸對公業(yè)務(wù)的風控模式，用機器計算替代人工判斷，百融金服創(chuàng)新性地采用雙重畫像體系，把企業(yè)的經(jīng)營行為和企業(yè)主的個人行為綜合起來考察，為銀行提供風險評估方案。
大數(shù)據(jù)很忠誠，它真實記錄著個體的每個足跡。一個企業(yè)的中標信息、招聘信息、交易行為、法院公告等多個緯度都可以用來考察這個企業(yè)是否“靠譜”。而企業(yè)家的手機號使用時長，書籍購買頻率，是否喜歡打游戲，經(jīng)常性活動場所與金融機構(gòu)地址是否匹配等要素，均被用來評估企業(yè)主個人的信用程度。
目前，百融金服通過深度學(xué)習模型，會從50萬個緯度評價一個金融需求方，相較傳統(tǒng)方法，整體效率提升了50%~60%。其中營銷環(huán)節(jié)成功率提升30%以上，個人不良率降低7成。
信心——讓金融普惠民眾
截至2017年9月，全國小微企業(yè)7000多萬家，創(chuàng)造了60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，提供了80%以上的新增就業(yè)崗位。扶微助小對中國經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要，也讓百融金服對技術(shù)的運用變得更有溫度。
“將大數(shù)據(jù)‘海量、高維、實時’的屬性嵌入金融行業(yè)將帶來革命性變化——更好更快的貸款體驗、貸款全程的風險控制，以及全新高效的獲客方式”，百融金服普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理蒲克強直言科技的運用正在改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)理念，而這更有利于實現(xiàn)對中小微企業(yè)、“三農(nóng)”的精準扶持。
針對農(nóng)村金融服務(wù)薄弱的現(xiàn)狀，百融金服以農(nóng)村景區(qū)民俗產(chǎn)業(yè)為切入點，通過打造線上普惠農(nóng)貸產(chǎn)品，幫助農(nóng)村民宿經(jīng)營者提升效率，促進農(nóng)民增收，推動農(nóng)村經(jīng)濟優(yōu)化升級。
“金融行業(yè)將不再只服務(wù)于‘高大上’的企業(yè)與個人，而是借助人工智能和大數(shù)據(jù)的技術(shù)力量，全方位評估各階層金融需求者的風險、喜好和財力，使各類金融需求者都能享受到合適的金融服務(wù)。”張韶峰說。
未來兩年內(nèi)，架起金融需求側(cè)與供給側(cè)的橋梁，在金融需求側(cè)服務(wù)1億至3億中低收入個人和小微企業(yè)，在金融供給側(cè)服務(wù)1萬多家金融機構(gòu)——這是張韶峰為自己設(shè)置的目標：“百融金服的愿景，就是讓金融普惠民眾。而這一愿景也是金融供給側(cè)與需求側(cè)的一致目標，我們有堅定的信心做好普惠金融。”(光明日報記者 孫小婷 光明日報見習記者 李丹陽)
《光明日報》( 2018年05月26日 05版)
