極目新聞?dòng)浾?徐蔚

在國(guó)有六大銀行五年期掛牌利率整體邁入“1字頭”后，保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)的“靴子”也終于落地，3%的人身險(xiǎn)產(chǎn)品將全面退出市場(chǎng)。

當(dāng)前利率環(huán)境下，正值奮斗的年輕人，不少已經(jīng)提前30年打造自己的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄池。那么，投資者該如何選擇適合自己的金融產(chǎn)品，緩解“養(yǎng)老焦慮”？記者采訪多位專業(yè)人士，提供一些思路和建議。

一邊存錢一邊搞錢

隨著年輕群體越來(lái)越關(guān)注“養(yǎng)老”，在知乎、小紅書、微博等社交網(wǎng)站，不少90后、95后，甚至00后也開始暢聊“如何規(guī)劃養(yǎng)老”“如何優(yōu)雅地過(guò)上體面的老年生活”。

一邊存錢一邊搞錢，幾乎是每一個(gè)開始考慮養(yǎng)老的年輕人的核心思路。“剛工作的時(shí)候收入不高，想買的東西又很多，想要看一場(chǎng)演唱會(huì)，來(lái)一場(chǎng)說(shuō)走就走的旅行，買一個(gè)心儀已久的奢侈品包包……上班三年，存款只有四位數(shù)。”00后的小夏開始有了緊迫感，看到社交平臺(tái)上大家曬存款，有點(diǎn)汗顏。

于是，她在網(wǎng)上尋找“存錢搭子”，組成儲(chǔ)蓄小隊(duì)，相互鼓勵(lì)達(dá)成目標(biāo)。每個(gè)月，她都會(huì)強(qiáng)制存2000元在一張銀行卡內(nèi)?！艾F(xiàn)在消費(fèi)會(huì)更加理智，學(xué)著自己做飯，少點(diǎn)外賣，開源節(jié)流?！毙∠母嬖V記者，趁著年輕她也想多學(xué)些技能，做點(diǎn)副業(yè)增收，比如電腦繪畫、視頻剪輯等，“平時(shí)通過(guò)朋友和網(wǎng)友介紹，剪輯視頻，做一些海報(bào)設(shè)計(jì)，每個(gè)月也能掙點(diǎn)零花錢，多的時(shí)候相當(dāng)于多拿了一份工資?！?/p>

此外，“錢生錢”也是“搞錢”的另一個(gè)思路。93年的陳女士剛畢業(yè)就會(huì)在各種線上金融平臺(tái)購(gòu)買理財(cái)基金產(chǎn)品，“我會(huì)把存款分為三部分，一部分是活期或者T+1產(chǎn)品，隨時(shí)可取，一部分買一些中長(zhǎng)期的封閉式理財(cái)產(chǎn)品，追求穩(wěn)定的收益，還有一部分會(huì)買點(diǎn)債券基金?！标惻空f(shuō)，銀行卡上增長(zhǎng)的數(shù)字，就是以后老年生活的“底氣”。

更注重保險(xiǎn)保障

除了銀行的理財(cái)產(chǎn)品外，保險(xiǎn)也成了不少年輕人重點(diǎn)關(guān)注的產(chǎn)品之一。

“除了公司交的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，我還開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，每年存入12000元。另外，我還為自己配置了一份年金險(xiǎn)，每年繳10萬(wàn)元，繳費(fèi)5年，55歲保障期滿后每年可以領(lǐng)取56100元?！?6歲的李女士透露自己的養(yǎng)老規(guī)劃。

95后的林先生在為父母配置養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)開始關(guān)注個(gè)人的養(yǎng)老規(guī)劃?！拔医o自己和父母都買了醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，以備不時(shí)之需。”林先生告訴記者，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只是養(yǎng)老資產(chǎn)的一小部分，養(yǎng)老這件事還是在能力范圍內(nèi)更多靠自己。除了醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)之外，他還購(gòu)買了增額終身壽險(xiǎn)，保單的現(xiàn)金價(jià)值收益比定期存款更有優(yōu)勢(shì)。

資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人孫雅杰接受極目新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，近幾年他經(jīng)常會(huì)接觸到90、00后找他咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品。除了內(nèi)地金融產(chǎn)品之外，還有不少投資者將目光投向香港。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局5月31日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2024年一季度，內(nèi)地訪客赴港投保保費(fèi)156.26億港元，同比增長(zhǎng)62.6%。其中，近六成的保單為終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)悉，香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)長(zhǎng)期預(yù)期收益率較高，一些人將此類保險(xiǎn)作為養(yǎng)老儲(chǔ)備。

投資秉持“長(zhǎng)期主義”

記者了解到，常見(jiàn)的養(yǎng)老規(guī)劃產(chǎn)品有銀行定期長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、基金定投、銀行理財(cái)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。想要未雨綢繆，年輕人該如何合理配置？有什么需要注意的？

諾亞控股產(chǎn)品高級(jí)經(jīng)理文靜接受極目新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，投資者要基于自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資理財(cái)需求，做好多元化資產(chǎn)配置?？梢悦吭律倭吭O(shè)置基金定投，從工資中劃扣資金作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，也可以享受定投波動(dòng)帶來(lái)的收益紅利。不過(guò)，波動(dòng)越大的基金，定投帶來(lái)的紅利越多，但不適合一筆投入大量資金作為養(yǎng)老儲(chǔ)備。理財(cái)產(chǎn)品建議選擇底層投資債券基金的類型，底層投資的債權(quán)標(biāo)的可以公開透明查得到。但是面對(duì)固定收益的理財(cái)產(chǎn)品一定要擦亮眼睛，謹(jǐn)防打著“收益高、期限短、保本安全”旗號(hào)的龐氏騙局理財(cái)產(chǎn)品。

此外，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品收益長(zhǎng)期鎖定，不受市場(chǎng)利率下行影響，而且復(fù)利計(jì)息，適合于養(yǎng)老規(guī)劃，其中，年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)兩大儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最受青睞。

兩者有什么區(qū)別？孫雅杰介紹稱，年金險(xiǎn)是到了合同約定時(shí)間才能給付年金，而增額終身壽險(xiǎn)保單中的現(xiàn)金價(jià)值可以通過(guò)保單貸款等功能支取，靈活性要高一些?！叭绻形磥?lái)養(yǎng)老規(guī)劃、教育規(guī)劃等強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的需求，可以選擇年金險(xiǎn)；如果暫時(shí)沒(méi)有明確的資金需求，但又想要穩(wěn)定增值，可以選擇增額終身壽險(xiǎn)?！睆氖找嫔峡矗鲱~終身壽險(xiǎn)的早期收益更高，而年金險(xiǎn)的長(zhǎng)線收益更高。

不過(guò)，值得提醒的是，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)都存在早期收益較低的情況，需要封閉5年甚至更久才能回本?！叭绻碡?cái)周期非常短期且不確定隨時(shí)使用，不建議選擇儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)?！睂O雅杰提醒。

記者了解到，在被保人的選擇上也有一定的“技巧”。如果是想通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄進(jìn)行家庭的長(zhǎng)期投資，則可把孩子作為被保人，父母作為投保人，有條件的話還可以設(shè)立投保人豁免，一旦父母出現(xiàn)身故、重疾等重大變故，可豁免后續(xù)保費(fèi)，孩子仍舊可以領(lǐng)取年金。